1 人での資金計画を立てるだけでも十分に気が遠くなりますが、3 世代の人々の計画を立てるとなると、まったく大変なことになる可能性があります。
しかし、それはまさに、子供と親の面倒を同時に見ている何千万人もの「サンドイッチ世代」のアメリカ人が考える必要があることだと金融専門家は言う。そうしないと、多くの人がすでに経験しているように、経済的にも消耗し、精神的にも肉体的にも疲弊してしまうリスクがあります。
昨年、退職サービス会社アテネが 40 歳から 59 歳のアメリカ人 1,024 人を対象に行った調査では、サンドイッチ世代の回答者のほぼ 75% が、成人した子供や高齢の親族をサポートするために退職後の目標を調整していることが示されました。彼らは出費を削減し、退職を遅らせ、または退職後の貯蓄を取り崩したが、他の人々は全く退職しない計画を立てていたという。
公認会計士で MiklosCPA Inc. の創設者であるミクロス リングバウアー氏は、「子供や成人した子供、年老いた親にお金を払うという、非常に厳しい環境です。無計画に日々人々の世話をすることは、自分自身、自分の将来、自分の富を傷つけることになります。」
いつものように、計画を立てるのに最適な時期は、親が重篤な病気になるなどの出来事が起こる前の早い時期である、と専門家は言う。早期に計画を立てることで、常に、あなたと愛する人を守るためのより多くのツールと柔軟性が人々に提供されます。
専門家らは、主な焦点は長期ケア計画にあるべきだと述べた。米国保健福祉省 (HHS) によると、65 歳になる人の約 70% が何らかの長期ケアを必要とすることが予想されます。長期ケアには、日常業務の支援から、自宅、老人ホームなどの施設環境、または生活支援施設などの地域ベースの環境でのより複雑な医療ケアまで、幅広いケアが含まれます。
従来の健康保険とメディケアは通常、高額になる可能性がある長期治療をカバーしていません。企画会社ケアスカウトのケア費用調査によると、2025年の週5日の成人デイケアの費用の中央値は年間2万4700ドルだったが、医療以外の在宅介護者の費用は約8万0080ドルだった。 CareScout によると、半個室の老人ホームの部屋は年間 114,975 ドル、個室は 129,575 ドルかかります。
アドバイザーらによると、富裕層には高額になる可能性がある長期介護保険を支払ったり、加入したりする余裕がある可能性があるという。介護保険料は年々上昇する可能性があり、保険を利用しなければお金は回収できないと彼らは言いました。
アウトルック・ファイナンシャル・センターの投資顧問代表兼専門税務官であるロブ・バーネット氏は、ハイブリッド生命保険契約を検討する人もいるかもしれないと述べた。これらの固定費保険は、介護給付金または死亡給付金として受益者に確実に支払われるため、幸運に恵まれて介護が必要にならなければ、お金が残ることはない、と同氏は述べた。
政府のプログラムも選択肢の一つである、と高齢者の法律専門家シマスコ法律事務所の弁護士、ジョセフ・フレサール氏は述べています。
「人々が犯す最大の間違いの 1 つは、親が受けられる公的給付金を利用しないことです」と彼は言いました。
フレサード氏は、退役軍人には長期介護の資格があるかもしれないし、メディケイドの利用を計画することもできると述べた。どちらも所得制限やその他の要件があるため、家族はそれらを確認し、事前に資格を得る準備を始める必要があります。
メディケイドには 5 年間の遡及期間があるため、家族が資産を寄付するだけでメディケイドの資格を得ることができません。アドバイザーらは、家の修繕、アクセシビリティの改善、前払いの埋葬手配、未払いの医療費などの費用を支払うことで、親の過剰資産を合法的に取り崩す計画を立て、始める必要があると述べた。
家族は取り消し不能な信託を作成して、メディケイド資格に向けて数えられる資産を削除することもできますが、取り消し不能な信託は通常は変更できないことに注意してください。
「両親の家を取り消し不能な信託に預け、それを売却してそのお金を長期介護の費用に充てることもできますが、そのお金を使用するには信託内に残っておかなければなりません」とフレサール氏は言う。
専門家によると、これらのオプションはすべて、親の支出のほとんどを予算から外して、自分と子供たちに集中できるようにするのに役立つ可能性があります。
親が予期せず入院し、突然長期介護が必要になり、計画を立てていなかったとしても、パニックに陥る必要はない、とアドバイザーは言います。
選択肢は少ないかもしれませんが、「計画を立てるのに遅すぎるということはありません」とリングバウアー氏は言います。
「まずは自分自身の財政を安定させてください」と彼は言いました。 「飛行機に乗って、他の人を助ける前に酸素マスクを付けるようなものです。」
自分自身のために最低限やるべきことは、会社の 401(k) 計画に十分に貢献して会社と一致するようにすることです。その後、他の人の世話をすることに目を向けることです、とアドバイザーは言いました。
兄弟がいる場合は、計画について話し合って、それぞれが親の費用にどれだけ貢献できるかを話し合ってください、とリングバウアー氏は言いました。
助けを求める場所の 1 つは、会社の福利厚生プランです。モルガン・スタンレー・アット・ワークの最高収益責任者、ケイト・ウィンゲット氏は、「職場の福利厚生がどのようにプレッシャーの軽減に役立つのかを詳しく調べることが、確実な出発点だ」と述べた。 「柔軟な勤務形態、休暇制度、扶養家族の介護手当、経済的健康ツールなどの福利厚生は状況を大きく変える可能性がありますが、多くの人はこれらの福利厚生がすでに利用可能であることにさえ気づいていません。」
リングバウアー氏は、「支払わなければならない場合は、節税効果の高い方法で支払うよう努めてください」と述べています。
親が介護を必要としていて、あなたの納税申告書によって扶養家族として申告されている場合、あなたは、扶養家族介護フレキシブル支出口座からの税引き前の仕事のお金を、大人のデイケアや在宅介護者、そして子供の世話に使用できる可能性があるため、働くことができるかもしれない、と同氏は述べた。医療費については、健康貯蓄口座からの税引き前のお金でお支払いください。
次のような、親と子の税額控除も利用できる場合があります。
税金に対するすべての財政支援の詳細な記録を必ず保管してください。
メドラ・リー は、USA TODAY のマネー、市場、個人財務担当記者です。 mjlee@usatoday.com までご連絡ください。毎週月曜日から金曜日まで、個人の財務に関するヒントやビジネス ニュースをお届けする無料の Daily Money ニュースレターを購読していただけます。
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