終身保険契約には、さまざまな保険料のスケジュールがあります。わずか10回の支払いで支払うことができるものもあります。他の人は、65歳や100歳のように、何年にもわたって特定の年齢に及ぶ保険料で支払うことができます。
違いは何ですか？
即時保護に関しては、ありません。生命保険を購入することで、あなたの早すぎる死の場合に、愛する人が死亡給付金を受け取ることができます。保険料のスケジュールに関係なく、それは保証されています。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
しかし、終身保険には、保険料のスケジュールが違いを生む可能性がある別の機能があります。これはその現金価値の要素であり、本質的には時間の経過とともに蓄積され、税金が繰り延べられ、保険会社によって保証された収益率を獲得する資金のプールです。
現金の価値が重要なのはなぜですか？
現金価値は、大学の授業料、住宅改修、または補足的な退職後の収入など、借入を通じてあらゆる目的に使用される資金源になり得ます。 1 また、保険料の支払いをカバーし、場合によってはポリシーを有効に保つために使用することもできます。また、保険証券からの現金価値ローンに適用される金利は、通常、個人ローンに適用される金利よりも魅力的です。
したがって、終身保険に現金価値があることは、保護を提供することに加えて、金融ポートフォリオ全体で有用なオプションになる可能性があります。
では、どのようにして現金価値を構築しますか？
保険料を支払うと、現金価値が高まります。ポリシーの支払いに向けて支払うほど、より多くの現金価値が利用可能になります。そこで、プレミアムスケジュールの長さが重要になります。
基本的に、保険料が短いほど年間保険料は高くなりますが、現金価値はより早く蓄積されます。対照的に、保険料が長いほど年間保険料は低くなりますが、現金価値をそれほど早く積み上げることはできません。
「これらの選択について考える1つの方法は、15年と30年の住宅ローンのようなものです」とニューヨーク市のFortisLuxFinancialのファイナンシャルプランニングディレクターであるダグコリンズは述べています。 「15年間の住宅ローンの支払いは毎月増やす必要がありますが、家の返済はもっと早く完了します。また、支払い期間が短いポリシーでは現金の蓄積が増えるなど、他の利点もあります。」
実例として、40歳の健康な女性（非喫煙者）が25万ドルの終身保険を購入しているとします。 15年間の支払いで支払われるポリシーと、彼女が100歳に達するまで60年間にわたって支払いが延長されるポリシーとの違いは何でしょうか。 2
100歳までのポリシーの場合：
15ペイポリシーの場合：
この例が示すように、15ペイのポリシーは、15年間で100ペイのポリシーの2倍以上の現金価値を構築します。
「特定のクライアントにとって、15ペイのポリシーは素晴らしい製品になる可能性があります」と、フォートのコースタルウェルスの投資顧問代表であるエランモアスは述べています。フロリダ州フォートローダーデール。 「100歳までのポリシーを保護しますが、15年後には支払いが行われます。このため、15 th 以降に追加のプレミアムが発生することなく、初期の現金価値が高くなります。 年。それは有利な借入率と相まって、あなたが非常に良い条件で政策から退職後の収入の流れを得ることができることを意味します。」
この例で引用されている値は保証されます。それらは、保証されたレベルを超えて現金価値を増加させる可能性のある他の要因、特に、生命保険の両方の金額を増加させるために使用できる、参加する生命保険契約に対して保険会社によって支払われる可能性のある配当の追加と履行を考慮していません。および保険の現金価値。 3
もちろん、この例では2種類のプレミアムポリシーのみに焦点を当てています。さまざまな選択肢があります。その上、個々の予算要件を満たすために、保険料は年次から月次までさまざまな頻度で支払うことができます。
さらに、他の種類の終身保険もありますが、それはさまざまな方法で構築され、成長しますが、現金価値の要素もあります。終身保険の保険料は一定ですが、ユニバーサル生命保険や可変ユニバーサル生命保険などの他の種類の保険の保険料は同じである必要はありません。 （一定の年数の保護を提供する定期生命保険には、現金価値の要素はありません。）
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