投資や貯蓄から引退の把握や将来の準備まで、お金を処理しようとしているときは、フィナンシャルプランニングの世界の専門家の助けが必要になる場合があります。 しかし、適切な人物を見つけることは、ポートフォリオのバランスを取り直すよりも複雑になる可能性があります。
おそらくあなたはウェルスマネージャーのことを考えています。しかし、不動産計画と税務の専門家を擁するウェルスマネジメント会社があり、銀行のジュニア従業員が「ウェルスマネージャー」としてリストされています。ファイナンシャルプランナーが必要かもしれませんが、プランナーはファイナンシャルアドバイザー、ファイナンシャルライフプランナー、またはファイナンシャルコーチですか？お金や感情的な問題が中毒性のある支出などの問題を引き起こしている場合は、カウンセリングのトレーニングを受けた金融専門家、または個人金融のトレーニングを受けたメンタルヘルス専門家などの金融セラピストを検討できます。
最終的に適切な専門家を見つけた場合は、アドバイスの支払い方法を理解する必要があります 。一部のプランナーは、あなたの状況の複雑さやあなたの収入に基づいた価格で、あなたの年次ジム会費と同様のサブスクリプションを提供します。たぶんあなたのプランナーはいくつかのサービスに対して料金のみであり、またあなたの運用資産に基づいて年率の料金を請求します。または、計画担当者は、財務計画とアドバイスについてのみ、年会費または保持者に請求します。または販売された製品の手数料。または、上記のすべてのブレンド。
「多くの混乱があり、消費者にとってそれは非常に困難です」とバージニア工科大学の財務計画教授であるルース・リットンは言います。 「さまざまなプロバイダー、サービス、製品があり、何に取り組んでいるのかを知る必要があります。」
プランナーやアドバイザーを選ぶのは決して簡単でも簡単でもありませんが、金融サービス業界の変革により、プロセスはより複雑になっています 。バンガードやフィデリティなどの証券会社や投資会社は現在、小規模投資家に手数料無料の取引を提供するために競争しています。個人投資家は、パッシブ投資（インデックス付き上場投資信託およびミューチュアルファンド）に投資することにより、アクティブ運用のファンドよりも優れたパフォーマンスを発揮できます。 Roboadvisersは、アルゴリズムに基づいたデジタル投資アドバイスを提供できます。
ファイナンシャルアドバイザーとプランナーは、投資アドバイスやリタイアメントファイナンスのシナリオ以上のものをクライアントに提供するためにサービスを拡大することで、すべての変化に対応しています。あなたの顧問はあなたの個人的な価値観とお金に対する見方を理解し、あなたの財政がそれらの目標とどのように一致することができるかに基づいて計画を立てたいと思うかもしれません。計画担当者は、アドバイスとともに実践的な支援を提供し、潜在的な施設のツアーに参加したり、高齢者介護の専門家を紹介したりすることで、愛する人の長期介護を理解するのに役立ちます。何人かはあなたと一緒に座って、あなたが大学生のために連邦財政援助フォームに記入するのを手伝うかもしれません。
「それが財務計画に正接的に関連している限り、多くの企業はクライアントが問題をナビゲートするのを支援します 」と、全米個人金融顧問協会、または手数料のみの金融専門家グループであるNAPFAの最高経営責任者であるGeoffreyBrownは述べています。たとえば、あるアドバイザーは最近、クライアントが新車をリースするか購入するかを決定するのを手伝いました。
リットン氏によると、金融業界は全体として、より控えめな収入の消費者、若年労働者、その他の非伝統的な顧客を含む、より幅広い人口にサービスを提供するために取り組んでいます。 「プランナーは、保護する富を持っている人だけでなく、富を築こうとしている人にも手を差し伸べています」と彼女は言います。 この変更は、投資アドバイス以上のことをアドバイザーに依頼できる前退職者や退職者にとって特に役立ちました。 「引退計画は長年の問題であり、財務面が複雑なため、クライアントはアドバイザーを探すようになりました」と彼女は言います。 「しかし今、社会的問題、アイデンティティと自尊心の問題、そして人生の後半で知的かつ個人的に関与する必要性もまた出てきている問題です。」
モーニングスターのパーソナルファイナンスディレクターであるクリスティンベンツは、これを理解し、キャリアの移行や終末期ケアなどの問題に関するガイダンスを含むようにサービスを拡大するアドバイザーは成功を収めていると述べています。 「賢いアドバイザーは、お金が私たちの生活の中で行う可能性のある他のすべての決定と密接に関連していることを理解しています」と彼女は言います。
アドバイザーもビデオチャットや電話会議をますます使用しています 、計画会社が物理的に存在しない地方や小さな町のクライアントが財務アドバイスを利用できるようにします。他のアドバイザーはソーシャルメディアでのリーチを拡大し、SECURE法の影響などの問題についてリアルタイムで専門知識を提供しています。
しかし、変化する風景は、消費者にとっても挑戦的なものになる可能性があります。 必要な専門家の種類、探すサービス、質問する資格、料金の理解方法を理解する必要があります。 ベンツが言うように、アドバイザーのカテゴリーは現在「スクイーズ」であるため、それはさらに複雑になります。主にあなたの投資ポートフォリオに焦点を当てている人はウェルスマネージャーですが、ウェルスマネージャーは一種のファイナンシャルアドバイザーです。アドバイザーは、モルガンスタンレーやメリルリンチなどの証券会社で働いているか、地元のメーリングリストに広告を掲載している引退した隣人のように個人事業主です。資格と経験を決定するのはあなた次第であり、フィナンシャルプランニング業界の資格は必ずしも明確ではない、と彼女は言います。 「あちこちに浮かんでいる指定は問題を解決しないので、それは消費者にとってとても混乱しています」とベンツは言います。 「多くの消費者は、名前の後にたくさんの文字が付いている人を見ていますが、それは必ずしも良いことではありません。すべてが対等な立場にあるわけではありません。」
しかし、いくらかの努力で、あなたは適切な金融専門家を見つけることができます。 あなたの検索は、あなたが最も快適なアドバイザーの種類を見つけることです 、したがって、いくつかの専門家に相談し、さまざまなアプローチを試して、適切なものを決定してください。詳細を評価する必要がありますが、一般的な前提から始めることができます。アドバイザーを見つけるための作業を行います。マーケティングや売り込みを通じてサービスを提供するだけではいけません。次に、このガイドで概説されている手順を開始します。
財団の幹部であるデビッド・ウールフ（67歳）は、6年前にクリクとの協議を開始したとき、早期退職の決定に苦労していたと述べています。彼の以前の顧問は彼のお金を十分に管理しました、しかし彼は彼がもっと個人的な指導を必要とすると感じました。彼はすぐにチコリで快適に感じたと彼は言います。 「彼らのオフィスはとても家庭的で、彼らの運営全体は非常に現実的でした」と彼は言います。 「高層ビルの会議テーブルで会議をしているときは、別の感覚です。」
投資アドバイス以外の予算やその他の目標を支援する可能性のある投資アドバイザーまたはプランナーをお探しですか？検討しているサービスの範囲と量の概算を計算して、どの料金の取り決めが自分に最適かを理解できるようにします。継続的にサポートが必要ですか、それとも1回限りのイベントでサポートが必要ですか？ 定期的かつ一貫したアドバイスが必要な場合は、ポートフォリオの一定の割合を毎年手数料で支払うのが理にかなっているかもしれません。 一時的なイベントの場合は、1時間ごとの料金でお得になる可能性があります。
一緒に仕事をしているアドバイザーの種類を理解してください。彼または彼女は、独立した登録投資顧問、ブローカー、または公認ファイナンシャルプランナー（CFP）ですか？彼女はあなたに売ったものに対してコミッションを獲得しますか、それとも手数料のみのアドバイザーですか？基本的な定義を把握しておくと役立ちます。ファイナンシャルプランナーとアドバイザーは、一般的にファイナンシャルアドバイスを提供する専門家を指す互換性のある用語である場合があります。 しかし、ほとんどの人は自分自身をファイナンシャルアドバイザーと呼ぶことができます 、ベンツノート。 「残念ながら、この分野への参入障壁は非常に低いです」と彼女は言います。
まず、アドバイザーの基本的なカテゴリーに注意し、次に彼らの役割と料金の詳細を掘り下げます。たとえば、登録投資顧問（RIA）とブローカーディーラーの両方があなたのために証券を売買することができます。ただし、RIAはあなたの最善の利益のために行動する必要があり、あなたに適さない商品を推奨してはなりません。一方、ブローカーは取引に手数料を請求し、高い水準に保たれていません。ただし、一部のブローカーは投資アドバイザーとしても登録されているため、アドバイザーが常に受託者として行動するのか、それとも最善の利益のために行動するのか、そしてアドバイザーへの支払い方法を必ず確認する必要があります 。
CFPは、厳格な試験に合格し、特定の教育と経験の要件を満たした人です。 CFPは、ポートフォリオだけでなく、幅広い金融ニーズにも役立ちます。 NAPFAのプランナーは、手数料のみのアドバイザーになることを誓います。公認金融アナリスト（CFA）は、試験に合格し、CFAインスティテュートの指定を取得する必要がある人物です。 CFAは通常、投資に関してクライアントと協力します。ウェルスマネージャーは、富裕層のクライアント向けのファイナンシャルアドバイザーの一種ですが、誰でもこのタイトルを使用できることを忘れないでください。
フロリダ州ウィンターパークにあるWaterOakAdvisorsの最高投資責任者であるSteveCurleyは、定期的にクライアントを不動産プランナー、税理士、および会社の紹介ネットワークの他の専門家と結び付けています。 「私が12年以上前に初めて入社したとき、私たちはお金を管理するだけでしたが、大きな変化がありました」と彼は言います。
最後に、インターネットの時代でも、ファイナンシャルプランナーやアドバイザーであると自認している人の中には、引退やその他の金融商品を販売するために戸別訪問をしている人もいます 。あなたは明確に操縦することを知っているかもしれませんが、年配の親や親戚は無防備である可能性があります。ベンツは、自分をファイナンシャルプランナーと表現している人が、障害のある大人の妹の玄関先に保険やその他の商品を売るために何度か現れたときに、これを発見しました。ベンツは1回の訪問中にたまたま家にいて、妹が何も買わないようにすることができました。
バックグラウンド作業が終了したら、アドバイザーを決定します。他のフィナンシャルプランニングの世界と同様に、自分で慎重に計画を立てた後は、必要な支援を見つけることができます。経済的な魂の探求もあなたの計画の重要な部分であるべきであることを忘れないでください。