Deborah Thorneは、高齢の消費者にとっての債務の危険性について1つか2つのことを知っています。学者として、彼女はこの問題を何十年にもわたって研究しており、年配のアメリカ人の間で破産申請が急増していることを文書化した最近の研究の筆頭著者です。
それでも、57歳のとき、ソーン自身が多額の借金を抱えて引退に近づいています。アイダホ大学の社会学准教授であるソーンは、「学生ローンが返済されるまでに65歳になり、巨額の学生ローンを借りることはありませんでした」と述べています。さらに、「私は住宅ローンで引退します」と彼女は言います。彼女が信じる動きは「財政的に愚か」です。
ソーンの倹約にもかかわらず借金は続いており、ソーンが生み出す経済的不安は彼女の人生のあらゆる側面に影響を与えています。彼女は70歳まで働くことを計画しており、貯蓄を増やすことができるように追加のクラスを教えています。彼女は1989年のピックアップトラックを運転し、今年は2日間の休暇しか取りませんでした。彼女は菜食主義に固執し、医療費を「恐れて」運動していると彼女は言います。 「多くの人々が端に住んでいます」と彼女は言います、「そして私たちは怖いです。」
ますます多くの退職者にとって、黄金期は赤インクで溢れています。 Transamerica Center for Retirement Studiesによる最近の調査によると、退職者の10人に4人が現在の優先事項として債務の返済を挙げています。消費者破産プロジェクトからのデータに基づくソーンと彼女の同僚による最近の研究によると、年配のアメリカ人はますます破産を申請しており、破産した人口の中での彼らの代表は史上最高です。破産申請者の7人に1人は65歳以上であり、調査によると、25年前の約5倍に増加しています。 「私が65歳で、本当に病気になり、予期しない医療費が発生したり、十分な退職後の貯蓄がなかったりした場合、リバウンドはありません」とThorne氏は言います。 「引退を台無しにする余地はありません。」
収入と医療費の減少は、高齢のアメリカ人の経済的苦痛の主な原因であることが研究でわかった。ハーバード大学の住宅研究合同センターによると、インフレ調整後の50代から60代半ばの世帯の収入の中央値は、依然として2010年の水準を下回っています。トランスアメリカセンターの最高経営責任者であるキャサリン・コリンソンは、計画外の早期退職は、多くの場合、失業や健康上の問題によって引き起こされ、退職者の債務問題の一因となると述べています。トランスアメリカの調査によると、退職者の60％近くが計画よりも早く退職しました。
理想的には、低金利の住宅ローンを除いて、無借金で引退を入力します。しかし、失業、驚きの医療費、またはその他の障害が長距離のように思われる場合でも、絶望しないでください。精通した財政の動きと戦略的なベルト引き締めは、最も恐ろしい債務負担さえも飼いならし、あなたの黄金時代を黒字に戻すのに役立ちます。
「誰かが借金の山に直面している場合、最初のステップは在庫をとることです」とコリンソンは言い、借金のすべての源、未払い額、金利および返済条件をリストします。そこから、彼女は「あなたはそれをどのように完済するかを優先し始めることができます」と言い、最初に高利の負債に焦点を合わせます。
クレジットカード。 経済的に困窮している人にとって、クレジットカードは「安全をオフにしてポケットに装填された拳銃」のようなものです」とジョージア州ジキル島に住む元弁理士のロバート・ベルさん（59）は言う。約10年前にいくつかの投資不動産を売却した後、彼は支払う余裕のない40,000ドルのキャピタルゲイン税の請求書に夢中になりました。それで彼はそれをクレジットカードに入れました。支払いが1回遅れた後、カード発行会社は金利を引き上げ、「そして私は借金の下から抜け出すことができませんでした」と彼は言います。 「私は500ドルのクレジットカードで支払いをしていましたが、そのうち250ドルは利息でした。」
CreditCards.comの業界アナリストであるテッドロスマン氏は、7月の時点で、まともなクレジットを持つ借り手の平均クレジットカード金利は過去最高の17.76％でした。団塊の世代は若い消費者よりもクレジットカードの借金を抱える可能性は低いですが、そうすると、彼らはより高い残高を借ります。ジェネレーションXが3,300ドル、ミレニアル世代が2,500ドルであるのに対し、平均で3,900ドルです。引退に近づいている若い団塊世代は最大の穴にあり、クレジットカードの負債は平均4,500ドルだとロスマン氏は言います。
Credit.orgのエグゼクティブバイスプレジデントであるMelindaOppermanは、年配の消費者は収入を補うためだけでなく、携帯電話の請求書、車の支払い、その他の費用で成人した子供たちを助けるためにクレジットカードを使用しています。それがおなじみのように聞こえる場合、最初のステップは、子供たちの経済的支援を抑えることかもしれません（「子供たちに引退をさせないでください」を参照）。
手ごろな価格の税金や医療費に直面したときにプラスチックを引き抜こうとする衝動に抵抗してください。 IRSの分割払いプランでは、おそらくより低い税率が提供され、最大6年間にわたって税額を支払うことができる場合があります。医療債務については、医療提供者と直接割引や支払い計画を交渉したり、医療費で適格な家族を支援する政府のプログラムから利益を得ることができる場合があります。これらの借金をクレジットカードで平手打ちすると、そのようなオプションにアクセスできなくなる可能性があります。
クレジットカードの多額の借金を返済しようとしている場合は、一定の月数の間、0％の導入率を提供するカードに残高を移す資格があるかどうかを確認してください。ロスマン氏によると、未払い額を0％の利率が適用される月数で割り、利率が上がる前にその金額を毎月支払うことで債務を一掃することについて「本当に懲戒処分」を行う。
ロスマン氏によると、シティシンプリシティカードは、最初の21か月間の残高移行のレートが0％で、より寛大な導入期間の1つを提供します。ただし、送金金額に5％の手数料がかかります。 ChaseSlateカードとAmexEveryDayカードは、残高移行手数料を請求せず、最初の15か月間の残高移行に0％のレートを提供します。
ベルはクレジットカードの借金を0％の利息カードに移し、積極的に残高を返済し、最終的に無借金で引退することができました。彼はまだクレジットカードを持っていますが、「私はそれを爆弾が爆発する準備ができているように扱います」と言います。
住宅ローン。 ますます多くの住宅所有者が住宅ローンの負債の山で引退を打っています。住宅研究合同センターによると、65歳以上の住宅所有者の40％以上が、1989年の20％から2016年に住宅ローンを所有していました。また、高齢者の住宅所有者のローン・トゥ・バリュー・レシオは、その期間に3倍の39％になりました。
低金利の住宅ローンと健全な財政計画を持っている一部の裕福な住宅所有者にとって、住宅ローンを引退に持ち込むことはほとんど心配する必要がないかもしれません。しかし、より中程度の収入を持つ多くの人々、そして一部のより高い純資産の退職者でさえ、それが問題であると感じています。カリフォルニア州ソラナビーチにあるブランキンシップ＆フォスターのプリンシパルであるリックブルックスは、主たる住居にかなりの住宅ローンを持っていたクライアントと協力し、課税対象の貯蓄のほとんどを別の家の頭金に充てています。 「彼が引退してからの他のすべての会議で、「どうすればこの借金の猿を背負わせることができるのか」という質問が出てきました」とブルックスは言います。残念ながら、「彼が費やすすべてのドルは、退職金口座から出てきます」と彼は言います。「そのため、その猿を背負わせるための税金費用は莫大です。」
引退前に住宅ローンを返済するかどうかを検討するときは、引退時に予想されるキャッシュフローを見てください、と金融ウェルネス会社Best MoneyMovesの最高経営責任者であるIlyceGlinkは言います。住宅ローンやその他の重要な費用を賄うのに十分な収入を保証している場合は、引退する前に手形を返済するというプレッシャーはほとんどないかもしれません。しかし、多くの人々は、引退の早い時期に多額の現金を使うと、グリンクは警告します。
利息を払っているよりも多くの収入を市場で得ることができるので、低金利の住宅ローンを保持する必要があるという議論には注意してください。確かに、スタンダード＆プアーズの500株指数は今年8月中旬まで約18％上昇しましたが、「来年はS＆Pが15％低下する可能性があり、あなたはまだその住宅ローンを支払っています」とブルックスは言います。また、住宅ローンの返済に使用するお金を実際にどのように投資しているかについても検討してください。保守的な債券または譲渡性預金の場合、住宅ローンの金利を超える収益を上げる可能性はほとんどありません。
一部の住宅所有者にとって、2017年の税制改革は、住宅ローンの返済に向けた規模の転換にもなります。住宅ローンの利子は、項目化すれば控除できますが、税制改革により標準控除額が引き上げられ、州および地方税の控除額に10,000ドルの上限が設定され、多くの納税者が控除項目を項目化する能力が制限または排除されました。
住宅ローンの利率が下がる中、引退に近づいている住宅所有者は、引退する前に住宅ローンを返済する計画の一部として借り換えを検討するかもしれない、とグリンクは言います。あなたが引退から15年で、4.5％の利率で住宅ローンを20年残しているとしましょう。彼女によれば、3％に近い利率で15年間のローンに借り換えることができ、仕事をやめるまでに無借金になる可能性があります。
引退からわずか数年の場合、借り換えは無借金で引退するのに役立たないかもしれません。しかし、住宅の価値が急上昇している米国の多くの地域の1つに住んでいる場合は、ダウンサイジングを検討することをお勧めします。あなたの家を売り、現金を使ってもっと小さくて安いものを買う。何年にもわたる住宅ローンの支払いに加えて、より大きな不動産に住むための税金やその他の費用を節約でき、その節約分を引退した子猫に注ぎ込むことができます。
医療債務。 消費者破産プロジェクトのデータによると、破産を申請した年配のアメリカ人の3分の2近くが医療費が触媒であったと述べています。メディケアは、高齢者の医療費をカバーするにははるかに不十分です。カイザーファミリーによると、従来のメディケア受給者の3分の1以上が、2013年に一人当たりの総収入の少なくとも20％を自己負担医療費に費やしており、その数字は2030年までに42％に上昇すると予想されています。財団。
医療債務は圧倒的である可能性がありますが、一般的に他の種類の債務よりも優先されるべきではないと信用専門家は言います。 National Consumer Law Centerによると、医療債務は通常、低金利またはゼロ金利であり、少なくとも6か月間はクレジットレポートに表示されませんが、滞納したクレジットカード債務はすぐにクレジットスコアに影響します。
National Council on AgingのBenefitsCheckupツールを使用して、お住まいの地域で提供される可能性のあるMedicare貯蓄プログラムまたはその他の医療費支援の資格があるかどうかを確認してください。
非営利病院での治療を希望する場合は、病院に財政支援方針のコピーを依頼してください。 Affordable Care Actは、非営利病院にこれらのポリシーを策定することを要求しました。これには、低所得患者の無料または割引ケアが含まれる場合があります。各病院は独自の適格性ガイドラインを設定できます。
あなたの保険会社が請求を拒否した場合、あなたは上訴する権利を持っているかもしれません。控訴の提出については、州の健康保険支援プログラムにお問い合わせください。 shiptacenter.orgでローカルプログラムを見つけてください。
医療提供者との支払い計画の交渉は、あなたが思っているよりも簡単かもしれません。引退した弁理士であるベルが経済的困難の真っ只中にいたとき、彼のパートナーは1,500ドルのMRIを持っていなければなりませんでした。 「私たちは現金を持っていませんでした」とベルは言います。 「私は電話して、「10か月間月額150ドル払ってもいいですか？」と言いました。彼らは「もちろん」のようでした。彼らはアサリのように幸せでした」と彼は言います。
債権回収者との取引 。年配の消費者にとって、口頭で攻撃的な債権回収者とのやりとりは悲惨なものになる可能性があります。債権回収は、高齢の消費者が消費者金融保護局に提出する苦情の主な原因です。
しかし、第三者の債権回収者を統治する最近のCFPB規則案は、事態をさらに悪化させるだけかもしれない、と消費者擁護派は言う。 1つの問題：この規則は、債権回収者が1つの債務につき週に7回個人に電話をかけることを許可しています。 「私たちは、特に医療費の請求者に影響を与えることを非常に懸念しています」と、国立消費者法センターのスタッフ弁護士であるエイプリル・キューンホフは言います。たとえば、1つの医療問題で医療施設、医師、研究所、医療機器会社にお金を支払う必要がある場合、これは1週間に28回の債権回収の電話を意味する可能性があります。
債権回収者と取引するときは、あなたの権利を理解してください。たとえば、債権回収者は、退職者の社会保障や退役軍人の給付金を飾ると脅迫することがありますが、これらの連邦給付金は、銀行口座に直接預け入れられている場合、通常、付け合わせから保護されます。また、債権回収者に連絡をやめるように指示する権利もあります。 「連絡停止」レターのサンプルを表示するには、consumerfinance.govで「債権回収サンプルレター」を検索してください。これで借金が取り消されることはありませんが、嫌がらせの電話は止められるはずです。
助けを求める。 債務が根強い問題であり、自分で前進できない場合は、非営利の信用カウンセリング機関に連絡する時期かもしれません。信用カウンセラーは、包括的な財務レビューを実施し、すべての収入と支出の源泉を分析し、ギャップを埋めるのに役立つ可能性のある追加の利益またはその他のリソースを探します、と国立財団のカウンセリングおよび教育プログラムの副社長であるバリーコールマンは言いますクレジットカウンセリング。
必要に応じて、信用カウンセラーは債務管理計画を立てることができます。これは、通常3〜5年以内に債務を返済し、財務費用と手数料の削減に役立つ可能性のある、債権者との自主的な合意です。通常、最初のカウンセリングセッションは無料ですが、債務管理計画には、州によって異なりますが、月額約20ドルから75ドルの料金がかかります。 nfcc.orgで非営利のクレジットカウンセラーを検索してください。