ニューヨーク連邦準備銀行によると、2017年末の時点で、家計の総債務は13.15兆ドルでした。まとめると、アメリカ人は彼らの収入の26％以上を消費者債務に負っています。多数の異なる債権者の間で非常に多くのジャグリング支払いがあるため、借金の整理は、焦点を合わせ直して制御を取り戻す方法になる可能性があります。
借金の整理は、高利の借金を単一の低利の支払いに移す慣行です。借金の整理は、元本の借金に影響を与えません、それは近道または会計のトリックではありません。目標は、債務を再編成し、利息の支払いにかかる金額にプラスの影響を与え、費やす時間とお金の合計を減らすことです。
「」をご覧ください 債務の返済方法 支払いに関するアドバイスについては、」を参照してください。
複数の借金整理のためのソリューションがあります。あなたにとって正しい道はあなたの全体的な財政に依存します：
個人ローンでは、一定の期間（ローン期間と呼ばれます）にお金を借りて、月々の支払いで返済することができます。これは無担保ローンです。つまり、（住宅ローンや自動車ローンのように）貸し手が回収できる資産/資産はありません。頭金や担保を考慮した一部のローンとは異なり、個人ローンのAPR（年率）は、借り手の信用履歴のみに基づいています。
個人ローンが承認されると、債務を1つのローンにまとめることができます。 統合される債務よりも利率。 個人ローンプロバイダーは、さまざまな期間のタイムラインと、ほとんどのクレジットカードの残高転送オプションよりも高い借入額を提供します。
この方法では、高利の負債を導入金利が0％のクレジットカードに移動します。ただし、その導入率が終了すると、率は非常に高くなる可能性があります。合計残高がそのタイムライン内に完済できることを確認してください。そうしないと、再び高額のリスクが発生します。理想的には、クレジットカードにも年会費はかかりませんが、これは申請者のクレジットスコアによって異なります。
自分の家に対して借りたい住宅所有者はそうする能力を持っていますが、あなたが良い信用を持っているなら、これは最良の選択肢ではないかもしれません。あなたの家を失うリスクは軽視されるべきではありません。
ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットラインのどちらを選択するかは、それ自体が大きな決定です。一般的に、どちらも低金利ですが、住宅担保ローンは返済日が明確な固定金利であり、住宅担保融資枠は変動金利ローンです。これは、料金が上がり、予算を立てるのが難しくなる可能性があることを意味します。
401（k）または同様の職場プランから、最大50,000ドル、またはアカウントの残高の半分のいずれか少ない方を借りることができます。ただし、すべてのリタイアメントプランでローンが許可されているわけではないため、プラン管理者に確認することをお勧めします。
許容される最長の返済期間は5年です。あなたの家に対して借りることと同様に、あなたの引退に対して借りることはリスクです。 401（k）ローンの返済中に職を失った場合、ローンが早期分配として分類され、そのように課税されることを避けるために、残高を迅速に返済しなければならない場合があります。
彼らの借金を統合しようとしている人のための最新のオプション。ピアツーピアの貸付会社は、投資を検討している人々と、債務を抱えている人々をつなぐことができます。多くは、債務者に固定レートとタイムラインを提供し、より広い範囲のクレジットスコアを受け入れます。より低いクレジットスコアで申請する人はより高い金利を期待するべきであることを覚えておくことは重要です。
借金の整理はあなたの返済目標を調整し、単一の戦略に多くの支払いを再編成するのに役立ちます。既存の債務についてより低い金利を交渉することができない場合は、上記のオプションのいくつかが適している可能性があります。計算を行って、未払い残高の利息支払いを減らすことで、残りの元本をタイムリーに返済できるかどうかを確認します。
借金の整理は、整理されて軌道に戻るためにある程度の時間を必要とする人々に救済期間を提供することができます。債務を統合することにした場合でも、選択した方法に関連するリスクを理解してください。あなたの借金を整理することは、支払われるべき利息に影響を与える可能性がありますが、それは未払いの元本を変更しません。
金融業界のすべてと同様に、債務を返済するための「万能」ソリューションはありません。借金の整理はただ一つの方法であり、他のオプションと一緒に検討する必要があります。
あなたが高度に組織化された人であり、あなたの予算内であなたの借金への支払いを自動化することができるなら、あなたは借金整理のための価値を見ないかもしれません。多分あなたの借金の1つだけが高金利を持っています。関連する利息の支払いを下げるために、そのレートを下げる交渉を検討してください。
あなたが穴にあまりにも遠い場合、借金の整理は解決策よりも多くの問題につながる可能性があります。総債務が収入の半分以上であり、5年以内に返済することが不可能な場合は、債務救済がより良い解決策になる可能性があります。
借金の整理はまた、1年以内に完済することができる小さな借金の負荷を持っている人のためではありません。最小限の債務を抱える人々が可能な限り避けるべきリスクと初期費用があります。
借金の整理について詳しくは、次のリソースをご覧ください。