一部の人々はすべての借金が悪いと思います。現金で何かを支払うことができない場合、この哲学は当てはまります。それは必要ありません。

他の人は、借金は通常の生き方だと考えています。あなたはまともなクレジットスコアを獲得するために借りる必要があります。さらに、今日欲しいものや必要なものを手に入れるためにローンを組むことができなければ、人生にはあまりにも多くの制約があります。

債務の現実は真ん中にあります。借金が経済的に必要な人生の例は確かにあります。長期的にはメリットになることもあります。

同時に、財政的にあなたを妨げる可能性のある債務の例があります。

何が不良債権で何が不良債権であるかを決定するための3つの一般的なルールは次のとおりです。

1. 債務は「投資」であり、その投資の見返りや純資産の増加が見込める場合は許容されます。一方、必要のない重要なアイテムに借金を使用している場合、借金は財政に悪影響を与える可能性があります。
2. あなたが得ているものが本当に毎月の支払いとあなたが支払う利子の価値があるならば、負債は問題ありません。ただし、目的を果たした後、または時間の経過とともに減価するものに対して支払うことになるものについては、借金をすることに注意してください。
3. より大規模な財務計画の一部である場合、債務は問題ありません。ただし、計画の欠如が原因である場合、債務は問題になる可能性があります。

これらのルールを念頭に置いて、一般的な種類の債務の概要と、それらを良いと見なすべきか悪いと見なすべきかを以下に示します。

住宅ローンの負債は良いですよね？

一般的に言って、家や他の種類の不動産を買うためにお金を借りることは良い借金の一例です。

手始めに、あなたはとにかく住宅の代金を払う必要があります。したがって、多くの人にとって、家を借りるよりも家を所有する方が価値があります。

さらに、不動産は通常、価値が高く評価されます。元本を返済し、資産の価値が上がると、売却時にいくらかの現金をポケットに入れることができます。

ただし、住宅ローンは不良債権になる可能性があります。一例として、住宅ローンの支払いが予算で処理できる額を超えるほど多くのお金を借りることがあります。住宅ローンが後で転売するのが難しい不動産にある場合も、不良債権に陥る可能性があります。

教育のために借金をするべきですか？

学生ローンの借金は注意が必要です。

一方では、それはあなたのキャリアへの投資になる可能性があります。高等教育は、多くの場合、より高い収入の可能性に加えて、選択した分野で働く能力を意味します。

学生ローンの借金は、卒業後に稼ぐことができる給与が学生ローンの請求をカバーするのに十分である場合、貴重なツールです。

一方、詩の学位を取得するために20万ドルを借りる場合は、おそらく生涯にわたって学生ローンを返済することになります。詩を勉強するべきではないということではありませんが、それは6桁の借金を必要とするものではありません。

ビジネスローンはどうですか？

ビジネスローンは通常、良好な債務のカテゴリに分類されます。それはあなた自身への投資であり、あなたの収入の可能性と収益を増やすかもしれません。今日の経済では、あなた自身の上司であることはまたあなたがあなたの収入のために雇用主に依存することを少なくするのを助けるかもしれません。同時に、事業を開始することはリスクを伴う可能性があるため、事業資金調達への投資の見返りが得られることを保証するものではありません。

医療債務は良いですか悪いですか？

医療債務は少し灰色の領域です。良い借金か悪い借金かを考えるのは難しいです。

ヘルスケアは人々がお金を使うことを選ぶものではありません。多くの場合、生活するため、または少なくともまともな生活の質を保つために必要です。

しかし、多額の医療費を計画することは難しいため、医療債務はあなたを財政的に不自由にする可能性があります。実際、すべての破産申請の3分の2は、少なくとも部分的に医学的問題が原因です。

高価な医療が必要になる前に財政的に準備することで、医療債務に陥る可能性を最小限に抑えることができます。

適切な健康保険に加えて、次の1つ以上への投資を検討することもできます。

• 障害保険。怪我や病気で仕事ができなくなった場合に収入の一部を補います。
• 心臓発作、脳卒中、癌などの高価な病気や手技の治療と回復の費用をカバーするのに役立つ重大な病気の保険。
• 病院の補償保険。対象となる病気や怪我のために病院またはICUに入院した場合に一時金を提供します。
• 事故の結果として、脱臼、裂傷、脳震盪、火傷、その他の重傷などの特定の怪我を負った場合に一時金を支払う傷害保険。
• 医療貯蓄口座（HSA）。これは、ユーザーが通常の医療、歯科、視覚の費用を含む医療費の支払いに非課税のドルを確保できるようにする、税制優遇の普通預金口座です。

その他の種類の債務

不良債権は通常、私たちが今欲しいもの、つまり新しい車、テレビ、または居間のセットに資金を提供しています。

貸倒れの原因は、購入した商品の金銭的価値がほとんどないことです。さらに、これらのものはクレジットカードと小売カードで購入します。どちらも高金利です。

同じことが自動車ローンにも当てはまります。あなたが購入した車は、あなたがそれをたくさん運転した瞬間に減価します。新車のローン期間は、多くの場合5年または6年です。ローン期間が終了するまでに、自動車の価値は最終的な月々の支払いをはるかに上回らない可能性があります。

それはあなたが不良債権を完全に避けなければならないということではありません。砂糖を食べたり料理を肥育したりするような不良債権について考えてみてください。食べないのが一番ですが、適度に食べることはそれほど害にはなりません。

Joel Palmerは、住宅ローン、保険、金融サービス、テクノロジー業界に焦点を当てたフリーランスのライター兼パーソナルファイナンスの専門家です。彼はキャリアの最初の10年間を、ビジネスおよび財務のレポーターとして過ごしました。

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