新型コロナウイルス感染症のパンデミックがもたらした健康と経済的打撃のさなか、約200万人の住宅所有者が依然として何らかの形で住宅ローンの支払いを猶予されている。米国政府は差し押さえの一時停止を 7 月 31 日まで延長しましたが、消費者金融保護局はこれ以上の差し押さえ禁止措置を講じる予定はありません。

その代わりに、住宅ローンを滞納し、猶予プログラムの終了に直面している住宅所有者を支援するため、CFPBは月曜日、ローンサービサーが差し押さえ手続きを開始する前に実行する必要がある3つの主要な安全措置を確立する新しい規則を最終決定した。新しいルールは 2021 年 8 月 31 日に発効します。

CFPB は、住宅ローンの支払いが 120 日以上遅れている借り手に、差し押さえを回避する機会と時間を確保するために、以下の保護措置を講じます。

CFPB は、住宅ローンを滞納している人に対して、ローンサービサーは住宅の喪失を避けるために住宅所有者に少なくとも 3 つの選択肢を提供する必要があると規定しています。つまり、通常の支払いを再開し、滞納または一時停止されている支払いを住宅ローンの終了まで繰り上げるか、ローンの期間や金利を変更するか、住宅を売却するかです。

これらの新しい保護措置は、差し押さえ手続きの開始前に実施されるように設計されており、2021年8月31日から2022年1月1日まで施行され、住宅所有者が住宅ローンを120日以上滞納するまでローンサービサーが差し押さえ手続きを開始することを禁止する既存の規則に追加されるものである。 

ローンサービサーがこれらの新しいプロトコルに従う限り、CFPBの規則はサービサーが差し押さえプロセスを開始することを妨げることはありません。 「はっきりさせておきますが、我々の最終規則は差し押さえの一時停止を課すものではありません」とCFPBのデイブ・ウエジオ局長代理は月曜の電話会見で述べた。 

差し押さえは連邦政府の差し押さえ猶予期間終了後に再開できるようになり、2020 年 3 月 1 日の時点ですでに支払いが 120 日遅れている放棄された住宅や住宅ローンから開始される可能性があります。

「差し押さえからの復帰を計画的に行うことで、支払いを再開できる家族は、考えもしない差し押さえのラッシュに巻き込まれることなく、そうすることができるようになります」とウエジオ氏は言います。

現在の猶予プログラムの多くは昨年CARES法で創設され、ファニーメイ、フレディマック、連邦住宅局、住宅都市開発省などの機関を通じて提供される連邦支援ローンに適用される。民間の貸し手やサービサーも独自の猶予プログラムを設定しています。 CFPB が提案した規則は、銀行などの民間金融機関を通じて住宅ローンを借りている住宅を含む、すべての住宅所有者の主な住居を対象とするものです。

ファニーメイ、フレディマック、退役軍人省（VA）、農務省（USDA）、FHAは、最長18カ月間の寛容プログラムを拡大すると発表した。 2020 年 3 月と 4 月に登録をリクエストした住宅所有者の場合、これらのプログラムは 2021 年 9 月と 10 月に期限切れになります。

新しい保護措置に加えて、CFPB は合理化されたローン変更プロセスも提案しています。これにより通常、住宅所有者はローン金利の引き下げ、ローン期間の延長、月々の支払いの減額を申請できるようになります。

プロセスが合理化されることで、サービサーは不完全な申請に基づいていくつかのローン変更オプションを提供できるようになる。通常、借り手はサービサーが決定を下す前に、給与明細、納税申告書、最近の銀行取引明細書などの収入証明を含む無数の書類を提出する必要があります。 CFPB によれば、プロセスを合理化することで、サービサーは住宅所有者に負担の少ない支払いをより迅速に提供できるようになるという。

「この財政的に困難な時期に、消費者局の規則は住宅所有者に重要な保護を与え、不必要な差し押さえの防止に役立ちます。この規則は、住宅所有者とサービサーが人々を自宅に留めておくためにローンの変更を手配する道筋を作ります」と、責任融資センターの上級政策顧問メリッサ・ステグマン氏は月曜の声明文で述べた。

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