パーソナルファイナンスライターとして、私はほぼ毎日、貸付とクレジットについて読んだり書いたりしています。私のクレジットへの関心は、他の人がお金を節約するのを助け、複雑なシステムを理解したいという願望から生じています。昨年、私は融資サークルに参加し、プロセスをよりよく理解し、それが私の信用にどのように影響するかを確認するために融資を行いました。これが私が学んだことです。
多くの文化では、お金を節約して借りる手段として貸付サークルを使用しています。それらは世界中で異なる名前を持っており、詳細は異なる可能性がありますが、基本的な概念は同じです。
グループが形成され、各メンバーは定期的に（たとえば、毎月）ポットまたはファンドに均等に寄付します。毎回1人がポット全体を受け取り、全員が基金のお金を受け取る順番が来るまで、受取人は毎回変わります。
正式な貸付サークルは、消費者が信用を築き、無料または低コストの融資にアクセスし、他の借り手がお金を節約するのに役立ちます。
Mission Asset Fundの貸付サークルプログラムについて知ったとき、私は最初に貸付サークルを信用構築ツールとして認識しました。
Mission Asset Fund（MAF）は、サンフランシスコを拠点とする非営利団体で、2008年に融資サークルの提供を開始しました。その信用構築プログラムは、従来の融資サークルを融資契約で正式なものにします。 MAFは、支払いを収集し、資金を分配し、信用調査機関に報告します。 MAFは、貸付サークルに加えて、中小企業の所有者および移民関連の申請手数料に対して0％の利子の信用構築ローンを提供しています。
あなたは他のいくつかの組織からの貸付サークルを見つけることができます、そしてそれらのいくつかはあなたの信用を助けるかもしれません。私はMAFのプログラムに参加することを選択しました。これは、プログラムを推奨し、そのプロセスを個人的に体験したかったためです。しかし、次の理由もあります：
要するに、それはあなたの信用を築くための無料の方法でありえます。
MAF貸付サークルプログラムは、十分なサービスを受けていない、銀行のない人々が信用、貯蓄、金融知識を構築するのを支援するために作成されました。ただし、社会保障番号（SSN）または個人納税者番号（ITIN）をお持ちの方ならどなたでもご利用いただけます。
プロセスは私にとってどのようなものでしたか。
MAFディレクトリを使用して、地元の貸付サークルプロバイダーを見つけました。
私にはいくつかのプロバイダーオプションがあり、MAFは私が住んでいる場所にローカルであるため、直接MAFを使用することを選択しました。 MAFはまた、全国の組織と提携して、融資サークルの作成と運営を支援しています。 （舞台裏では、MAFが引き続き信用調査機関に支払いを報告します。）
郵便番号に基づくオプションが表示されない場合は、現時点ではMAFまたはそのパートナーのいずれかを介して貸付サークルローンを取得できない可能性があります。
次に、オンラインフォームを使用して名前とメールアドレスを送信し、メールを確認して申し込み書に記入しました。以下をアプリケーションと共有する必要がある場合があります：
申請書を提出した翌日に、MAFクライアントサクセスマネージャーから連絡がありました。彼女は私に（別のプログラムではなく）貸付サークルローンを申請していることと、月額100ドルまたは200ドルの寄付で貸付サークルに参加したいかどうかを確認するように求めました。後者を選びました。
約1週間後、少し問題があったため、彼女はフォローアップしました。私の銀行取引明細書には、私の名前、銀行コード、口座番号が記載されていませんでした。要件を満たした銀行口座からの直接預金フォームのコピーを彼女にメールで送信しました。
私も調査を完了するように頼まれました。世帯の人数、収入源、緊急資金があるかどうか、保険の種類、貯蓄の目標など、個人的および経済的な生活に関連する質問がありました。
MAFの代表者と話すと、MAFは主にこの情報を使用して、プログラムの参加者をよりよく理解していることを学びました。貸付サークルに参加するための収入やクレジットの要件はありません。ただし、負債と収益の比率（DTI）が高く、貸付サークルの支払いに苦労する可能性がある場合、MAFは、財務カウンセラーとの協力など、他のオプションを提案する場合があります。
また、少なくとも5つの財務トレーニングモジュールを完了する必要がありました。MAFの見積もりでは、約1.5時間かかります。中小企業の必需品から経済的な介護まで、30を超えるモジュールから選択できます。
調査と教育のモジュールを完了したら、MAFクライアントの成功マネージャーに連絡して進捗状況を更新しました。数日後、彼女はすべてが良さそうだと私に答え、最終承認のために私の申請書を提出しました。
承認された後、貸出サークル形成セッションに参加するように頼まれました。次のセッションは約2週間半後のことでした。これらは以前は直接発生していましたが、パンデミック以来、すべて仮想的です。
ズームコールは、組織、貸付サークル、およびグループの詳細について少し共有したMAFの従業員が主導しました。貸出サークルのメンバー12名全員に自己紹介をお願いしました。すべてが英語とスペイン語で提示され、参加者は必要に応じて翻訳を利用できました。
貸付サークルは、月額50ドルから200ドルの範囲の支払い、および6人から12人の参加者で利用できる場合があります。貸付サークルについては、次のことを確認しました：
配布の最初の順序はランダムに選択されましたが、場所を交換することは許可されていました。
何人かの参加者が主に信用を築くために参加していて、より差し迫ったニーズを持っている人々に彼らの場所をあきらめて喜んでいたようでした。たとえば、ある女性は、娘の次の結婚式の前にお金を受け取りたいと共有した後、以前のポジションに交換しました。
支払い注文とローンの詳細が確認された後、電話は終了しました。
その夜、MAFから約束手形が送られてきて、電子的に署名しました。小切手で支払うオプションもありましたが、自動支払いも設定しました。
MAFの代表者は、ほぼすべての参加者が貸付サークルのローンを全額返済すると述べています。ただし、サークル内の誰かが遅れた場合は、MAFが介入して、支払い額の全額を確実に受け取るようにします。
貸付サークルローンが私のクレジットスコアにどのように影響するかを知りたいと思いました。
それが私の唯一のオープン分割払いローンになるので、それが私のクレジットミックスを改善する可能性があることを知っていました-それは私のスコアを助けるかもしれません。ただし、新しいアカウントを開設すると、アカウントの平均年齢も下がり、スコアが低下する可能性があります。
MAFローンは、月々200ドルの支払いを伴う無担保の2,400ドルのローンとして報告されました。無料のExperianアカウントを使用して、FICO ® を追跡しました スコア ☉ 8スコアで、ローンが目立った影響を与えていないことに少し驚いた。最初の貸付サークルローンの支払いは2021年2月に報告され、その前後の数か月間、私のスコアは785前後にとどまりました。これは、クレジットアカウントがたくさんあり、期限内に支払いを行ってきた長い歴史があるためかもしれません。
私が支払いを逃した場合、貸付サークルローンは私の信用を傷つける可能性があります。しかし、MAFは、問題を抱えている参加者は、MAFまたはその貸付サークルプロバイダーと代替の支払い計画を立てることができるかもしれないと言います。
さらに、ローンを返済すると、それが10年間クレジットレポートに残り（「クローズ」と表示されますが）、この期間中、前向きな支払い履歴が引き続きクレジットに役立つことを知っています。ただし、ローンが返済された直後にクレジットスコアがわずかに低下しても、驚くことはありません。これも一般的です。
一般的に、貸付サークルローンはあなたの信用を構築し、現金注入を提供するのに役立つ可能性があります。ただし、考慮すべき長所と短所がいくつかあります。
全体的に、プロセスは私が予想したよりも長くかかりました。私の場合のイベントのタイムラインは次のとおりです。状況や組織によって異なる場合があります。
2020年11月3日：申請書を提出しました
2020年12月8日：貸付サークルフォーメーションに参加
2020年12月17日：最初の支払いを行いました
2021年4月25日：私の配布物を受け取りました
それでも、貸し出しサークルに参加できてよかったです。そして今、私は何を期待するかを知ったので、将来は間違いなく別のものにサインアップすることを検討したいと思います。
MAFはまた、英語とスペイン語で無料の金融チャットを頻繁に開催しています。クレジットがどこにあるかを確認したい場合は、Experianでクレジットレポートとスコアを無料で確認できます。アカウントは、スコアに最も影響を与えている要因と、クレジットを改善する方法を説明することもできます。