2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。

景気後退のときにローンを組むのは難しいかもしれません。景気低迷の間、借り手は支払いを遅らせ、ローンのデフォルトを起こし、破産する可能性が高いため、貸し手はしばしば自分自身を圧迫していることに気づきます。その結果、貸し手は不況時にローンの承認を厳しくする可能性があり、クレジットスコアを常に把握し、資金が逼迫しているときに借りたいかどうかを報告することが特に重要になります。

不況はローンを組む能力に影響しますか？

不況における多くの貸付の影響は間接的です。失業率が上昇し、債務を返済できなくなる可能性が高くなります。家の価値も下がる可能性があり、家にある資産の量が減り、利益を上げて売る能力が制限されます。たとえあなたがあなたの住宅ローンであなたの仕事を失うことや「水中」になること（あなたの家の価値以上のものを借りていること）をなんとか避けたとしても、不況の間、借り手が表すリスクのレベルはより高くなります。上昇する潮流がすべてのボートを持ち上げるのと同じように、不況はすべての人（借り手と貸し手が同じように）をもう少し脆弱にします。

その結果、貸し手は、経済が逼迫しているときにあなたのクレジットスコアとレポートをより厳しく見る可能性があります。景気後退の際に信用を得ようとしているときは、貸し手が次の情報を精査する準備をしてください。

• 収入 ：いつものように、あなたの収入がより規則的であるほど、より良いです。最近仕事を失ったり、失業したりした場合、収入の混乱は危険信号となる可能性があります。
• クレジットスコアとレポート ：あなたの信用履歴は、あなたがどのように信用と負債を管理するかを貸し手に示しています。あなたは時間通りに支払いをしますか？ローンの債務不履行や破産を宣言したことはありますか？また、それはあなたが現在借りている金額のスナップショットを提供し、貸し手があなたが負担できるかもしれない追加の負債の額を決定するのに役立ちます。
• 負債と収益の比率 ：貸し手は、毎月の借金の支払いに使用する収入の額を調べて、ローンを返済する可能性がどの程度あるかを検討します。たとえば、現在の住宅ローンの支払いが収入の50％を占める場合、より大きなローンへの借り換えは不可能な場合があります。
• アセット ：財政上の緊急事態において、あなたはローンの支払いを続けるための資金を持っていますか？節約が重要です。
• 頭金 ：「お金がない」住宅ローンや自動車ローンは、不況下では手に入れるのが難しいか、資格を得るのが難しいかもしれません。一方、新しいローンに多額の頭金を支払うことができれば、承認の可能性が高まる可能性があります。

不況の間、貸し手はこれらのパラメーターの基準を少し高く設定する可能性があります。たとえば、より高いFICO ^® が必要になる場合があります スコア ^☉ ローン金額を設定するときに、最高の利率またはより低い債務対収益比率の資格を得ることができます。また、経済環境が危険であると思われる場合は、承認するローンの数を減らすこともできます。

不況時にローンの資格を得る可能性を高める方法

ローンの資格を得る可能性を高めるための最良の方法は、あなたが代表するリスクのレベルを下げることです。これを行うには、少し時間を取って現在の財政状態を理解してください。

あなたのクレジットスコアとレポートをチェックすることから始めます。 AnnualCreditReport.comで、3つの信用調査機関（Experian、Transunion、Equifax）すべてからクレジットレポートの無料コピーをダウンロードできます。通常、これは年に1回行うことができますが、2021年4月までは、毎週無料で信用報告書にアクセスできます。さまざまな貸し手が最高のレートと承認のためにさまざまな基準を設定する可能性があるため、あなたのクレジットスコアを知ることはあなたが買い物をするのに役立ちます。 FICO ^® たとえば、730のスコアは、ある貸し手にとっては「良い」と見なされ、別の貸し手にとっては「非常に良い」と見なされる場合があります。

家族や親しい友人が支援する立場にある場合は、許可されている場合は、ローン申請書に共同署名者を追加することを検討してください。共同署名者は、あなたができない場合にあなたのローンを返済する責任を受け入れることに同意します。高い（または安定した）収入、実質的な資産、および/または高いクレジットスコアを持つ共同署名者は、ローンの資格を得たり、より良いレートと条件を取得したりする能力を高めることができます。ただし、共同署名は友人や家族にとってリスクであることに注意してください。彼らに共同署名を依頼する前に、あなたが彼らの信用をデフォルトしたり傷つけたりすることなくローンを返済できることを確認してください。

あなたのクレジットスコアを改善する多くの方法があります。開始するためのヒントは次のとおりです。

• すべてのクレジットカードで、クレジットカードの使用率（クレジット制限に対する残高）を30％以下に減らします。
• 延滞金に追いつき、今後すべての支払いを期限内に行います。
• 家族の確立されたクレジットカードに承認されたユーザーとして追加されます。
• 信用報告書の誤りについて異議を申し立てます。
• ExperianBoost™を使用したクレジットスコアへのファクターオンタイムユーティリティと電話による支払い ^† 。

ローンを比較する際に考慮すべき要素

あなたがローンを購入しているとき、どのようにして最良の取引を得るのですか？金利、ローン条件、ローン金額が異なると、比較が混乱する可能性があります。

簡単なローン計算機を使用して、ローンにかかるおおよその費用を計算します。この計算を行うには、借りている金額、金利、およびローン期間を知る必要があります。ローン計算機は、毎月の支払い額と、ローンの過程で利息を支払う金額を大まかに教えてくれます。さまざまなシナリオを取得したり、複数のローンのコストを比較したりするには、さまざまな数値を接続します。

さらに、ローンを取得するために支払う必要のある頭金、手数料、前払いポイントを考慮に入れてください。かなりの費用がかかる場合があります。時間が要因である場合、ローンの資金調達にかかる時間を調べます。

不況時の借り入れに関する1つの注意点：変動金利のローンは避けてください。連邦準備制度が経済を刺激するために金利を低く保つための措置を講じることがあるので、金利は伝統的に不況の間に低下します。金利が最も低いときに変動金利ローンを選択すると、経済が改善し、金利が上がると、金利と毎月の支払いが増加します。

不況でお金が必要な場合のローンの選択肢

従来のローンがあなたにとって良い選択肢ではない場合、あなたは別の資金源を検討するかもしれません。ペイデイローンや自動車タイトルの貸し手など、信用度の低い借り手に対応する貸し手は、高金利を請求するため、ローンの返済が困難になります。可能な限り、これらの種類のローンは避けてください。

従来の分割払いローンの3つの選択肢は次のとおりです。

• 0％APRクレジットカードの紹介を入手してください。 あなたが良いから優れたクレジットを持っているならば、あなたは期間限定で0％の紹介率を提供するクレジットカードの資格を得るかもしれません。
• 友人や家族から借りる。 友人や家族にお金やローンを要求することは深刻であり、決して軽々しく行われるべきではありません。それでも、準備が整ったリソースを持つ友人や家族がいて、それらを返済できると確信している場合は、競合や誤解を避けるために、事前に金利と返済条件を明確にする（そしてそれを紙に書く）時間を取ってください。
• 役立つ可能性のある非営利プログラムを探してください。 困っている借り手は、人々がピアツーピアの貸付グループを設立するのを支援する非営利組織であるMissionAssetFundなどの貸付サークルを調べたいと思うかもしれません。貸付サークルは、従来の貸付基準に依存せず、信用調査機関に報告します。

結論

不況時にローンを取得することは、他の時期にローンを取得することとまったく同じです。同じ手順の多くを実行して、最適なオプションを見つけて選択します。しかし、不況時の借り入れはもう少し激しく、あなたの信用履歴、収入、資産はもう少し重要です。あなたの選択肢を開拓し、不況かどうかにかかわらず、最良の結果を得るためにあなたの長期的な経済的健康のための最良のコースを選択してください。