「サブプライム」とは、貸し手が債務の返済が困難な可能性が最も高い信用申請者を表すために使用する用語です。

一部の貸し手はサブプライムの申請者と協力しないことを選択しますが、他の貸し手は、より大きなリスクを引き受けることを補うために、より高い金利と手数料を請求できることを理解して、サブプライムの借り手に信用を与えます。一部の貸し手は、いわゆるサブプライムローンの発行を専門としています。

サブプライムローンの借り手と見なされるのは誰ですか？

貸し手は通常、3つの全国信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）の信用報告書に記録されている申請者の信用履歴に基づく信用スコアを使用してサブプライムの借り手を識別します。

Experianは、サブプライムの借り手をFICO ^® を持つ借り手と定義しています。 スコア ^☉ 580から669の間の公正な範囲で。FICO ^® この範囲のスコアは、米国のすべての消費者と比較した場合、平均を下回っており、公正なスコアの借り手は、平均的な借り手よりも統計的に債権者への返済に失敗する可能性が高くなります。

2018年の第4四半期の時点で、クレジットスコアを持つ米国の消費者の34.8％がサブプライムFICO ^® に分類されました。 Experianの最新の調査によると、スコアの範囲。これは、2017年第4四半期の35.6％からわずかに減少しています。

これらの数字は、議論の目的や傾向の研究に役立ちますが、サブプライムは絶対的な指定ではないことを覚えておくことが重要です。

非常に現実的な意味で、サブプライム（「プライム」のように、より多くの貸し手が望ましいクレジットスコアを持つクレジット申請者に使用される用語）は動くターゲットです。各貸し手は、貸し出し戦略とビジネス目標に応じて、適切と思われるサブプライムとプライムを定義します。さらに、さまざまな貸し手が、業界固有のスコア、FICO ^® の複数のバージョンなど、さまざまなクレジットスコアリングシステムを使用してサブプライムを定義します。 スコア、VantageScore、または貸し手自身が設計したカスタムシステムです。

貸し手がサブプライムをどのように定義しても、サブプライム借り手に提供されるサブプライムローンは通常、プライム借り手に提供されるものよりも高い金利と手数料を運びます。つまり、サブプライム借り手は、プライムクレジットスコアを持つ隣人よりもはるかに多く支払う可能性があります。

サブプライムクレジットとローンの種類

多くの貸し手はサブプライムローンを対象としたローンやクレジットカード商品を持っており、一部の貸し手はサブプライムローンを専門としていますが、そのように宣伝しているものはほとんどありません。クレジットがサブプライムローンに該当すると思われる場合は、申請するまで、どのローンやクレジットカードを利用できるかを判断するのが難しい場合があります。

開始するのに適した場所の1つは、日常の財務に使用する銀行または信用組合です。

または、必要な種類のクレジットのオファーまたは事前承認の手紙をメールで受け取った場合は、それらも考慮してください。彼らがあなたのクレジットスコアを使ってあなたをターゲットにし、あなたのクレジットがすでに立っていることをよく知っている可能性は高いです。

サブプライムローンの借り手が考慮すべきその他の借入機会は次のとおりです。

• 政府が支援する住宅ローンプログラム ：
• FHAローン。連邦住宅局（FHA）が支援する低利の住宅ローンは、クレジットスコアが580以上の借り手、およびスコアが500未満の借り手が10％の頭金を支払うことができる場合、3.5％の頭金で利用できます。
• USDAローン。米国農務省（USDA）のローンは、所得ガイドラインを満たし、農村地域で住宅を購入している借り手に対して、最低クレジットスコア640で利用できます。

• サブプライム自動車ローン ：
• ほとんどの自動車販売店の財務担当者は、サブプライム自動車の貸し手を含むさまざまな貸し手と協力しています。あなたのクレジットスコアと収入に応じて、彼らは従来の貸し手よりも低い融資額を提供し、より高い金利を提供するかもしれませんが、彼らはあなたがハンドルを握るのを助けることができるかもしれません。
• 従来の販売店で運がない場合は、直接金融を提供するここで購入する販売店で買い物をする最後の手段と考えてください。

• 安全なクレジットカード ：クレジットカードの申し込みに失敗した場合は、暫定的なオプションとして安全なクレジットカードを取得することを検討してください。安全なクレジットカードを使用すると、担保として現金の合計を貸し手に提供し、その金額がカードの借入限度額になります。他のクレジットカードと同じように使用し、残高をできるだけ少なくし、毎月定刻に支払いを行うと、クレジットスコアが向上する傾向があり、1年ほど経つと標準の安全でないクレジットカードにアップグレードできる場合があります。

サブプライムとプライムの消費者の違い

ある消費者をクレジットのサブプライム候補にし、別の消費者をプライム借り手にする理由は何ですか？簡単な答えは、プライムの借り手はサブプライムの借り手よりも高いクレジットスコアを持っているということですが、それは表面を傷つけているだけです。

クレジットスコアは、全国の信用調査機関で作成されたクレジットレポートにある情報から導き出されます。これらのレポートは、次に、債務の管理と返済の履歴を記録します。それらには、あなたが取り出したローンとクレジットカードに関する情報が含まれています（あなたが完全に完済したかもしれないローンとあなたが10年前に閉鎖したクレジットカード口座を含みます）。クレジットレポートは、支払いが遅れたか時間どおりか、クレジットカードのクレジット制限にどれだけ近づいているかなど、アカウントを監視します。破産、住宅差し押さえ、車両の差し押さえ、または未払いの請求書の回収機関への提出など、深刻な経済的挫折に見舞われた場合、それらのイベントはあなたの信用報告書にも表示される可能性があります。

クレジットスコアリングシステムは、クレジットレポートの情報に高度な統計分析を適用し、何百万もの消費者の過去の行動に基づいて、債務の返済に失敗する可能性を示す行動の組み合わせを探します。この予測は3桁の数字にまとめられ、通常はFICO ^® の両方に使用される300から850のスケールになります。 VantageScore ^® のスコアと現在のバージョン システム。クレジットスコアが高い人は、クレジットスコアが低い人よりも統計的に請求書を支払う可能性が高くなります。

少なくともいくつかの理由で、サブプライムの範囲のクレジットスコアを持っている可能性があります。

• いわゆるシンファイルの借り手は、債務と信用の経験の証拠をほとんどまたはまったく持っていないため、より高いスコアを獲得するのに十分な実績がありません。時間と一貫したタイムリーな債務の支払いにより、シンファイルの借り手は着実にクレジットスコアを向上させることができます。
• 他の借り手は、過去の過ちや失敗が彼らの信用スコアを傷つけている彼らの信用報告書の否定的な情報につながったので、サブプライムの信用スコアを持っているかもしれません。これらの借り手はクレジットスコアも改善できますが、そのために必要な時間は、否定的な情報の重大度によって異なる場合があります。

貸し手の観点からは、プライム借り手とサブプライム借り手の違いは重要です。サブプライムローンの借り手は、多くの場合、金利が高く、手数料が高く、借入限度額が比較的低いローンやクレジットカードに限定されますが、プライムローンの消費者は、より良いレートと条件で、より幅広い選択肢を利用できます。

主な消費者になる方法

クレジットスコアは、個人の与信管理の決定を反映しています。彼らは変化する可能性があり、実際に変化します。サブプライムの借り手からプライムの信用申請者のランクに移行する最善の方法は、クレジットスコアの向上を促進する習慣を身に付けることです。

これには、毎月定刻に請求書を支払うこと、クレジットカードの過度の残高を回避すること、さまざまな種類のローンやクレジットの種類をうまく処理できることを示すことが含まれます。

忍耐と決意を持って、サブプライムの借り手はより高いクレジットスコアを獲得し、プライムクレジットスコアのメリットを享受することができます。