ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、住宅のリフォームなどの大規模なプロジェクトや、入院などの高額な請求書に便利な資金源になります。しかし、HELOCはあなたの家によって担保されているので、使用する前に長所と短所を慎重に比較検討する必要があります。 HELOCはどのように機能し、このタイプのクレジットを申請する最良の（そして最悪の）理由は何ですか？続きを読む。

HELOCとは何ですか？

HELOCは、住宅を担保として使用して、住宅担保に対して借り入れることができる回転式クレジットラインです。 （あなたのエクイティはあなたの家の査定額からあなたの住宅ローンの残高を引いたものです。）あなたは通常あなたの家のエクイティの60％から85％を借りることができます。ほとんどのHELOCには変動金利があり、通常は金利上限があります。

HELOCから抽選期間中（通常10年）の借入限度額まで必要な額を引き出し、借りた金額に対して利息のみの支払いを行うことができます。クレジットカードなどの他のタイプの回転クレジットとは異なり、HELOCはFICOクレジットスコアリングモデルによってクレジット利用率の一部としてカウントされないため、HELOC残高がFICO ^® に悪影響を与えることはありません。 スコア ^☉ 。

抽選期間後、通常20年以上にわたってローンを全額返済する必要があります。 （借り換えを選択することもできます。）この時点でHELOCの支払いは大幅に増加するため、必ずコストの予算を立ててください。一部のHELOCでは、ドロー期間中に元本を返済できるため、ドロー期間後の支払いがより​​管理しやすくなります。

HELOCのように、住宅担保ローンは担保としてあなたの家を使用します。ただし、HELOCとは異なり、分割払いローンです。一括払いで毎月の定額の支払いをすぐに開始できます。ほとんどの住宅担保ローンは固定金利です。

HELOCを使用する良い方法は何ですか？

抽選期間が終了すると、HELOCの支払いが急増する可能性があり、ローンを返済できない場合は家を失う可能性があります。このリスクがあるため、HELOCは次の場合に最適に使用されます。

• 家の改善： HELOCは、必要に応じてお金を引き出すことができるため、段階的に完了する住宅改修の資金調達に最適です。改善があなたの家の価値を高める場合、HELOCに支払われる利子は税控除の対象となる可能性があります。
• 主な家の修理： あなたの家が新しい屋根を必要としていることを発見したり、緊急資金が費用を賄えない場合、再配管はあなたの予算に大きな打撃を与える可能性があります。 HELOCは費用のかかる修理の支払いに役立ち、修理によって家の価値が上がる場合、HELOCの利子は税控除の対象となる可能性があります。
• 経済的な緊急事態： 仕事を失ったり、大きな医療費やその他の金融危機に直面したりした場合、HELOCはあなたが立ち直るのを助けることができます。
• クレジットカードの借金の返済： HELOCを使用して高利のクレジットカードの残高を返済することは賢明な方法かもしれませんが、それはあなたがその借金を再び積み上げることを避けるためによく考えられた計画を持っている場合に限ります。そうしないと、クレジットカードの残高が多く、HELOCの支払いが発生する可能性があります。

HELOCを使用する悪い方法は何ですか？

あなたの家を危険にさらすだけでなく、HELOCは貴重な家の資産を食い尽くします。大不況の間、家の価値が下がった多くの借り手は、彼らが彼らの家の価値より多くを借りていることに気づきました。公平性を保護するために、次の目的でHELOCを使用することは避けてください。

• 大学の授業料： HELOCは大学に資金を提供する方法として宣伝されることがよくありますが、連邦政府の学生ローンは一般的に賢明な選択です。連邦学生ローンでは、必要に応じて、ローンの延期、許し、許し、または所得ベースの返済計画の対象となる可能性があり、新しい学部の連邦学生ローンの金利は、通常、HELOCよりも低くなります。学生はまた、奨学金を申請したり、予算にやさしい学校を選択したり、コミュニティカレッジで始めたりして、大学の費用を節約することもできます。
• 休暇または結婚式： 夢の休暇、結婚式、新婚旅行のために借金をするのではなく、目標のために節約するための予算を作成するか、旅行やイベントを主催するための予算にやさしい方法を見つけてください。
• 車の購入： 信用があれば、おそらくHELOCよりも低金利の自動車ローンを利用できます。ローンを返済できない場合、車を失う可能性がありますが、家を失うことはありません。
• 起業： テストされていないビジネスアイデアのために家を危険にさらす代わりに、友人や家族からの投資やローン、クレジットカード、クラウドファンディング、ビジネスローンなどの資金調達オプションを検討してください。
• 投資： HELOCは、株式や賃貸物件に投資するために現金を解放することができますが、そのような投資の収益は保証されていないため、リスクの高い賭けになります。

HELOCの代替案

HELOCが適切でない場合は、大規模な購入や予期しない費用の資金を調達するために、これらの他の方法を検討してください。

• 個人ローン： 個人ローンは、通常、固定金利で担保を必要とせず、あらゆる目的に使用できる分割払いローンです。金利は一般的にHELOCよりも高く、利息は控除できません。個人ローンは最大$100,000でご利用いただけます。 ExperianCreditMatch™は、クレジットプロファイルに合ったローンを見つけるのに役立ちます。
• 個人の信用枠： 信用度の高い借り手は、銀行または信用組合からの個人的な信用枠の対象となる場合があります。ほとんどの個人的な信用枠は、数年の引き出し期間で無担保です。 HELOCとは異なり、これらの無担保クレジットラインはクレジット利用率にカウントされるため、制限の30％を超えると、クレジットスコアが低下する可能性があります。
• 残高移行カード： 信用度が高い場合は、年率（APR）の導入率（APR）が低いか0％の残高移行カードを使用すると、高金利のクレジットカードの残高を支払うことができます。残高を新しいカードに移し、導入期間が終了する前に支払います。利息は支払われません。
• キャッシュアウト住宅の借り換え： このオプションは、住宅ローンを新しい、より大きな住宅ローンに借り換えます。差額を現金で受け取ります。住宅ローンを取得してから金利が下がった場合は、キャッシュアウトrefiも利息を節約するのに役立ちます。ただし、キャッシュアウトrefisは時間がかかり、住宅ローンの時計を最初からやり直す必要があるため、コストとメリットを慎重に比較検討してください。

借金は借金を返済する唯一の方法ではないことを覚えておいてください。すべてのオプションを調べてください。たとえば、医療債務がある場合は、支払い計画について質問したり、医療提供者と交渉したり、財政援助を求めたりすることができます。クレジットカードの借金に圧倒されましたか？評判の良いクレジットカウンセラーは、あなたのために債務管理計画を作成し、あなたの債権者と協力して、金利を下げ、手数料を免除し、あなたの支払いを減らすことができます。

HELOCはあなたに適していますか？

HELOCは他の多くの資金調達オプションよりも低い金利と高い柔軟性を提供しますが、トレードオフはあなたの家を担保として提供します。 HELOCを選択する前に、それがホームエクイティにどのように影響するか、どのように返済するか、リスクの少ない資金調達の選択肢がニーズに適しているかどうかを慎重に検討してください。

HELOCの資格を得るには、優れたクレジットスコアと重要なホームエクイティが必要です。 HELOCまたはローンを申請する前に、FICO ^® を確認してください。 スコアとクレジットレポート。クレジットスコアに作業が必要な場合は、債務を返済し、低いクレジット使用率を維持し、HELOCに申請する準備ができるまで新しいクレジットを申請しないことで、クレジットスコアを改善できます。 HELOCを取得したら、クレジットスコアを上げるために、時間どおりに支払いを行います。