「借金」という言葉は、一部の人をブーツの中で震えさせますが、あなたの経済的目標に応じて、あなたのために働く借金とあなたに逆らう借金があります-良い借金と悪い借金。

企業は、不良債権を顧客から回収できない債務と見なしています。しかし、消費者にとって、それはあなたが避けるのが最善の種類の債務です。不良債権は、純資産に追加されないもの、価値が下落するもの、またはそもそも永続的な価値がないものを購入するために使用されます。不良債権の種類には、高金利ローン、自動車ローン、および一貫して遅れている債務が含まれます。

一方、良い負債はあなたの純資産を増やし、永続的な価値を持っているか、価値が高くなるでしょう。一般的な種類の良好な債務には、住宅ローンや、債務の利子よりも高い収益率を得る投資を行うために使用されるローンが含まれます。

不良債権、不良債権がクレジットスコアにどのように影響するか、およびそれを管理する方法について詳しくは、読み続けてください。

不良債権とは何ですか？

不良債権と良好な債務を区別することは、必ずしもそれほど白黒ではありません。一般的に、不良債権とは、純資産を増加させないあらゆる種類の債務です。しかし、あなたがそれを完済できない場合、または支払いがあなたの収入の多くを使い果たし始めた場合、良い借金でさえ悪くなる可能性があります。 （あなたの負債対収入の比率がいくらであるべきかを調べてください。）

あなたの経済的習慣は、借金が良いか悪いか、どちらでもないかどうかにも影響します。あなたがすべての家計支出をクレジットカードに入れ、その支出に対してたくさんの報酬を獲得し、毎月全額を返済することができれば、その借金はあなたの信用と全体的な財政にプラスの影響を及ぼします。あなたがあなたの手段を超えて費やし、毎月最低額を支払い、そして利子費用を積み上げるならば、あなたの借金は善よりも害を及ぼしています。

とは言うものの、ある種の債務は最初から悪いニュースです。この債務は非常に高い金利を伴うか、非現実的な支払いスケジュールを持っている可能性があります。これらには以下が含まれます：

• ペイデイローン ：あなたが現金危機に瀕しているとき、これらの緊急ローンは給料日まであなたを乗り越える方法を提供することができます。しかし、彼らは非常に高い金利と手数料を持っており、あなたは通常あなたの次の給料日にローンを全額返済しなければなりません。それができない場合は、ローンの利息が発生し続けます。ペイデイローンはすぐに悪循環につながる可能性があり、給料が支払われる前に給料の貸し手に給料を支払う義務があります。
• 車のタイトルローン ：タイトルの貸し手は、あなたの完済した車を担保として使用します。あなたはすぐに現金を手に入れるでしょう、しかしあなたはあなたの車のタイトルを貸し手にサインオーバーしなければならず、そしてあなたはローンが全額支払われるまでそれを取り戻すことはありません。タイトルローンは高額の手数料と金利を請求するため、借金がどんどん深くなり、車を取り戻すことができなくなる可能性があります。タイトルローンの詳細をご覧ください。

不良債権があなたの信用に与える影響

あなたの予算に大混乱をもたらすことは別として、不良債権はいくつかの方法であなたのクレジットスコアを傷つける可能性があります。第一に、それはあなたのクレジット利用率を増加させるかもしれません、それはあなたがあなたの総クレジット制限に対してあなたが使用しているあなたの利用可能なリボルビングクレジットの量です。最高のスコアを得るには、クレジット使用率を30％未満、または1桁に保つ必要があります。不良債権が多い場合は、利用可能なクレジットの30％以上を使用している可能性があり、クレジットスコアが低下する可能性があります。

不良債権はまた、債務が深刻に延滞した場合、あなたのクレジットスコアに影響を与える可能性があります。猶予期間が終了してもまだ支払いが行われていない場合、債務は滞納していると見なされ、債権者はそれをコレクションに送る可能性があります。彼らはそれを内部の回収部門に引き渡すか、または回収代理店に販売してあなたからの支払いを回収しようとします。数日遅れて請求書を支払うことはあなたのクレジットスコアを傷つける可能性があるので、あなたは借金がコレクションに行くことでどれほどの損害を与えることができるか想像することができます。コレクションの債務は永続的な影響を残します：それは債務が最初に滞納した日から7年間あなたの信用報告書にとどまることができます。

不良債権の処理方法

不良債権が引き起こす可能性のあるすべての問題がわかったので、すでに不良債権を抱えている場合はどうすればよいでしょうか。状況に応じて、これら2つのアプローチのいずれかが有効な場合があります。

• 債務を整理します。 あなたが高利の借金を持っているか、それらすべてを追跡するのが難しいほど多くの異なる借金の支払いをしているなら、借金の整理はあなたのためかもしれません。さまざまな借金勘定を低金利で1か月の支払いにまとめると、借金の返済が容易になります。
  借金を整理する方法はいくつかあります。 0％の導入年率（APR）を提供する残高移行クレジットカードを使用したり、個人ローンまたは借金整理のためのローンを取得したり、住宅担保融資枠を使用して住宅の価値から借りたり、退職金口座からお金を引き出したりできます。これらの各オプションにはリスクがあるため、何に取り組んでいるのかを必ず理解してください。
• 予算を立てます。 貧弱なお金の管理はしばしば不良債権につながります、そしてあなたの財政を担当することはあなたがそれから抜け出すのを助けることができます。不良債権の解消を開始するには、収入と支出を考慮した予算を設定します。予算の設定に関しては、オプションがあります。一般的なアプローチの1つである50/30/20の方法は、収入の50％を必需品（家賃、食料品、車の支払い）に、30％を裁量支出（外食または新しい服）に、20％をそのような経済的目標に充てることです。
  支出を追跡することは、予算を設定するのに役立ち、またあなたのお金が実際にどこに行くのかを明らかにするのに役立ちます。外食や小売療法にどれだけの費用がかかっているかを見て驚いた場合は、自分を殴らないでください。そのお金を借金の削減に振り向けるだけです。現実的な予算を設定して従うことで、落胆することなく目標に向かって着実に前進することができます。

スコアを知る

あなたがあなたの不良債権を減らすことを試みているか、そもそも不良債権を避けようとしているかどうかにかかわらず、あなたのクレジットスコアを知ることは常に賢明な動きです。少なくとも年に1回はクレジットスコアを確認して、債務の処理方法を確認してください（無料のFICO ^® を入手できます。 スコア ^☉ Experianから）。あなたの信用報告書を読むことはあなたが借金を使う方法があなたの信用スコアを助けているか、または傷つけているかどうかをあなたに示します。