あなたがクレジットカードで支払いをするとき、そのお金のすべてが商人に行くわけではありません。あなたの支払いは途中で複数の会社または銀行によって承認されなければならず、それらのいくつかは彼らのサービスの料金を差し引くでしょう。お支払いの一部は、カード発行会社、販売者の銀行、VisaやMastercardなどの大規模な支払いネットワーク、および支払い処理会社に送金されます。クレジットカードの手数料について知っておくべきことは次のとおりです。
個々のクレジットカードの手数料を分類する前に、クレジットカードで支払いを行ったときに何が起こるかを簡単に説明しておくと役に立ちます。
カードを使用して購入しようとすると、販売者が使用するクレジットカード処理業者は、取引を完了するための承認を受ける必要があります。そのための最初のステップは、お客様の情報と取引の詳細を適切な支払いネットワーク、Visa、Mastercard、American Express、またはDiscoverに送信することです。
次に、支払いネットワークは、クレジットカードを発行する銀行に連絡します。カード発行会社は、あなたが行おうとしている購入をカバーするのに十分な利用可能なクレジットがあることを確認する必要があります。十分なクレジットがある場合は、トランザクションが承認されます。十分な数がない場合は、取引が拒否されます。その承認または拒否は支払いネットワークに戻り、支払いネットワークはトランザクションの承認（または拒否）を販売者の銀行に送り返します。
このプロセス全体は数秒しかかかりませんが、カードで購入するたびに発生します。スワイプするか、EVMチップを搭載したカードを挿入するか、クレジットカード番号を手動で入力するかは関係ありません。
上記の表は、各主要クレジットカードプロバイダーからのクレジットカード処理手数料の平均範囲を示しています。これらの範囲は、それがどのように機能するかを理解するためだけのものです。個々の販売者の最終処理手数料には多くのことが含まれます（詳細は後で説明します）。クレジットカードの発行者はまた、手数料や時間の経過とともにどのように変化するかについて常に透明であるとは限りません。これは、DiscoverとAmericanExpressに特に当てはまります。ただし、クレジットカードの手数料は通常平均約2％です。もう1つの重要な傾向は、AmericanExpressが定期的に高い料金を請求することです。
交換手数料は、マーチャントがクレジットカードまたはデビットカードで取引するたびに支払うお金です。これは通常、トランザクションのパーセンテージに各トランザクションの定額を加えたものです。たとえば、交換手数料は、取引の1％に、取引ごとに0.25ドルの定額料金を加えたものになります。
この手数料は、クレジットカード（またはデビットカード）の発行銀行に支払われ、独自の手数料を賄うことができます。一般的に、クレジットカード発行者は、より多くの特典を提供するカードに対してより高い料金を請求します。ただし、カード発行会社が支払わなければならない最大の料金は査定料金です。これはクレジットカードネットワーク（VisaやMastercardなど）に適用され、すべてのネットワークで同じ評価料金が請求されます。
インターチェンジフィーは、マーチャントのクレジットカード処理コストの大部分を占めています。インターチェンジフィーの基本部分は、商人がどのクレジットカード会社と提携していても同じであるため、交渉できません。基本料金に加えて追加料金であるマークアップ料金もあります。マークアップはクレジットカード処理会社に送られ（次のセクションで詳しく説明します）、処理者によって異なります。これらの料金は交渉可能であるため、販売者は取引を処理する会社を選択する前に、常にこれらの料金を比較する必要があります。
加盟店はすべての取引を承認するためにカード発行会社に連絡する必要がありますが、それらの銀行に直接連絡することはありません。代わりに、トランザクションは、商人と銀行が通信できるようにする仲介者を経由します。この仲買人はマーチャントサービスプロバイダー（MSP）です。一般的なMSPはSquareとPaylineです。
MSPは、販売、拒否された取引、返品のいずれであっても、取引ごとに一定の料金を販売者に請求します。また、販売者にセットアップ料金、月額使用料、キャンセル料を請求する場合もあります。
一部の販売者はこれらのサービスを提供する銀行を持っている場合がありますが、大多数の販売者はサードパーティのMSPを使用する必要があります。
クレジットカードの手数料は、オンラインよりも直接支払う方が安くなります。これは、オンライン決済では詐欺のリスクが高いためです。あなたが店で何かを買うならば、商人は誰かが本物のカードを使っているかどうか、そして彼らがカード所有者であることを確認する能力を持っています。これは、オンライン支払いでは困難です。その結果、企業が不正な支払いから身を守ろうとするため、手数料が高くなります。
MSPは、販売者がオンライン決済取引を行えるようにするソフトウェアを提供するための追加料金も請求します。
クレジットカードの取引が完了するまでに数秒しかかかりませんが、舞台裏では多くのことが行われています。複数の銀行や企業が取引を容易にするのに役立ち、それらはすべて利益の削減を望んでいます。ここでクレジットカードの処理手数料が発生します。マーチャントは、取引が行われるたびに交換手数料を支払う必要があります。その中には、交渉不可能なものもあれば、マーチャントが使用するマーチャントサービスプロバイダーによって異なるものもあります。
商人はクレジットカードの処理手数料の矢面に立たされており、一部の商人はすべての手数料を支払う余裕がありません。これは、小規模な販売者がクレジットカードを受け入れない一般的な理由です。これらの手数料は、一部の販売者がクレジットカードを使用するために最小取引金額を要求する理由でもあります。
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