これらの節約方法はどちらも財務戦略の重要な部分ですが、それぞれに異なる利点があります。ニーズに最適なものを選択する方法は次のとおりです。
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請求書を支払った後にお金が残っているので、その一部を貯蓄しようと考えていますか?普通預金口座と譲渡性預金 (CD) はどちらも、短期的な目標に向けてお金を蓄える効果的な方法です。貯蓄の優先順位と目標を達成するまでに必要な時間に応じて、これらの 1 つ、あるいは両方があなたの状況に適している可能性があります。この比較は、決定に役立ちます。
普通預金口座を使用すると、お金に簡単にアクセスでき、残高にわずかな利息を得ることができます。通常、CD はより多くの利息を支払いますが、お金へのアクセスは制限されています。
銀行や信用組合を通じて利用できる貯蓄用の最も基本的な口座であるこの種類の口座を使用すると、残高に少額の利子を獲得しながら、簡単かつ安全にお金を入金できます。最大 250,000 ドルの預金は、連邦預金保険公社または全国信用組合管理局によって保証されます。必要に応じていつでもお金を引き出すことができます (場合によっては ATM カードを使用します)。 ただし、許可される取引の数には制限がある場合があります。ほとんどの普通預金口座には維持手数料がかかりますが、手数料が免除される場合もあります。
譲渡性預金では、通常、普通預金口座よりも高い固定金利が提供されます。その代わりに、一定期間 (通常は 3 か月から 5 年間) お金を CD に保存しておくことに同意することになります。満期日前に資金を引き出すと、おそらく違約金を支払う必要があります。一部の銀行はペナルティなしのオプションを備えた商品を提供しています。利用可能な製品と機能をよく調べて、ニーズに最も近い CD を見つけることが重要です。普通預金口座と同様に、CD には連邦政府による最大 250,000 ドルの保険が適用されます。
CD の満期日前にお金を引き出す場合のペナルティは、定額料金または利息の一定割合となる場合があります。場合によっては、得た利息がすべて消えてしまい、CD を貯蓄に使おうとする努力が台無しになってしまう可能性もあります。
従来の普通預金口座では、金利は変動します。つまり、市場の状況に応じて、時間の経過とともに金利が上がったり下がったりする可能性があります。多額の普通預金残高、リンクされた当座預金口座と普通預金口座、追加の口座、または特典プログラムへの参加などの要因に基づいて、銀行からわずかに高い金利が得られる場合があります。
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CD は通常、固定金利を提供するため、アカウントの期間中は変更されません。レートは、CD を開封した時点の市場状況、CD の期間、およびデポジットの金額によって異なります。
全体として、CD の最大の利点は金利が高いことです。ただし、CD に投資する前に、経済の金利に何が起こっているかを認識することが重要です。金利が上昇している場合、資金がより低い金利の CD に固定されているため、より高い収益を逃す可能性があります。一方で、金利が下がっているときは、固定金利を高くするとメリットが得られる可能性があります。
連邦準備制度は、経済の安定を維持するための手段として金利を上げたり下げたりします。およそ6週間ごとに連邦公開市場委員会（FOMC）が開催され、フェデラル・ファンド金利（銀行が翌日物融資に対して相互に請求する金利）を引き上げるか、引き下げるか、あるいは放置するかを決定する。一方、銀行は通常、FRB の措置に基づいて、自らの貯蓄金利や貸出金利を上げたり下げたりします。
短期的な目標に向けて貯蓄を始めたばかりの場合、または緊急資金を確立するために貯蓄を始めたばかりの場合は、普通預金口座を利用するのが良いでしょう。また、冷蔵庫、旅行、車の頭金など、1 年以内に大きな買い物をする予定がある場合にも役立ちます。
さらに、普通預金口座は、子供たちにお金の管理の基本を教えるのに最適であると同時に、子供たちが貯蓄目標を設定し、残高が増えていくのを見ることに誇りを持ち、複利の価値を理解するのに役立ちます。
緊急資金として CD ではなく普通預金口座を使用して、必要なときに確実にお金を手に入れることができます。
CD の 2 つの大きなセールス ポイントは、安全性と提供される期間オプションの多様性です。 CD には株や債券のような成長の可能性はありませんが、市場下落のリスクを冒さずに長期的な目標に向けて貯蓄する賢い方法となります。
しかし、お金へのアクセスは限られているため、結婚式、来年の授業料、住宅の頭金など、長期的な目標には CD の方が効果的です。また、多様化した退職後のポートフォリオに追加するのにも役立ちます。
CD ラダーを作成するということは、異なる時期と異なる金利で満期となる複数の CD を購入することを意味します。これにより、保証された利息額が提供され、金利の変動から資金を保護し、短期 CD の満期に合わせて定期的な「支払い」を行いながら、長期 CD の高金利を利用できるようになります。その時点でお金が必要ない場合は、別の短期 CD に再投資できます。
普通預金口座
<番目>CD
金利
<番目>金利
低い変動金利。
普通預金口座よりも高い固定金利。
お金へのアクセス
<番目>お金へのアクセス
いつでもお好きなときに。銀行によっては、引き出しまたは送金の回数を制限している場合があります
製品ごとに、通常は期間終了時に行われます。その前に、罰則が適用される可能性があります。
最低初回入金額
<番目>最低初回入金額
さまざまです。で
バンク・オブ・アメリカ、100ドルです。
さまざまです。で
バンク・オブ・アメリカ、1,000 ドルです。
手数料
<番目>手数料
通常、特定の要件が満たされた場合に免除される月額料金。
通常、月額料金はかかりません。
普通預金口座や CD 以外にも、効果的な貯蓄方法がいくつかあります。
これらの口座は通常、従来の普通預金口座よりも何倍も高い金利を提供します。オンライン専用銀行で利用できることが多く、実店舗の銀行よりも諸経費が低いため、より高い金利を提供できます。ほとんどの点で、高利回り口座は通常の普通預金口座と同じように機能しますが、初回入金額を多めに入金し、最低残高を維持する必要がある場合があります。
これらの口座には、普通預金口座と当座預金口座の両方の利点と機能の多くが備わっています。通常、通常の普通預金口座よりも高い金利が支払われ、デビット カードや限定的な小切手の振り込み権限が付いている場合もあり、CD よりも簡単にお金にアクセスできます。ただし、通常は取引数が制限されているため、通常の当座預金口座よりも柔軟性が低くなります。さらに、最低残高要件がある場合があります。
これらの節約オプションのうち 1 つだけを選択する必要はありません。実際、全体的な貯蓄戦略の一環として、CD とさまざまな種類の普通預金口座を組み合わせることは理にかなっていることがよくあります。
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