実効年利率（EAR）は、投資または普通預金口座の実際の収益率と、ローンまたはクレジットカードに支払うべき実際の利率を反映した利率です。
EARには、時間の経過に伴う複利の影響が組み込まれています。実効金利、年間等価金利、実効年間パーセンテージ（APR）とも呼ばれます。
ローンやクレジットカードを探し回るとき、金利はAPRとして反映されることがよくあります。このレートには、手数料だけでなく利息も含まれています。ただし、クレジットカードでは、表示されるAPRが必ずしも完全な絵を描くとは限りません。毎月全額を支払わないと、元本だけでなく、前月に発生した利息にも利息が支払われる可能性があります。
この概念は複利と呼ばれ、利息を稼いでいる場合は良いことですが、支払っている場合はそれほど良くありません。
クレジットカードのAPRは複利を考慮していないため、EARを計算して、金利と複利期間の両方に基づいてアカウントの実際の金利を調べる必要があります。
同じことが投資や有利子口座にも当てはまります。これは、元本残高と口座ですでに稼いだものに加えて、あなたが稼ぐ利子や利益を悪化させる可能性があります。
より頻繁な複利計算期間は、より高いEARをもたらします。言い換えれば、毎日利息を合成する普通預金口座は、毎月複利を計算する口座よりも毎年多くの利息を生み出します。
繰り返しますが、EARの2つの要素は、APRと複利計算期間の数です。まだお持ちでない場合は、APR計算機を使用してそのレートを見つけることができます。
次に、次の式を使用します。ここで、「i」はAPR、「n」は複利計算期間の数です。
EAR =（1 + i / n）
n
-1
APRが15％のクレジットカードに2,000ドルの残高があるとします。これらの数値を使用して簡単に計算すると、1年間で300ドルの利息を支払うと思われるかもしれません。ただし、クレジットカードは通常、毎日複利になるため、実際の利率を決定するには、それを計算に含める必要があります。
これらの数値を方程式に代入すると、次のように計算できます。
これらの数値に基づくと、EARは16.18％です。これは、1年間に支払われる利息の合計が323.60ドルになることを意味します。
コンセプトは、利息を支払っている場合でも稼いでいる場合でも同じように機能しますが、条件は少し異なる場合があります。たとえば、普通預金口座はAPRの代わりに年利（APY）という用語を使用し、投資口座は単に年利を提供する場合があります。
したがって、四半期ごとに複利計算される7％の年利を提供する投資機会を見ているとしましょう。数字を実行する方法は次のとおりです。
投資のEARは7.19％であるため、10,000ドルを投資すると、700ドルではなく719ドルの利益を得ることになります。
債務返済計画を作成する場合でも、退職戦略を作成する場合でも、EARを理解することはアプローチにとって非常に重要です。
ローンまたはクレジットカードを使用すると、EARは債務の実際の費用を提供します。残高と金利が比較的低い場合は、掲載されているAPRと大きな違いはないでしょう。しかし、クレジットカードに多額の借金がある場合、借り入れのコストはあなたが思っているよりもかなり高くなる可能性があります。
反対に、退職へのアプローチを計画している場合、目標は、退職後に希望する目標を達成するために、月ごとにどれだけ節約する必要があるかを見つけることです。複利を含めないと、取っておかなければならない金額を過大評価することになります。
投資の予想EARを計算すると、目標を達成するために毎月何を節約する必要があるかをより正確に把握できます。もちろん、年間収益は保証されていませんが、優れたファイナンシャルアドバイザーと協力することで、計画を機能させるのに十分な前提条件を考え出すことができます。
貸し手はあなたの信用度に基づいて金利を決定し、あなたのクレジットスコアが低いほど、EARは高くなる可能性があります。あなたが整理のためのローンを通して借金を返済することを探しているか、新しい借金を申請することを探しているなら、低率を獲得するあなたのチャンスを最大にするためにあなたの信用に取り組むために最初に時間をかけてください。
あなたのクレジットスコアとクレジットレポートをチェックすることから始めて、そしてあなたがそこで見つける潜在的な問題に対処するためのステップを踏んでください。このプロセスには時間がかかる場合がありますが、最終的には長期的には多くの費用を節約できます。