年金が徐々に消滅していく中、アメリカ人は自分自身で退職後の計画を立てる責任がますます高まっています。これに平均寿命の延長と社会保障給付の弱さが加わり、多くのアメリカ人は退職後にお金が足りなくなるのではないかと心配しています。
過去 25 年間で退職のあり方は劇的に変化しましたが、退職後の安全な計画を立てるためのリソースはこれまで以上に豊富にあります。また、金融リテラシーが高ければ高いほど、裕福な老後を送れる可能性も高くなります。
以下の投資に関する基本的な理解さえあれば、自信を持って退職後の計画を立てることができます。
実際の投資に入る前に、何に投資するかということと同じくらい、退職後の貯蓄や投資をどのように保持するかが重要であることに言及する価値があります。
アンクル・サムは、あなたが余生を過ごしている間、路上に出ることを望んでいません。納税額の節約と軽減の両方を奨励するために、連邦政府は、税金に有利なさまざまな口座を用意して、投資に役立てています。
これらは個人退職口座または IRA から始まり、(雇用主によって管理されるのではなく) あなた自身が開設して管理します。まだお持ちでない場合は、選択に役立つ最適な IRA 口座仲介業者のリストをご確認ください。
これらの投資口座には、従来の IRA と Roth IRA の 2 種類があります。
従来の IRA の拠出金は、即時減税のための税控除の対象となります。ただし、退職後の引き出しには税金を支払う必要があります。 Roth IRA には当初の税額控除はありませんが、成長して複利になると非課税になります。退職後の引き出しには税金はかかりません。
残念ながら、IRS はこれらの口座への年間拠出金の上限をかなり低く設定しています。 2025 年には、寄付できるのは 7,000 ドルのみになります (50 歳以上の場合は 8,000 ドル)。ご希望に応じて、退職金を従来の口座と Roth 口座に分割することができます。
収入と雇用主に応じて、401(k)、403(b)、SIMPLE IRA などの雇用主提供の退職金口座に拠出することもできる場合があります。
これらの口座にははるかに高い拠出限度額が設定されていますが、必ずしも同じ幅の投資オプションがあるわけではありません。雇用主が同額の拠出金を提供している場合は、実質的に無料のお金であるため、最大限に活用してください。
自営業の場合は、はるかに高い拠出限度額が設定された SEP IRA を開くことができます。
税金が保護された口座を利用して投資する退職金を最大限に活用し、アンクル サムのお金ではなく自分のポケットに多くのお金を保管することを検討してください。
退職後の目標を達成するためにお金を投資する方法は無数にあります。最も単純なインデックス ファンドから最も複雑なヘッジ ファンドまで、選択肢は無限にあります。
以下に最も一般的な投資を示しますが、すべてがすべての人に適しているわけではありません。繰り返しになりますが、金融リテラシーが高まるほど、投資に関する適切な意思決定を行う能力が高まります。
迷った場合は、単純さを優先してください。
上場投資信託 (ETF) は、数百、場合によっては数千の異なる株式や債券を保有するポートフォリオです。その意味では、投資信託と同様に機能しますが、投資信託とは異なり、公開証券取引所でリアルタイムで取引されます。
また、投資信託とは異なり、ETF は（ほとんどの投資信託のように）ファンド マネージャーによって積極的に運用されるのではなく、受動的に運用される傾向があります。多くの場合、これらのファンドは S&P 500 などの主要な株価指数を模倣しているだけなので、「インデックス ファンド」という用語が付けられています。
ETF は高給取りのファンド マネージャーによって管理されていないため、管理コストは低くなります。多くの場合、投資信託などのアクティブに管理されるポートフォリオの管理コストのほんの一部です。
ETF は、資産配分を多様化する簡単な方法として、退職後のポートフォリオに特に役立ちます。
インデックスファンドは便利ですが、他の種類のETFにも投資できます。オプションには、いくつか例を挙げると、特定の国や地域に焦点を当てたファンド、小型株や大型株、さまざまな業界、社会性を意識した投資、高配当株などが含まれます。
さらに言えば、ETFは株式を所有する必要はまったくありません。他の種類の ETF は、社債や政府債の満期や格付けが異なる債券を所有しています。金、銀、パラジウムなどの商品。または世界の通貨。
プロからのヒント :ロビンフッドから新しい取引口座を開設すると、株式の無料シェア（最大 200 ドル相当）を獲得できます。 。 Robinhood を使用すると、株式、ETF、仮想通貨でポートフォリオをカスタマイズできるほか、端株に投資することもできます。
190万ドルの貯金はありますか？その数字を頭の中で思い浮かべてください。シュワブ氏によると、これはほとんどのアメリカ人が家賃や健康保険の心配をやめるために必要な魔法の数字だという。
結局のところ、私たちのほとんどは、ストレスのない老後を確実に過ごすために十分な資産を蓄積することを懸念しています（またはそうすべきです）。課題は、現役時代に退職金口座を継続できるだけのお金を貯めることです。
ゴールドマン・サックスとバンク・オブ・アメリカの専門家は2035年まで株式のリターンが5％未満になると予測しており、 多くの多くの人がオルタナティブ投資に目を向けているようです。 アートのように、さらなるアルファを求めます。
理由は？まず、現代の価格は 1995 年から 2021 年までに S&P 500 のリターンを 164% 上回りました。さらに、シティによると、アートと株式の相関関係は低いです。つまり、たとえ株式市場のパフォーマンスが悪くても、アートへの投資はまだ上昇する可能性があるということです。
もうアートの大きな利点は、 インフレを回避できることです。 。歴史的に、インフレが 3% を超えると、現代アートの価格は 36% 上昇します。これは、決まった予算の範囲内で、退職後の巣ごもりを価格の高騰から守るのに役立ちます。
かつて、美術品への投資には数百万ドルとは言わないまでも、数千ドルが必要だった時代がありました。しかし新しい投資プラットフォームでは 、個人投資家や認定投資家は、大勢の億万長者に競り勝つことなく、クロード モネ、アンディ ウォーホル、さらにはバンクシー自身のような芸術家の傑作の株を購入できるようになりました。
近年、投資信託は低価格の ETF に比べてあまり人気がなくなっていますが、退職後の計画に特に意味のある投資信託の 1 つであるターゲット デート ファンドがあります。
退職予定の年 (または年の範囲) に基づいてファンドを選択します。ファンド マネージャーは、その年に退職する人にとって意味のある投資を選択し、目標年が近づくにつれて投資を変更します。
これが必要なのは、現在から退職までの時間が短いほど、リスク許容度が低くなるためです。そのため、ファンド マネージャーは、目標日が近づくにつれて、これらのファンドの資産を高リスクの株式から低リスクの投資に徐々に移動させます。
マネージャーが引き続きリスクを最適化しているため、退職後もこれらのファンドに資金を残しておくことができます。
「設定したらあとは忘れる」退職後の投資を 1 つだけ実行したい場合は、ターゲット デート ファンドが合理的な選択肢となります。
ETFやターゲットデートファンドのような分散型ファンドにのみ投資しなければならないとは誰も言いません。必要に応じて、個別の銘柄を選択することもできます。
たとえば、多くの退職者は配当貴族などの高配当株、つまり少なくとも 25 年間毎年増配を続けている企業を好みます。これらの銘柄は利回りが高くなる傾向があり、長期にわたり一貫性を示しています。
他の投資家は、より広範な市場のリターンに勝つために、モトリーフールのストックアドバイザーなどの銘柄選択サービスを利用しています。より高いリターンを追求するために個別の銘柄を選択すると、ポートフォリオのリスクが増大することに注意してください。
個別の株式を購入する場合は、一貫した管理された方法で行ってください。決して市場のタイミングを測ろうとせず、感情的な投資を常に避けてください。
プロからのヒント :NASDAQ 企業をポートフォリオに追加する前に、可能な限り最高の企業を選択していることを確認してください。 取引アイデアなどの銘柄スクリーニング 個々の要件を満たす企業の選択肢を絞り込むのに役立ちます。 お気に入りの株式スクリーナーについて詳しくはこちら .
債券は、リスク認識が低く、利息の支払いが安定しているため、退職者にとって典型的な避難場所となっています。
債券は政府または企業へのローンを表し、借り手が投資を全額返済する (満期) まで定期的に利息を支払うことに同意します。
債券はスタンダード＆プアーズやムーディーズなどの独立した信用格付け会社によって信用リスク（債務不履行の可能性）について格付けされており、最高の格付けはそれぞれ AAA または Aaa です。
債券は通常、1,000 ドル単位で取引され、額面金額は「額面」として表示されます。金利は発行時に固定され、債券の存続期間中は変更されません。
ただし、発行体から直接新しい債券を購入する必要はありません。流通市場で他の投資家から債券を購入できます。
債券の市場価値は、債券の金利と評価時の一般的な市場金利によって異なります。この変動は「金利」リスクと呼ばれます。
金利リスクを最小限に抑えるために、賢明な投資家は「債券ラダー」を利用します。これは、債券の満期をずらす投資スキームで、ポートフォリオの一部が毎年満期を迎え、その時点の金利で再投資できるようにします。
債券や同様の固定金利商品の主な利点は、購入時に金利がわかり、満期時に元金が戻ってくることです。
米国政府が発行する国債と短期証券は、信用リスクが実質的になく、世界で最も安全な投資とみなされています。
州や地方自治体などの一部の債券発行者は、利息の支払いを非課税で提供しています。このような場合、得た利子に対して所得税を支払う必要がないため、特に高額な税金が課せられている場合には、実効収益が高まります。
ただ、これらの債券を税金で保護された退職金口座で購入しないでください。税制上の優遇措置が重複してしまうからです。
残念ながら、金利が非常に長期間にわたって低かったため、ここ数十年間、債券の収益はあまり良くありませんでした。そのため、公債の支払いだけで生きていくのは非常に困難になります。
年金は、退職後にお金が足りなくなるスーパーアニュエーションに対する保険だと考えてください。
年金は、保険会社と保険契約者であるあなたとの間の支払い契約です。
彼らは、投資した資本に対して特定または変動する収益を保証し、特定の期間、さらには生涯にわたって支払いを行います。支払いはすぐに開始することも、退職またはその後まで延期することもできます。
債券のような確定利付投資に似た年金を構成できます。または、S&P 500 などの証券インデックスのパフォーマンスに基づいて成長が変化する株式投資のように構成することもできます。
TD Ameritrade を含むほとんどの投資ブローカーから年金を購入できます。
年金保有者は、分配まで税金を差し引いた元本の増加を享受できます。最も重要なことは、IRA や 401(k) の年間制限とは異なり、購入できる年金の額に制限がないことです。年金には固有の税制上の利点があるため、通常、IRA などの税金保護口座で年金を購入することはありません。
年金は好きなように構成でき、遺族給付金を含めることもできます。分配金は返還資本（非課税）と成長（課税）を組み合わせたものであり、各分配金で受け取る純利益が実質的に増加します。
デメリットとしては、購入手数料が 10% にもなる場合があり、当初の契約よりも早く引き出した場合の高額な解約手数料、59 歳 1/2 歳より前に引き出した場合の早期引き出しペナルティと税金、高額な年会費などが挙げられます。
不動産投資信託 (REIT) は、株式の代わりに不動産のポートフォリオを所有する点を除いて、ETF と同様に機能します。彼らは、アパートの建物、オフィスビル、またはその他の種類の不動産を所有している可能性があります。
バリエーションの 1 つであるモーゲージ REIT または mREIT は、不動産を直接所有するのではなく、不動産を担保としたローンを所有します。
ETF と同様に、REIT は証券取引所でライブ取引されます。そのため、ほとんどの不動産投資とは異なり、非常に流動性が高く、即座に売買することができます。また、ほとんどの不動産投資よりも不安定になります。
REIT の特徴の 1 つは、米国証券取引委員会 (SEC) が毎年利益の 90% を配当の形で株主に支払うことを求めていることです。
これは高い配当利回りを生み出しますが、REIT がポートフォリオを成長させる能力がほとんどないことも意味します。これにより、株価の成長の可能性が制限されます。
比較的新しい不動産クラウドファンディング投資は、不動産に間接的に投資するもう 1 つの方法です。
これらの中には、不動産や住宅ローンを所有するプールされたファンドとして REIT のように機能するものもあります。ただし、これらの REIT の株式は公開証券取引所ではなく、会社から直接購入します。
ほとんどの人は、投資資金を長期的に放置し、早期に売却するとペナルティを課すことを期待しています。そのため、株式の流動性は上場株式に比べてはるかに低くなります。有力な例としては、Fundrise、Streitwise などがあります。 とダイバーシーファンド。
これらの私募 REIT はさまざまな SEC 規制にも該当し、収益を再投資してより多くの不動産やローンを購入することができます。これにより成長の可能性は高まりますが、短期的には高い配当を獲得できない可能性があることを意味します。
他の不動産クラウドファンディング プラットフォームは REIT のようにはまったく機能しません。たとえば、1 階 それぞれに独自の金利を持つ個別のローンを選択して資金を調達できます。これらは短期のハード マネー ローンであるため、借り手がローンを返済すると、数年ではなく数か月でお金が戻ってきます。
誰もが賃貸不動産に投資すべきではありません。購入して時間をかけて管理するには知識と労力が必要です。しかし、不動産に情熱を持っている人にとって、賃貸物件には退職後の収入としていくつかのユニークな利点があります。
第一に、彼らは永久に収入を生み出します。たとえ住宅ローンの支払いが固定されているとしても、インフレに追いつく（またはそれを上回る！）ために家賃が上昇するにつれて、収入は時間の経過とともに増加するだけです。
そのため、インフレから身を守るための優れた投資となります。そして、住宅ローンの支払いは、テナントがあなたの代わりに残高を支払うことで最終的にはなくなります。
賃貸物件には税制上の優遇措置もあります。すべての有形費用に加えて、減価償却などのいくつかの無形費用を控除できます。
リターンは予測可能です。家賃の相場と購入価格を把握しており、長期にわたるすべての費用を正確に見積もることができます。
しかし、賃貸物件には、前述の必要な労力とスキル以外にも、重大な欠点もあります。流動性が低いことで有名です。売買には時間とお金がかかります。
控えめに言っても、費用もかかります。住宅ローンを組む場合でも、少なくとも 20% を頭金として支払うことが期待できます。これは、1 つの資産に数万ドルを投資することを意味します。
そのため、資金の多くが個々の投資に費やされ、分散が困難になります。
不動産に真の情熱を持ち、不動産への投資を副業として喜んで行う場合にのみ、賃貸物件を検討してください。
上記で概説した投資が唯一の選択肢というわけではありません。創造力を発揮して型破りな退職戦略を模索し、より高い利益を獲得できる可能性があります。
しかし、たとえそうするとしても、インデックスファンド、債券、そして場合によっては不動産を退職後の計画の中核として据え続けてください。これらは時の試練に耐え、黄金期の信頼できる収入源となっています。
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最後に、退職するには従来の退職年齢である 60 歳まで待たなければならないとは誰も言いません。十分な不労所得があれば、何歳になっても経済的自立を達成し、退職することができます。
今すぐ投資と富の構築に真剣に取り組めば、残り数十年の過ごし方に無限の可能性が広がります。
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