(画像クレジット:Getty Images)
いつか長期介護が必要になることがありますか?
地域生活局 (ACL) の統計によると、65 歳以上の人の約 70% が将来何らかの形で長期ケアを受ける必要がある可能性が高くなります。
多くの人にとって、長期介護が必要になったときに、その費用をどのように支払うかが大きな問題となります。長期介護保険は高額で、加入するのが難しい場合があります。しかし、保険に加入していない場合、貯蓄が目減りし、生涯のうちにお金が足りなくなるリスクがあります（さらに、自分が亡くなったときに愛する人たちに何も残せなくなる）。
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長期介護の年間費用は 5 万ドルから 10 万ドル以上に及ぶため、その支払いは大きな懸念事項となる可能性があります。団塊の世代が高齢化し、サービスの需要が増加するにつれて、コストは上昇し続ける可能性があります。また、医療が進歩し、人々の寿命が延びるにつれて、長期介護の必要性も増大するでしょう。
では、私は介護保険に加入することに賛成でしょうか？まだ持っていない場合、簡単に言うと「ノー」です。 5 年以上保険に加入している場合は、良い保険を手頃な価格で購入できる可能性があります。
しかし、長期介護保険の費用は大幅に増加しており、私たちは 5 年以上、いずれの顧客にも保険の購入を勧めていません。
これはありません つまり、介護保険について自分でデューデリジェンスを行うべきではないということです。私たちは単に、コストをカバーするためのもっと魅力的な方法が他にあるかもしれないと気づいただけです。
私たちは、中西部の大富豪と呼ばれるクライアントと仕事をしているということを覚えておいてください (これについての本を書きましたので、こちらからリクエストしていただけます)。このタイプの人々は、熱心に貯蓄しており、長期介護保険以外の方法を計画できる可能性があります。
自分の状況を理解し、一般的な財務上のアドバイスが万能ではないことを知ることが重要です。
また、料率や商品が変化するにつれて、長期介護保険の人気が高まる可能性もあります。
退職後の計画に関しては、常に柔軟な姿勢を保ちたいと考えています。また、常に積極的に時間をかけて最善の解決策を模索してくれるチームと協力することが重要です。
考慮すべきその他のオプションをいくつか見てみましょう。
十分な貯蓄がある人、または多額の年金がある人は、自己保険に加入できる場合があります。ただし、これでは自分が死んだ後に愛する人たちに残せるものが少なくなってしまう可能性があります。
自己保険ルートを選択するということは、投資を適切に構成する必要があることを意味します。これを計画する際には、税金と市場保護という 2 つのことを考慮する必要があります。
税金から始めましょう。長期介護の支払いに年間 10 万ドルが必要な場合、税金の繰り延べ投資を利用すると大きな税金の影響が生じます。ここで、積極的な税務計画が重要になります。税金の繰延と非課税の投資を組み合わせている場合は、税金を削減しながら、長期介護の費用を賄うことができる可能性があります。
市場保護の観点から見ると、市場が下落していて 100,000 ドルが必要な場合、市場の下落によって 1 つの損失が発生し、資金の引き出しによってもう 1 つの損失が発生することになります。
必要なときに必要なときに確実に資金を利用できるように、保護を強化し、リスクを軽減できる投資オプションを探すことで、この「二重損失」から守ることができます。
退職者または退職間近の一部の人々にとって魅力的なもう 1 つの戦略は、メディケイド資産保護信託と呼ばれるものです。この戦略はすべての人に適しているわけではありませんが、退職後に長期の介護支援が必要になる可能性があると考えている人にとっては、間違いなく検討する価値があります。
この戦略では、自分の資産を信託に預け、その信託が不動産から登録されます。適切に設定されていれば、引き続き信託内の資産にアクセスできますが、資格を得るためにすべての資産を使い果たす必要がないため、より早くメディケイド支援を受ける資格が得られる可能性があります。
メディケイドを利用すると、費用全額を自己負担することなく、必要な長期ケアを受けることができます。
この戦略は複雑で、州ごとに異なる「自由な見方」を得るには時間内に完了する必要があります。このため、この分野を専門とする年配の弁護士と協力することが重要です。
Peak Retirement Planning では、経験豊富な不動産計画専門の弁護士と連携し、クライアントやアドバイザーと面談して、物事が正しく設定され、漏れがないことを確認します。
退職後に必要なケアを確実に受けられるようにするための鍵は、計画を立てることです。過去に保険を購入した場合は、その保険の内容といつ適用されるのかを思い出させるために、定期的に保険を確認することをお勧めします。
また、数値を計算して、それが状況にとって最も費用対効果の高いオプションであることを確認することもできます。保険を所有していない場合は、すべてのオプションを検討して自分にとって最適なものを見つけるのを手伝ってくれるアドバイザーと協力することをお勧めします。
この記事は、キプリンガー編集スタッフではなく、私たちの寄稿アドバイザーによって書かれ、その見解を提示しています。 SEC でアドバイザーの記録を確認できます。 またはFINRA を使用してください。 .