(画像クレジット:Getty Images)
私たちは何十年もかけて退職後の計画を立て、毎年熱心にお金を貯めています。私たちは早い段階で、貯金をすればするほど、給料を余暇や次の章と交換するときに得られることを知っています。
結局のところ、研究に研究を重ねることで、退職後の目標を達成するために必要な貯蓄額、貯蓄方法、理想的な資産配分がわかります。また、目標日ファンドから 401(k) まで、黄金期に向けて貯蓄するために設計された金融商品は無限にあります。
しかし、退職に達し、退職後の貯蓄を取り崩し始めなければならない場合はどうなるでしょうか?何をすべきかを逐一教えてくれる研究はどこにあるのでしょうか?
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確かにファイナンシャルアドバイザーが助けてくれますが、退職後は膨大な情報はどこにあるのでしょうか?
アドバイスが比較的不足していると、恐怖が生じる可能性があります。貯蓄を超えてしまうのではないかと心配して結局支出が少なくなってしまうか、少し気が狂って支出が多すぎるかのどちらかです。
チェックしないままにしておくと、どちらもマイナスになる可能性があります。そこで、退職後の支出に対するバケツアプローチが役に立ちます。この戦略では、支出を 3 つのバケツに分けます。お金がどこにあるのか、どれだけ使わなければならないのかがわかるため、規律を保ち、心配が減ります。
「収入を得るために資産が必要で、引き出しをしなければならない人々にとって、バケット化されたアプローチは非常にうまく機能します」とMDRN Capitalの創設者兼最高経営責任者（CEO）のアーロン・シルクセナ氏は言う。 「これは、彼らが感情的に反応しないようにするのに役立ちます。お金をバケツに分けておけば、市場が下落した場合でも嵐を乗り切るのが簡単になります。」
歴史が証明しているように、市場が低迷しているときに反応しない人は、損失を取り戻し、さらにはある程度の損失を取り戻す傾向があります。これは、大不況、新型コロナウイルス感染症、そして 2022 年の暴落の際に真実であることが証明されました。
退職後の支出にバケットアプローチを使用する場合は、短期的なニーズに 1 つ、中期的なニーズに 1 つ、長期的なニーズに 1 つという 3 つのバケットを持つことを検討してください。その仕組みを詳しく説明します。
支出の最初のバケツは短期的なニーズ、つまり退職後の最初の 1 ～ 2 年間に費やすお金です。年金、社会保障、不動産、その他の定期収入から得られる毎月の収入を補うために使用されます。
すべての支出を賄うのに 60,000 ドルが必要で、30,000 ドルは固定収入から得られるとします。残りの 30,000 ドルは退職後の貯蓄から取り出され、高金利の普通預金、当座預金口座、マネー マーケット口座など、安全で流動性の高いものに保管されると CFP 兼 Retirable の CEO/共同創設者であるタイラー エンド氏は述べています。このバケットは、当面のニーズに対応するために使用されます。
このお金を確保しておくことで、市場が低迷しているときや、税金面で有利ではない可能性があるときに資産を売却することを防ぐことができます。
退職初期にマイナスの投資収益を経験し、撤退を余儀なくされたときに発生する、一連の収益リスクを回避する必要があることを忘れないでください。市場が回復したときに回収できるお金が少なくなるため、退職後の貯蓄の寿命に大きな影響を与える可能性があります。
この退職後の支出は、インフレに対応できる安定した収入源を提供するように設計されています。このバケットにはリスクの高い投資を含めるべきではなく、元本保護を提供する必要があるとチルセナ氏は言い、資産を置きたい分野として債券と固定インデックス年金を挙げています。
中期資産の投資先を選択する前に、ファイナンシャルアドバイザーに確認することをお勧めします。このバケットは短期バケットを補充するために使用され、予期せぬ出費にも使用できます。
これにより、支出が増加した場合でも柔軟性が得られ、退職後の貯蓄の一部が常に保護されているという安心感が得られます。
ここに成長資産が留まります。この資金は株式市場により積極的に投資され、その比率は約 70% 株式、30% 債券となります。
「これにより、人々はより積極的になれるようになります。年ごとの変動や市場が 20% 下落していても気にする必要はありません。なぜなら、そのバケツを手に入れるまであと 15 年あるからです」とチルセーナ氏は言います。 「そのバケツを長期間にわたって成長させ、増大させることができます。」
短期バケットと中期バケットを使い果たしたら、長期バケットを使用して戦略を最初からやり直すことができます。
「損失で売却することを避けるために設定している限り、これは常緑のタイプの戦略です」とチルセーナ氏は言います。 「株式市場のパフォーマンスが良いかどうかを心配する必要はありません。」
退職後に支出するバケツ戦略は、貯蓄が 10 万ドルであっても、500 万ドルであっても有効です。ファイナンシャルアドバイザーは、自分で作成できると言っていますが、投資のノウハウと知識が必要です。
より良いアプローチは、短期、中期、長期的にお金をどこに使うべきかを計画できるファイナンシャル アドバイザーの助けを求めることです。
結局のところ、この戦略が機能するには、資金が持続し、すべてのバケットにわたって増加する必要があります。
「適切にリスク調整されたポートフォリオを取得できるように構成されています」とエンド氏は言います。 「第 2 の利点は、支出に関する規律が生まれ、柔軟性が保たれることです。給湯器が壊れても、まだ資金を引き出すことができます。また、株式市場が 10% 下落しても、市場が回復するまで待てばよいことがわかります。」