何百万人ものアメリカ人に影響を与える重要で真剣な会話を行う必要があります。等々。私たちの国は迫り来る退職後の収入の危機に直面しているからです。
それは正確にはどういう意味ですか？簡単に言えば、それは、労働力から引退する人々が、彼らが彼らの労働年の間に慣れてきた生活水準を維持するために必要なお金を持っていないかもしれないことを意味します。
個人的なレベルでは、それはさまざまな影響を与える可能性があります。多くの人にとって、それは贅沢、娯楽、活動、または彼らが後年に望んでいた旅行を減らすことを意味するかもしれません。他の人にとっては、それは低所得の生活に適応し、おそらく政府の支援に依存することを意味するかもしれません。 （電卓： 引退にはいくら必要ですか？）
同様に、晩年に助けを必要とする人々が増えることは、社会に影響を与える開発です。コミュニティのリソースとサポートプログラムは、税金やその他の政府が生み出した収入のより大きな割合を占めるからです。
なぜこの危機が発生したのですか？
退職後の貯蓄の基本は、年金、個人貯蓄、社会保障の「三本足のスツール」モデルから発展しました。しかし、アメリカ人は、概して、それに適応していません。
たとえば、競争と経済の発展により、多くの企業は年金などの確定給付型の退職プログラムから、401（k）貯蓄プログラムなどの確定拠出型プログラムに移行するようになりました。しかし、多くの労働者はそのようなプログラムにアクセスできないか、利用できません。そしてそれを超えて、多くは個人的な貯蓄も構築しません。さらに、彼らは社会保障が提供するサポートを過大評価しています。 （クイズ： あなたの社会保障の必需品を知っていますか？）
同時に、投資環境も変化しました。 2007年と2008年の市場修正は、株式に依存するリタイアメントプランに悪影響を及ぼしました。その後の低金利環境も、ほとんどの従来の貯蓄戦略にとって有益ではありませんでした。 COVID-19のパンデミックの景気後退は、失った仕事やビジネスの収入を補うために多くの人に退職後の貯蓄を利用することを余儀なくさせ、状況を悪化させました。
引退のファンダメンタルズの変化と市場の状況の組み合わせは、引退に近づいている人々の多くが計画したリソースを持っていないことを意味します。
しかし、より多くの人々が金融ウェルネスプログラムを利用し、金融セクターが保護された生涯所得ソリューションにおける製品イノベーションへの焦点を鋭くしているため、この危機を未然に防ぐ機会があります。さらに、このソリューションでは、退職後の計画の考え方と財務計画の文化を、貯蓄と蓄積のみから、貯蓄、蓄積、保護された生涯所得にシフトする必要があります
退職後の貯蓄が不足している
アメリカ人は、ほとんどの場合、引退のために十分な貯蓄をしていません。
正確な見積もりはさまざまですが、2017年のGovernment Accountability Office（GAO）は、55歳から64歳までのアメリカ人の退職後の貯蓄の中央値が107,000ドルであることを発見しました。連邦準備制度理事会は、消費者データの調査で、アメリカの家族はおよそ65,000ドルの退職貯蓄の中央値を持っていたと言いました。また、銀行や金融機関によるさまざまな調査では、見積もりは17,000ドルから172,000ドル以上までさらに広くなっています。
あなたがどのような見積もりを検討するかにかかわらず、それらはすべて、ほとんどの人が必要とするものをはるかに下回っています。一般的に、金融の専門家は、あなたが慣れているレベルで生活するためには、退職前の収入の約75-80パーセントが必要であると示唆しています。この種の収入を得るには、通常、年俸の少なくとも6〜8倍を節約する必要があります。したがって、年間75,000ドルを稼ぐ人は、上記の最も肯定的な見積もりよりもはるかに多い、約450,000〜600,000ドルの巣の卵を必要とします。
また、金融の専門家の中には、投資の種類や生活状況によっては、さらに多くの投資が必要になる可能性があると主張する人もいます。たとえば、一般的な経験則では、1年あたりの退職後の貯蓄の約4％のみを引き出す必要があります。 600,000ドルの節約で、それは年間24,000ドル、つまり月に2,000ドルになります。多くの人がそれをはるかに超える生活費を持っています。
もちろん、これらは、401（k）や個人年金口座など、税制上有利な専用の退職口座の見積もりです。個人貯蓄と社会保障も考慮に入れます。
しかし、そこにも多くの人が足りません。 MassMutualの2018年のStateofthe American Familyの調査によると、世帯収入が5万ドル以上で、少なくとも1人の扶養家族がいる家族の半数以上（52％）が、3か月未満の貯蓄を確保していました。約8％には何もありませんでした。
そして、社会保障が多くの人々のギャップを埋める可能性は低いです。社会保障局が「すべての退職した労働者」と表現している2021年の推定平均月額給付は1,543ドルです。完全定年での最大月額社会保障給付は2021年で4,210ドルです。ただし、最大許容給付額は、少なくとも35営業年にわたって最大課税所得を持っていた人にのみ支払われます。したがって、誰かがいつ引退したか、そして彼または彼女が何をしたかによっては、利益はかなり少なくなる可能性があります。 （詳細： 社会保障給付の申請）
これらはすべて、多くの人々にとって暗い引退の状況になります。そして彼らはそれを知っています。
確かに、マスミューチュアルが行った調査によると、引退に直面している人々の最大の懸念は、楽しむのに十分なお金がないことです。実際、すでに退職した人々と比較して、退職に近づいている人々は、社会保障の変化、退職後の収入の不足、低金利が良いリターンを提供しないなど、他の収入の問題について懸念を表明する可能性がはるかに高くなります。
何ができるか？
幸いなことに、危機を緩和するのに役立つ可能性のある動きが進行中です。
1つは、この状況に関係する社会の多くのセクター（業界、政府、学界、そして最も重要なのは消費者自身）が、退職後の状況における根本的な変化の必要性を理解し始め、それについて話し合うための組織を構築し始めていることです。
生涯所得のための同盟はそのような例の1つです。これは、マスミューチュアルを含む米国の主要な金融サービス組織の一部によって設立およびサポートされている非営利団体であり、保護された生涯所得の重要性についてアメリカ人に認識を高め、教育しています。
さまざまなイベントやフォーラムを通じて、グループは次のような特定の問題を検討します。
マスミューチュアルの年金マーケティング責任者であるクリス・コバーンは、次のように述べています。 。 「蓄積の考え方は常に存在しますが、私たちに欠けている考え方は「非蓄積」の考え方です。つまり、消費者に次のように質問してもらうことを意味します。利益を支払ったので。」これが、予測可能な収入スペースのイノベーションが非常に重要である理由です。これは、「デキュムレーション」フェーズに役立ち、その負担の一部を金融機関に戻すためです。」
これらの努力に加えて、消費者自身が彼らの退職計画を管理することにもっと積極的になり始めています。経済的ウェルネスプログラムは、職場でそのようなプログラムを提供する雇用者が増えたこともあり、増加しています。そして、そのようなプログラムへの参加は、通常、引退のより良い準備につながります。
実際、MassMutualの福利厚生調査によると、労働者が雇用主からの福利厚生プログラムを通じて受け取ることに最も関心を持っているのは、財務計画サービスと社会保障カウンセリングです。そして、最も関心のあるのはミレニアル世代であり、10人中7人が、財政および退職後の計画支援を歓迎すると述べています。
明らかに、国全体の退職者数を合計するまでにはまだ長い道のりがあります。しかし、消費者の間での金融意識の高まりと革新的な答えを開発するための業界による取り組みは、重要な最初のステップです。重要なのは、勢いを前進させ続けることです。