医療貯蓄口座（HSA）と健康維持機構（HMO）はどちらも、人々が医療費。ただし、それらは非常に異なるアプローチを取ります。 HSAは、人々が税引き前のドルを使用して医療費を支払うことを可能にする、税制上有利な普通預金口座です。 HMOは、保険契約者がネットワークの一部である医療提供者を使用することを制限する健康保険プランです。 HSAとHMOは連携して機能します。 HSAは、一部のHMOを含む多くの健康保険プランの機能です。

必要な医療を提供するための選択肢を整理する際には、ファイナンシャルアドバイザーと協力することを検討してください。

HSAの基本

基本的に、HSAは自己保険の一形態です。つまり、健康保険をあまり利用しない人にとっては魅力的です。また、雇用主が提供するプランを通じて健康保険に加入するオプションがない自営業者にも広く使用されています。

あなたが健康保険を持っている場合にのみHSAを持つことができます。また、保険契約者にオプションとしてHSAを提供できるのは、高控除の健康保険（HDHP）のみです。 HDHPとしての資格を得るのに必要な控除額のサイズは、2021年に個人で最低$ 1,400、家族で最低$ 2,800に設定されています。実際には、HDHP控除額ははるかに高いことがよくあります。控除額の高さには上限があります。この制限は、自己負担額の最大額と同じです。2021年の場合、個人の場合は7,000ドル、家族の場合は14,000ドルです。

HDHPの主な利点の1つは、控除額が少ないプランよりも保険料が低くなることです。ただし、HSAを持つ機能は、HDHPのもう1つの重要な機能です。これは、HSAには独自の税制上の利点があるためです。個人は税引き前にHSAにお金を入れることができます。つまり、拠出金は現在の課税所得から差し引かれます。さらに、利子や投資から生じる収益貢献も課税されません。最後に、HSAの資金は、適格な医療費にお金が費やされている限り、非課税で引き出すことができます。対象となる費用には、控除対象、自己負担、共同保険が含まれますが、HSA基金は健康保険料を支払うことはできません。 HSAの3つの免税機能により、HSAはお金を節約する人々にとって魅力的です。

IRSは、HSAに預けることができる金額を制限します。 2021年の場合、個人がHSAに入れることができる金額は3,600ドルに制限されています。家族は3,650ドルを寄付することができます。上限は2022年に個人で3,650ドル、家族で7,300ドルに上がります。

HDHPは、参加者がHSAを開くことができるように銀行と調整します。通常、HDHP参加者の参加は任意です。ただし、HSAの3つの免税機能により、HSAは非常に強力な節約手段となるため、一部の参加者は毎年最大額を設定しています。

HMOの基本

HMOは、HMOネットワークのメンバーである医療専門家や組織から患者のケアを受けることを患者に奨励しています。ネットワークから外れた患者は、医療費の多くが保険でカバーされていない可能性があります。優先プロバイダー組織計画とは異なり、HMOは通常、神経内科医や腫瘍学者などの専門医療プロバイダーに診てもらう前に、プライマリケア医から紹介を受けることをメンバーに要求します。繰り返しになりますが、これらの専門分野はHMOネットワークの一部である必要があります。そうでない場合、患者は請求書の大部分をカバーする必要があります。

HMOは、保険料が他の種類のプランよりも低くなる傾向があるため、医療保険の一般的な選択肢です。また、患者がHMOネットワーク内のプロバイダーに固執している限り、メンバーの自己負担費用は低くなる可能性があります。 HMOには、ネットワーク内ケアの控除額が少ないか、まったくない場合があります。

HMOの欠点の1つは、すべての医師または組織が特定のHMOネットワークに属するわけではないことです。ネットワーク外の専門家に診てもらう必要がある患者にとって、ケアを受けるための自己負担費用は高くなる可能性があります。また、HMOの参加者は、医師の診察を受けたり、血液検査を受けたりしたときに、自己負担または共同保険料を請求されることがよくあります。

HMOとHSAを一緒に

HMOプランは、HMOがHDHPの定義を満たしている限り、そのメンバーにHSAを提供できます。 HMOは保険料が低い傾向があり、控除額が高いということは一般的に保険料が低いことを意味するため、HDHPであるHMOは、健康保険を求める多くの人々にとって費用効果の高い選択肢となります。

HSAを追加すると、自己負担医療費をさらに削減できます。また、HSAに投入され、適格なケアに費やされていない資金は、撤回されるまでHSAに留まり、その間ずっと収益を上げることができるため、HMOとHSAの組み合わせは、長期的な退職計画に役立つツールを提供できます。

結論

HSAとHMOは、医療費の資金調達に非常に異なるアプローチを採用しています。 HSAは、高控除の健康保険に加入している人が利用できる、税制上有利な普通預金口座です。 HMOは、メンバーがHMOネットワークのメンバーからのケアを受けることを制限することと引き換えに低保険料を提供する健康保険プランです。 HMOは、高控除の要件を満たしている限り、メンバーにHSAを提供できます。

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