パーセンテージと資産ベースの料金を扱う場合、退職後の貯蓄の旅のどこにいるかによっては、最初は良いと思われるオファーがそれほど大きくないことが判明する場合があります。
たとえば、貯蓄を積み上げると、アカウントの成長を促進しようとしているため、投資アドバイザーを雇って最善の選択を支援することができます。彼らの手数料は通常、運用資産の価値の約1％です。それがお得に聞こえるかどうかは、おそらくアカウントにどれだけのお金があるかによって大きく異なります。
その数は、私のパーソナルトレーナーには低いように見えました。たとえば、彼が言ったように、「年に1％しかありません」。現在、彼は多くを隠し持っていないので、1％は彼にとって大したことではありません。しかし、管理するのに100万ドルある場合、毎年10,000ドル以上を支払うことになります。まったく別の話です。
その1％の手数料は、あなたの収入からの削減と見なすと、さらに悪化します。 、あなたの節約ではなく 。つまり、私が言いたいのは、収入を生み出したり、貯蓄から引き出したりする計画を立てるときに、退職するとあなたの見方が変わるということです。多くの退職者は「4％ルール」を採用しています。これは、退職時にお金が不足することを深刻に心配することなく、毎年ポートフォリオの4％を引き出すことができるというものです。
寛大になり、100万ドルの節約のうち4.5％を取り、45,000ドルの収入を生み出しましょう。突然、その1％の手数料（$ 10,000）は、あなたの収入（$ 45,000）の20％以上に相当します。それはもう低くはないようです。特に今では、アドバイザリー料金は税控除の対象ではなくなりました。
また、ポートフォリオの費用は、アドバイザーからだけではありません。投資信託とETFは通常、資産運用報酬も課します。これらの費用はすべてアカウントの成長から生じ、最終的には引き出すことができる金額を減らすことになります。
収入の配分は良い出発点です。手数料を貯蓄の割合として表現する場合でも、収入の割合として表現する場合でも、重要なのは金額です。
ただし、収入を中心に構築された計画は、収入源に関連する料金を考慮する場合に最も効果的です。 100万ドルの例では、70歳の女性のクライアントは、次の情報源から、開始時に46,000ドルの年収を提供する収入配分計画を持っています。
彼女はまた、年間24,000ドルの社会保障を持っており、総収入は70,000ドルです。
彼女がポートフォリオから得ている46,000ドルの収入に基づいて、収入の5％から10％の間（管理下の資産ではなく、ここで話している収入）、または年間2,300ドルから4,600ドルの間をお勧めします。通常の1％の手数料がかかる100万ドルのアカウントで誰かが支払うのは、年間10,000ドル未満です。
そのレベルは達成可能ですか？私はそう信じています。例を挙げましょう：
重要なのは、クライアントがアドバイザーに個別の株式や債券を選ばせるのではなく、市場のリターンを喜んで受け入れることです。そして、彼女は年金の支払いがもたらす保証が好きです。最後に、彼女は収入を確保することに焦点を当てており、遺産を最大化することについてはあまり心配していません。
貯蓄ではなく収入から生じる手数料を考えると、特に配当ポートフォリオから無料で成長を得ることができます。また、たとえば初年度の収入の5％の手数料から始める場合、年金の支払いが全体のより大きな割合になるにつれて、割合は時間の経過とともに減少すると予想できます。私たちが行った調査によると、5％から始まる料金は、生涯で平均4％を下回る可能性があります。
税金を収入からの別の控除と考えてください。私が収入配分計画で提唱しているように、収入源に焦点を合わせると、税金の請求額を減らすのに役立ちます。以前に書いたように、よく計画されたアプローチにより、退職税率を10％未満に抑えることができます。
節税のアイデアの1つ：IRAまたは401（k）の貯蓄から許可される最大額を、適格長寿年金契約（QLAC）に投資することを検討してください。この記事で説明したように、その投資により、70歳半に達したときに自分で支払わなければならない課税対象の必要最小限の分配額が減ります。
繰り返しになりますが、手数料と同様に、税金を収入のパーセンテージと考え、パーセンテージをできるだけ低くするようにしてください。 20％の手数料と10％の税金は、収入の30％があなたの支出ではないことを意味します。
対照的に、手数料が5％、税金が5％であるということは、第三者と政府に支払われたのはわずか10％であることを意味します。これは3分の2の削減です。
あなたの経済的機会と選択肢について自分自身を教育することは、思ったほど難しくはありません。私の以前のコラムのいくつかを読むことから始めて、収入配分についてもっと学ぶためにGo2Income.comにアクセスしてください。
また、計画と話し合いでは、収入配分計画によって生成された収入数を、アドバイザーの提案と比較するためのベンチマークとして使用できます。
あなたがあなたの支出可能な収入を減らすであろう料金と所得税を完全に理解していることを確認してください。質問することを恐れないでください。これらの答えはあなたの安全な引退に違いをもたらすかもしれません。
詳細については、go2income.comの収入配分ページにアクセスするか、AskJerryまでご連絡ください。質問にお答えします。