引退に向けて、また引退を経て直面する可能性のあるすべての課題を管理することはできませんが、よく考えられた計画を立てることで、より良い準備ができます。これは、自信を持って成功する金融先物に対する最大のリスクの2つである、市場のボラティリティと課税に関して特に当てはまります。
市場は金利、貿易戦争、景気減速の可能性に関する最新ニュースに反応しているため、最近はボラティリティについて多くのことを聞いたことがあるでしょう。これらの上下の動きに神経質になっている場合は、分散ポートフォリオがリスク許容度に合った組み合わせに設定されていない可能性があります。調整については、金融専門家に相談してください。
あなたがそれをしている間、あなたは税金を管理する計画にボールを転がす必要があります。それは今のところニュースではあまり注目されていませんが、退職後の収入にさらに大きな脅威となる可能性があります。現在の税環境と近い将来に見られる可能性のある税環境を考えると、同じように課税される、または同じように課税される資産をあまり多く所有しないように、ポートフォリオを真に多様化することが重要です。同時に課税されます。
そのためには、投資を保持している3つのバケットを想像するのに役立ちます。
あなたが多くの節約者のようであるならば、あなたはおそらくその中間のバケツ（課税された後のバケツ）へのあなたの投資のほとんどまたはすべてを持っています、そしてそれは問題かもしれません。その理由は次のとおりです。これらのアカウントは、勤務中に毎年税金を節約することで役立ちましたが、退職時にそれらを利用し始めると、引き出したお金は経常利益として課税されます。または、私がよくクライアントに言うように、退職金口座にお金を入れるのは簡単です。その退職金口座からお金を引き出すことは、困難で費用がかかる可能性があります。
説明させてください。これらの税金繰延勘定には、人々がしばしば忘れる債務が含まれています。これを確認する良い方法は次のとおりです：
あなたが家を所有していて、それが$ 500,000の価値があるが、それでも住宅ローンに$ 200,000を借りている場合、あなたは$ 500,000の資産を持っていないことを知っています。あなたは$ 300,000の資産を持っています。同様に、500,000ドル相当の401（k）を所有している場合、そこにあるお金はすべてあなたのものではありません。あなたはそれのかなりの部分を何年もの間支払いを待っていたIRSに負っています。課税後のバケットは、税の延期退職プランです。
あなたがお金の分け前を取り始めるとすぐに、IRSはその分け前も欲しがるでしょう。お金が必要ないという理由でお金を引き出さないと決めたとしても（おそらく社会保障給付と年金でカバーされているかもしれませんが）、IRSは70歳半から最低分配金（RMD）を取得するように要求します。
>これらの分配は、あなたをより高い税率にぶつけて、あなたの社会保障給付のより高い部分に税金を支払わなければならない可能性があります。メディケアパートBおよびDの保険料にさらに支払う必要があるかもしれません。それに加えて、市場の不況への投資からお金を引き出している場合、収入やRMDに必要かどうかにかかわらず、晩年に生き残るためのお金がはるかに少なくなる可能性があるというリスクがあります。これはあなたのライフスタイルに壊滅的な影響を与える可能性があります。
いくつか質問させてください。銀行がローンの全期間にわたってどのような金利を支払うかを事前に開示していなかった場合、銀行からお金を借りますか？ IRSは、生涯にわたって税金を請求できる金額を開示しましたか？これは、課税された後のバケットでの課題です！
考慮すべきもう1つのことは、議会は、ほとんどの非配偶者の受益者が、相続人に長期間にわたって分配を分散させるのではなく、元の所有者の死亡から10年以内に継承された退職金口座を引き落とすことを要求する新しい規則に取り組んでいることです。 「ストレッチ」IRAとして知られています。税金繰延口座を子供に預けることを計画している場合は、それと一緒に税負担を引き渡すだけかもしれません。
良いニュースは、お金を節約し、退職後の安全を確保するのに役立つ変更を加えるのに遅すぎることは決してないということです。これらの変更を開始するのに今より良い時期はありません。 2025年12月31日まで税率を引き下げた改革のおかげで、税金は今後7年間効果的に販売されます！今後数年間で、税金を繰り延べた退職金口座からの税金を税引き後のRoth IRAまたは同様のタイプのプランに変換し、そのお金に税金を支払うことで、叔父に負っている負債を取り除くことができます。サムは今、あなたが退職時に支払うよりも全体的にほぼ確実に低い費用であるために。
ほとんどの人は、現在の改革が廃止された後、税率が上がると予測しています。そして、はるかに高い税率は前例のないことではありません。現在の最高税率は、課税所得が510,300ドル（個人）または612,350ドル（既婚者の共同申告）を超える人の37％です。真ん中の2つの税率については、現在の税率は22％と24％です。歴史的に、料金ははるかに高かった。 1944年、連邦政府の最高率は94％でピークに達しました。そして、1950年代、60年代、70年代には、最高率は高いままで、70％を下回ることはありませんでした。
これは、ポートフォリオをより税効果の高い投資モデルに分散することにより、資産の転換を開始する機会です。仮定と心配のニュースでいっぱいの世界では、それはあなたの引退の夢を守るためにあなたが取ることができる前向きな一歩です。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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