誤解しないでください。私はフィナンシャルプランニングのアイデアに100％賛成です。そして、私はそれを正しく行う手数料のみの受託者アドバイザーを尊重するだけです。
一部の人々は、根管治療と同じレベルの熱意を持って、従来の財務計画セッションを通過することを考えているだけです。毎月の収入と支出をすべて詳細にリストすることから、オンラインのIRAステートメントをくまなく調べたり、さらに悪いことに…屋根裏部屋のボックスをくぐり抜けて、何年にもわたる納税申告書、銀行、住宅ローン、クレジットカードのステートメントをまとめるなど、面倒な準備作業をすべて行う必要があります。および投資レポート。
そして、このすべての作業とおそらく数千ドルの手数料の後、あなたは実際に典型的なファイナンシャルアドバイザーから何を返しますか？投資チャートと箇条書き、倹約についての講義、生命保険と投資管理サービスの売り込みでいっぱいの大きなバインダー。餌をとらない場合は、請求書を添えて途中で送られます。そして、その厚いバインダーは、屋根裏部屋に戻ってほこりを集めてしまいます。
それが意味のある財務計画であるべきだとは思いません。数字のプレゼンテーションとそれに続く売り込みだけではありません。静的な推奨事項ではありません。転職（または解雇）、新しい家の購入、子供を産む、離婚する、または高齢の親に対処しなければならない場合、それらはすぐに時代遅れになります。人生は動きが速くダイナミックなので、あなたの財政計画は追いつく必要があります。
幸いなことに、新世代の受託者アドバイザーは、この時代遅れのアプローチを超えています。彼らは、投資や保険の販売に対して手数料を支払わない、手数料のみの専門家です。彼らは自分たちを総合的なファイナンシャルプランナーと考えており、クライアントが人生のあらゆる段階で直面するさまざまな財務上の課題をすべて含む継続的なアドバイスを提供しています。言い換えれば、彼らは販売するものは何もありませんが、彼らの継続的なガイダンスです。パーソナルトレーナーのようなものですが、肉体的に運動する代わりに、彼らはあなたを指導し、より良い経済的健康を手に入れるように動機づけます。
彼らは質問に答え、神経を落ち着かせるために待機しています。そして、彼らはあなたの最善の利益のためだけに行動することを約束することにより、ヒポクラテスの誓いに相当する業界を厳守します。
食事を改善し、運動量を増やし、病気になる可能性のあるものへの曝露を減らすことで体の健康を改善できるのと同じように、これらの重要な属性を効果的に管理することで、人生のさまざまな段階で経済的健康を最適化できます。
各分野への対処方法は、生涯を通じて変化します。キャリアを始めたばかりで目的を達成しようとしているときに重要になる属性もあれば、家族を始めたり退職に近づくときに優先される属性もあります。
各ステージには独自の課題があり、最高のファイナンシャルフィットネスコーチは、クライアントがこれらのしばしば矛盾する属性を非常に調和させる方法を見つけるのを支援します。これらのさまざまな属性が、1パーセントのクラブのメンバーになるほど幸運ではない私たちの大多数にとって、どのように課題を提示するかを見てみましょう。
あなたはおそらくこの年齢を過ぎていますが、あなたの子供はそうではないかもしれません。大学を卒業したばかりでキャリアを開始するとき、しばしばわずかな初任給で、あなたは一般的に「お金がきつい」計画に固執します。あなたは、家賃、生活費、クレジットカードの借金、学生ローンの支払いをカバーするために収入を伸ばすことに焦点を合わせています。自宅に住んでいない場合は、賃貸人と自動車保険に加入することで、資産保護を初めて味わうことができます。
退職はおそらくあなたの心の最後のことですが、これはあなたの雇用主の退職計画に登録し、あなたが一致する貢献を利用して実質的な構築の確率を上げるためにあなたができる限り多くのあなたの給料を寄付し始めるのに最適な時期です巣の卵。また、税引き前の寄付を行うと、課税所得も低下するため、待望の税金還付につながる可能性があります。
あなたが結婚して家族を始めるとき、すべては一度変わります。あなたが両方とも働いている場合、追加の共同収入は役に立つかもしれませんが、あなたはまたあなたの結合された借金を処理するでしょう。そして、住宅ローン、育児費用、生命保険、不動産税を費用構成に加えると、退職のためにさらに貯蓄したり、子供のために大学の貯蓄プランを開始したりするという考えはほとんど不可能に思えます。既得の会社のストックオプションを行使することは、現時点では魅力的な財務ライフラインのように見えるかもしれませんが、巨額の税金を請求されることなく、どのようにそれを行うのですか？
50代に入ると、（願わくば）収益のピークの年になります。これは、より安い場所に移動しない限り、固定資産税や自動車保険、住宅保険の保険料などの特定の無形の費用が増える可能性があるためです。今ではあなた自身の学生ローンは遠い記憶になっているはずですが、子供の学生ローンや大学の貯蓄プランでカバーされていない法外な大学の費用を支払うために私的ローンを借りなければならない場合、あなたはデジャヴの感覚を得るかもしれません。今こそ、すべての退職貯蓄口座を調べて、社会保障給付やその他の収入と組み合わせて、希望どおりに退職できる十分な巣の卵ができるかどうかを見積もるときです。
60年代と70年代には、最も困難な経済的課題のいくつかに直面し、間違ったタイミングの決定を行うとコストのかかる結果を招きます。社会保障給付を申請することが最も理にかなっている時期を把握する必要があります。どの種類の補足的なメディケア補償が必要になるか。 401（k）プランと従来のIRA資産の一部またはすべてをRothIRAに変換することが理にかなっているかどうか。繰延報酬の支払いによる税効果を最小限に抑える方法。希望するときに引退する余裕があるかどうか、またはさらに数年働き、社会保障を70歳まで遅らせることで、引退収入が大幅に増加します。
これが本当のキャッシュフロー計画の出番です。壊滅的な病気があなたの貯蓄を使い果たし、介護保険を購入する知恵に疑問を呈するかもしれないことを心配するかもしれません。そして、あなたはあなたがあなたの愛する人に残したい遺産を熟考しているかもしれません、そしてあなたが気にかけている原因とあなたの願いを実行するのにどの不動産計画車両が最も適しているか。
ホリスティック志向の、手数料のみのファイナンシャルプランナーが、これらのライフステージのそれぞれと途中の多くの迂回路でガイダンスとサポートを提供するためにそこにいることができます。彼らがあなたのために開発する最初の計画は、主要な財務属性のそれぞれに対処するかもしれませんが、彼らが提供する真の価値は、あなたの進歩をチェックし、新しい課題に対処し、あなたの神経を落ち着かせ、あなたが厚いものから薄いものまであなたの計画に固執するように動機付ける彼らの継続的な可用性です。
一部のフィットネスコーチは、最初の財務計画に数千ドルを請求し、その後、定期的な検査に毎年その金額の一部を請求します。事前定義された一連のサービスに対して、年間の保持者に請求するものもあります。サブスクリプションモデルを提供するものもあります。このモデルでは、初期計画、継続的な検査、および発生する特定の質問に回答するための四半期ごとの一定の時間をカバーする四半期料金を支払います。他の人は、最初の計画に対して料金を請求し、その後、追加のヘルプのために時間単位で請求する場合があります。
この新世代の資格のあるファイナンシャルプランナーのランクは上がっていますが、見つけるのは簡単ではありません。生涯を通じて公平なガイダンスとサポートを提供できる信頼できる金融専門家を探している場合は、この新しいサービスモデルを採用している厳格に精査された手数料のみの専門家と一致するオンラインリソースがあります。