生命保険は、自分が亡くなった後の家族のためのセーフティネットであるだけでなく、退職後の計画ツールとしても機能します。一部の保険では、退職後にアクセスできる現金価値を構築し、補助的な資金源を提供します。このアプローチは、退職後の貯蓄を多様化したいと考えている人にとっては実行可能な選択肢かもしれませんが、そうする前に考慮すべき重要な点があります。 

あ ファイナンシャル アドバイザー あなたとあなたの家族の両方を安全な将来に向けて設定するという目標を掲げて生命保険を選択するのに役立ちます。 

生命保険について

生命保険は、被保険者が死亡した際に、指定された受取人に一定の金額を支払うことを約束することで、保障を提供する金融商品です。主な目的は、被保険者の死亡に伴う収入の損失に対する経済的保護を提供することです。

この保障と引き換えに、保険契約者は生涯にわたって定期保険料を支払います。これらの保険料は、被保険者の年齢、健康状態、ライフスタイル、補償金額など、いくつかの要因によって異なります。

定期保険と終身保険

生命保険には主に 2 つのタイプがあります。

• 定期保険は、10 年、20 年、30 年などの特定の期間の保障を提供します。これは簡単で、一般に終身保険よりも安価ですが、現金価値は蓄積されません。このタイプは、特に家族や経済的責任が最も大きい勤務期間中に、一時的な保障を探している人によく選ばれる選択肢です。
• 終身保険やユニバーサル終身保険などの終身保険は、生涯にわたる保障を提供し、現金価値と呼ばれる投資要素を含みます。この現金価値は時間の経過とともに増加し、保険契約者の生涯にわたって借入または引き出しが可能です。終身保険の保険料は高くなりますが、保険の現金価値は特定の個人にとって退職後の計画に有益な資源となり、追加の収入源となります。

現金価値の蓄積の仕組み

終身保険契約には、税金を除いて時間の経過とともに増加する現金価値の要素が含まれています。この特徴は、人々が退職後の貯蓄のために生命保険の利用を検討する主な理由の 1 つです。保険料を保険料に支払うと、そのお金の一部が現金価値口座に入金されます。その後、この現金価値にアクセスして、退職後の収入を補うことができます。

現金価値は、契約している保険の種類に応じて増加します。終身保険は通常、保証された収益率を提供しますが、ユニバーサル保険や変額保険では、保険に関連付けられた投資のパフォーマンスに応じてさらなる成長が可能になる場合があります。ただし、変動型政策には市場リスクが伴います。

生命保険で退職金を補う

退職後の生命保険による貯蓄は、退職後の収入を補うための節税効果の高い方法となります。現金価値部分は税金が繰り延べされて増加し、保険契約から得られるローンには通常課税されません。これは、課税所得を減らしたり、他の退職口座をすぐに取り崩すことを避けたいと考えている退職者にとって有益です。

さらに、401(k) や IRA とは異なり、生命保険契約には必須最低分配金 (RMD) が付属していないため、保険契約内の現金価値をいつどのように使用するかをより細かく制御できます。 

退職金保険を逆手に取って借りる

退職後の生命保険を利用する一般的な方法の 1 つは、保険契約の現金価値に対してローンを組むことです。これらのローンは課税所得とみなされないため、税金による罰則を受けることなく追加資金を生み出す魅力的な方法となります。これらのローンは保険の現金価値に対して借りられるため、生涯に返済する必要はありませんが、返済されない場合は死亡保険金が減額されます。

70 歳の退職者が、孫の大学教育資金としてユニバーサル生命保険の現金価値から 30,000 ドルを借りることにしたと想像してください。彼らはローンをすぐには返済せず、他の退職後の収入源で日々の出費を賄うことを選択しました。 

ただし、これらのローンの取り扱いには注意が必要です。ローンと利子の合計額が大きくなりすぎると、保険契約の現金価値を超える可能性があり、保険契約が失効し、税金が課される可能性があります。その結果、退職者は詳細なスケジュールを立ててローンに発生する利息を追跡し、それが保険の残存現金価値を超えないようにすることになります。これにより、生命保険の給付金を維持し、潜在的な税金の問題を回避することができます。 

生命保険ローンのリスク

生命保険契約の現金価値に対してローンを組むことは、柔軟な資金調達の選択肢を提供しますが、慎重な検討が必要ないくつかのリスクも生じます。

• ポリシーの失効: 現金価値に対して過度に借入すると、保険契約が枯渇し、失効につながる可能性があります。保険契約が失効すると、死亡保険金は失われ、ローン残高が課税対象となる可能性があります。
• 税金への影響: ローンは通常非課税ですが、保険契約が失効した場合、またはローンが残った状態で解約された場合、IRS はローンを課税所得として扱う場合があります。
• 利息の累積: ローンには利息が発生するため、管理しないと保険全体の利益が減少する可能性があります。

生命保険ローンのリスクを軽減する

生命保険の現金価値からの借入に伴うリスクを管理するための 3 つの一般的な戦略を次に示します。

• 定期的なモニタリング: ローン残高と現金価値を追跡して、ポリシーが有効であることを確認してください。
• 戦略的な返済: 返済計画を立ててローン残高を管理し、利息の蓄積を最小限に抑える
• 専門的な指導: 政策融資をより広範な資金計画に組み込むための戦略についてファイナンシャル アドバイザーに相談する

退職後に生命保険を利用するデメリット

退職金を生命保険で賄うことにはメリットもありますが、デメリットもあります。終身保険契約は定期保険契約よりも高価になる可能性があり、これらの保険契約の維持に関連する手数料により、現金価値から得られる収益が減少する可能性があります。

機会費用もあります。終身保険契約に投資した資金は、株式、債券、またはその他の退職金口座への投資ほどのパフォーマンスを発揮しない可能性があります。成長が主な目標である場合、生命保険は他の投資手段と同じレベルの収益を提供できない可能性があります。

あるいは、終身保険の代わりに定期保険を購入し、差額を投資することもできます。これは、退職後の支出ニーズをサポートするために、より大きな巣を築くのに役立つかもしれません。 

最終行

生命保険には複数の目的があり、死亡保険金と、永久保険の場合は現金価値による追加の退職金収入の両方を提供します。退職後に生命保険を利用すると、直ちに税金に影響することなく、蓄積された現金価値をローンや引き出しに使用できます。この戦略は柔軟性があり、他の退職後の貯蓄を補うことができますが、すべての人に適しているわけではありません。また、保険契約の価値の枯渇や税金の負担を避けるために、慎重な管理も必要です。

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