あなたは卒業し、特定のスキルセットを取得し、自分自身に投資し、キャリアを開始しています。人生の未来に備えるための良い戦略は何ですか？この段階で多くの人が「ラダー」に目を向けます。これは、特定の期間の特定のリスクに対処するためにさまざまな生命保険契約を使用するという考えです。
はしごは保険に限定された概念ではありません。これは一般的な財務概念です。これは、1台の大型車ではなく、さまざまな期間の小型の金融車両を複数購入するというアイデアです。これらの小さな「ラング」は、単一の大規模な投資よりも安定したリターンと柔軟性を提供する可能性があります。
財務におけるラダー戦略
たとえば、ラダー手法を使用する債券投資家は、1つの大きな債券が遠く離れて満期になるのではなく、異なる時期に満期を迎えるいくつかの異なる債券に投資することを選択できます。そうすれば、ポートフォリオの債券が成熟するにつれて、彼らは資本の流れを得ることができます。そして、長期債券市場に何か問題が発生した場合、彼らの投資のすべてがそれにコミットしているわけではありません。
一部のセーバーは、譲渡性預金（CD）でラダー戦略を使用します。 5年で成熟する1枚の大きなCDを3,000ドルで購入する代わりに、ラダーセーバーはおそらく1,000枚のCDを3枚購入するでしょう。
CDが関心を持って成熟するにつれて、そのお金は別の5年間のCDに再投資され、投資収益の継続的なサイクルが生まれる可能性があります。または、必要が生じた場合、このサイクルにより、投資からの現金を2年ごとに利用できるようになります。
同じ考えを生命保険に適用して、特定の機能を果たし、特定のリスクに対処するために、さまざまな長さまたはさまざまな時期にさまざまな種類の保険を購入することにより、包括的な保護戦略を構築できます。個別に考えると、各ポリシーは包括的な計画に達しない可能性があります。しかし、まとめると、特定の個人に理想的な種類の全体的なカバレッジを提供する可能性があります。 （電卓： どのくらいの生命保険が必要ですか？）
たとえば、専門学校を卒業したばかりで、家族を始めている人を考えてみましょう。そのような個人のためのお金は通常きついです。しかし、計画する義務はまだあります。学生の借金を返済すること、子供を学校に通わせること、住宅ローンを返済すること、そしてあなたとあなたの配偶者のために退職のために建てることです。
1つの大規模な終身保険契約ですべてのニーズをカバーできる可能性があります。あなたが保険料に追いつくならば、終身保険はあなたの生涯をカバーし、現金価値を積み上げ、そしておそらく配当を支払うという追加の利益をもたらします。 （終身保険の詳細については、こちらをご覧ください）
しかし、大規模な終身保険は高額になる可能性があります。また、短期的なニーズにのみ対応する長期的なカバレッジを提供している可能性もあります。
生命保険の組み合わせ
一部の人々にとってより良い戦略は、小さな終身保険を購入し、その補償範囲を定期生命保険の品揃えで補うことかもしれません。定期保険は、特定の期間の補償を提供します。ただし、終身保険のメリットは含まれていません。そのため、安くなる傾向があります。 （定期保険について詳しくはこちらをご覧ください）
しかし、定期保険のコストが低いということは、他の保険と並行して、より安価な保険のオプションを提供できる可能性があることを意味します。
ミズーリ州チェスターフィールドにあるSynergyWealthSolutionsの金融専門家であるCFS®のBrianRoberts氏は、電子メールのやり取りで、「ここでの利点は、比較的低い自己負担でかなりの額の死亡給付金を調達できることです」とコメントしています。 。 「定期保険の欠点は、一定期間しか持続しないことです。課題は、クライアントのニーズが期間を超えて拡大することが多いことです。これは問題を引き起こす可能性があります。これは、永久生命保険が実行可能な解決策になる可能性がある場所です。終身保険の利点は、それが永遠にまたは死ぬまで続くということです。このようにして、クライアントは彼らのニーズが満たされ、彼らの家族が世話をされることを保証されます。課題は、永久保険への設備投資が定期保険よりも高いことです。これは、クライアントがカバレッジをラダーすることの利点を見つけているところです。」
では、そのようなラダー戦略は実際にはどのように機能するのでしょうか？
初心者の専門家の架空のケースを見てみましょう。彼または彼女は小さな終身保険を購入することができますが、次のようなはしご定期生命保険プランで補足することもできます。
このはしごの配置は、人生のさまざまな時期にさまざまな経済的問題に対処する方法を提供します。また、ラダーは、必要なだけのカバレッジに対してのみ支払うように調整された方法を提供します。
特定のリスクをカバーするだけでなく、この段階的な生命保険戦略は、ある程度の柔軟性も提供できます。定期保険は通常、必要に応じて、より高いレートではありますが、延長を許可します。したがって、中期的なポリシーの1つを継続する理由がある場合、たとえば、パートナーと一緒に開始された中小企業にサポートを提供する場合、オプションがあります。
購入した終身保険の条件によっては、他の利点もあるかもしれません。終身保険は通常、購入者が若くて健康である場合、費用が安くなります。ただし、引受プロセスを再度実行することなく追加の補償範囲を可能にする、ライダーと呼ばれる規定を使用して購入することができます。 （関連： 終身保険がライフステージを通じてどのように役立つか）
その他の重要な機能は次のとおりです。
SynergyWealthSystemsの金融専門家であるJ.ToddGentryは、次のように述べています。 「永久生命保険は、確かに死亡給付を提供しますが、退職時に収入を生み出すオプションを作成するという戦略的目標にも役立ちます。永久生命保険を所有するという目標に取り組むのが早ければ早いほど、将来的にはより多くの選択肢があります。これはすべて、オプションと柔軟性を作成することです。」
したがって、ここで提案されているラダー戦略により、タームポリシーの保険料の支払いに使用されたお金は、終身保険の適用範囲と価値を強化するためにリダイレクトされる可能性があります。これは、購入者が年をとるにつれて役立つ可能性があります。そして、終身保険に、障害が発生した場合の保険料の免除または死亡給付の加速を認めるライダーがいる場合は、さらに良いでしょう。 （詳細： 保険ライダーを理解する）
さまざまなニーズ
もちろん、そのような生命保険のはしごの戦術は、財政状況やニーズが異なるため、人によって異なるはずです。
「すべてのクライアントの状況は独特です」とロバーツは言いました。 「私たちはクライアントと協力して、現在および将来のニーズを評価しようとしています。これらのニーズは、債務の解消、教育計画、生存配偶者の収入、住宅ローンの解消、および最終的な費用にまで及びます。」
個人のニーズや目的の違いは、次のことを意味する可能性があります。
また、前述のように、関連するポリシーの組み合わせと、カバレッジで選択されているオプションのタイプに大きく依存します。オプションが複雑になる可能性があるため、多くの人が自分の状況について金融専門家と話し合うことを選択します。
ただし、事前に知っておくと役立ちます…いつでもラダー戦略を使用できます。