世界気象機関によると、気象関連の災害はここ数十年で増加しており、その結果として数十億ドルの被害が残っています。ハリケーンから山火事、熱波に至るまで、より頻繁で壊滅的な自然災害が地球の景観を変えるにつれて、保険についての考え方も変えなければならないかもしれません。

あなたが家を買うとき、あなたは通常あなたの財産と所持品を保護するために少なくとも一般的な住宅所有者保険に加入することを要求されます。盗難や火災、風、雹による被害は通常カバーされますが、洪水や地震はカバーされないため、これらの地域の住民はそれらのために個別の保険を購入することになります。

気候変動により、多くの住宅所有者は補償範囲を再評価したり、新しいポリシーを見つけたりし、場合によっては、同じ補償範囲に対してより多くの費用を支払うようになっています。

気候変動による保険への影響

異常気象が増加しているため、アメリカ人はすでに住宅保険の変更を目にし始めています。

• 上昇率： 一部の地域では、住宅所有者保険やその他の形態の保険の保険料が上昇しています。これは、最近の自然災害が発生した場所や、気候変動によりリスクが高いと考えられている場所では、より問題があります。スイス・リー・インスティテュートは、世界の不動産保険料が2040年まで毎年5.3％上昇すると予測しています。
• ドロップした顧客： 他の人は彼らの保険会社によって落とされて、新しい補償を見つけるのに苦労します。カリフォルニア州のリスクの高い火災地域では、保険会社は近年、数十万件の住宅保険契約をキャンセルまたは更新できませんでした。
• カバレッジの欠如： ハリケーンなどの緊急事態に弱いことで有名な地域に住む住宅所有者は、それに応じて計画を立て、余裕があれば洪水保険に加入することができます。しかし、気候変動は予想外の場所に異常気象をもたらしています。 2021年9月に2回の熱帯暴風に続く歴史的な鉄砲水に驚かされたニューヨーク市を見てください。家屋や所持品が破壊された何千人もの住民は、洪水保険が不要と思われたため、洪水保険に加入していませんでした。連邦緊急事態管理庁（FEMA）はこれらの危機への適用を通じて援助を支払いますが、保険でカバーされていない気象災害は、影響を受けた人々を財政的破滅に追いやる可能性があります。

InsuranceQuotes.comによる気候変動に関する2021年の報告によると、気候変動は他の形態の保険にも影響を与える可能性があります。

• 旅行保険 、特に何らかの理由で取り消される可能性のある政策は、より一般的になり、気候変動が悪化するにつれて需要が高まる可能性があります。これは、旅行者が災害を経験しているリスクの高い地域への旅行をキャンセルしたり、緊急避難の補償をしたりする必要性が高まっているためです。
• 健康保険 気候変動は健康に影響を与えるため、より重要で、より費用がかかる可能性があります。たとえば、火事による空気の質の悪さは呼吸器疾患を悪化させる可能性があり、熱波や干ばつは高齢者や既存の健康状態のある人に影響を与える可能性があります。これは、生命保険の費用にも波及効果をもたらす可能性があります。

カバレッジをもう一度確認してください

住宅保険が何をカバーしているかわからない場合、または気候変動による新たな気象の脅威について懸念がある場合は、今すぐ行動を起こしてください。ポリシーを読み、対象となる内容について質問がある場合は保険会社に連絡してください。

さらに、気候変動の結果である可能性のある異常気象に対して適切に保護されているかどうか、およびカバレッジの追加を検討する必要があるかどうかを尋ねます。たとえば、お住まいの地域で近年大雨が増加している場合は、洪水保険を追加する価値があるかもしれません。

現在の保険会社が将来のリスクの評価に役立たない場合は、保険の専門家を見つけて相談してください。気候変動がお住まいの地域の天気と最適な保険の適用範囲にどのように影響するかについてアドバイスできる人を探してください。今は何も調整する必要がないかもしれませんが、それを見つけるのが賢明です。

リスクと費用を削減する方法を探す

アナリスト企業のマッキンゼーによると、保険会社は、災害が発生する前に顧客がリスクを軽減し、その後の請求を回避するのをますます支援するのが賢明だとのことです。この組織は、住宅所有者保険の顧客が山火事が近づいたときに貴重品を移動したり、山火事の専門家を派遣したりするなど、山火事の防衛サービスにアクセスできる保険会社の例を示しています。緊急事態を防ぐのに役立つサービスを提供しているかどうかを保険会社に尋ねてください。

さらに、一部の組織には、住宅所有者を保護し、経済的負担を軽減するインセンティブがあります。たとえば、カリフォルニアでは、一部の保険会社は、山火事に対して「家を固める」ための措置を講じる住宅所有者に保険料割引を提供しています。耐候性を追加するための値下げを提供する保険会社を探すことを検討してください。

ポリシーがキャンセルされた場合はどうなりますか？

保険会社は、保険の費用のために、顧客に保険契約を更新させる代わりに顧客を落とすことがあります。

これがカリフォルニアで起こったとき、別の保険会社との保険契約の資格を得ることができなかった住宅所有者は、州の「最後の手段の財産保険会社」であるカリフォルニアの保険要件への公正なアクセス（FAIR）計画に頼らざるを得ませんでした。これは必要最低限​​の一時的な解決策でしたが、カリフォルニア州の保険委員であるリカルド・ララは9月に、このプログラムによって補償範囲が拡大すると発表しました。

また、2021年10月、ララは、山火事の影響を受けた保険会社の住宅保険契約の更新をキャンセルまたは拒否する保険会社に1年間のモラトリアムを設定しました。

山火事が原因でカリフォルニアにあるか、別の緊急事態が原因で他の場所にあるかにかかわらず、住宅保険契約がキャンセルまたは更新されない場合は、次の手順を試してください。

1. 州の保険部門に連絡して、会社が法律に違反していないことを確認してください。たとえば、最低限必要な通知を行わない、またはモラトリアムに固執しないなどです。
2. キャリアに再度保険をかけるために変更を加えることができるかどうか、キャリアに尋ねてください。
3. 答えが「いいえ」の場合は、他の保険を探してみてください。それらの会社があなたの地域ですでに保険をかけているのであなたの隣人が誰を使っているか調べてください。または、複数の会社と提携している独立した保険代理店を試してみてください。
4. 標準の運送業者があなたをカバーしない場合、あなたの州は、他の場所でそれを入手できない人々に必要最低限​​のカバレッジを提供する公正な計画を提供するかもしれません。
5. 別のオプションは、他の人が保険を提供しないときに保険を提供する余剰または超過のラインキャリア、または許可されていないキャリアを調べることです。ただし、制限があり、カバレッジはより高価になる可能性があります。リスクの高い物件を専門とする一流の保険会社もありますが、資格を得るには通常、住宅が一定の価値を超えている必要があります。

クレジットを水上に保つ

災害が発生し、お金を借りる必要がある場合は、強力なクレジットスコアを取得すると便利です。より高いクレジットスコアは、より良いレートと条件で、ローンとクレジットラインの資格を得るのをより簡単にします。あなたが立っている場所を確認するには、Experianで無料でクレジットスコアを確認してください。

多くの州では、あなたの信用状態もあなたの保険料に影響を与える可能性があります。保険会社がクレジットベースの保険スコアを検討できる州に住んでいる場合は、クレジットスコアを改善するための措置を講じることで、お金を節約できます。