退職時に税金を払わないようにする方法があったらどうしますか？それが生命保険の退職金制度によって提供される約束です。
お金の専門家であるクラークハワードがこのやや物議を醸している金融ツールについてどう考えているかを学ぶために読んでください。
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ハンクという名前の読者の1人が、次の質問でクラークに質問しました。
「妻と私は最近、退職後の計画クラスに申し込みました。このクラスは、「The Power of Zero」という本に基づいています。希望は、退職基金を3つの異なるバケットに分散して、退職時に所得税を支払わないようにすることです。彼らは私たちにLIRPの購入を促しています。この本について何を説明できますか？LIRPは利用するのに適したツールですか？」
さて、一歩後退しましょう。生命保険のリタイアメントプラン、つまりLIRPとは正確には何ですか？
US News and World Reportによると、LIRPは一種の全体的または普遍的な生命保険契約であり、収入に制限がなく、無制限の年間拠出が可能であり、早期の引き出しに対するペナルティがないため、優れたものとして販売されています。投資利益に対して年税を支払う必要はありません。
しかし、欠点は、LIRPがそれらを販売する人々のために巨額の手数料で埋められる傾向があるということです。そして、原則として、LIRPは通常、高所得層の人々に提供されると想定される税制上の優遇措置のために、年間35万ドル以上を稼ぐ人々にとって最も理にかなっています。
クラークハワードは、「ユニバーサル」という言葉が含まれている保険は、あなたの財布にとって放射性であると長い間言ってきました。
前に述べたように、これらの計画はそれらを販売するエージェントのために莫大な手数料を持っています。しかし、最悪の部分は、これらのポリシーには莫大な継続的な料金がかかり、しばしばお金が不足することです。
余分なお金を考え出さなければならない、いわゆる「キャピタルコール」に対応できない場合、このお金をすべて注ぎ込んだアカウントは消去され、巨額の納税義務が発生します。
可変またはインデックス付きのユニバーサルライフを使用すると、普通預金口座、投資口座、保険口座がすべて1つになっている魔法のポリシーを取得することが約束されます。
ポリシーの図は、しばらくの間保険料を支払い、その後魔法のようにポリシーが自動的に処理することを示しています。しかし実際には、そのようには機能していません。
あるケースでは、ロサンゼルスタイムズは、23年間にわたって生命保険に月額25ドルを支払っていた顧客が、保険料が毎月510ドルになるという通知を受け取ったと報告しました。彼が支払わなかった場合、彼は何年にもわたって支払ったすべてを失い、彼が亡くなったときに妻に死亡給付金はありません。
これが、クラークがLIRPを推奨しない理由の簡単な結果です。彼の予約について詳しくはこちらをご覧ください。また、クラークが推奨する代替案である定期生命保険についてはこちらをご覧ください。
定期生命保険では、保険が適用されている間に死亡した場合に死亡給付金を支払う単純な商品を手に入れるだけで、支払う価格が上がることはありません。さらに、物事を複雑にする投資や節約の要素はまったくありません。
そうは言っても、ハンクのメールを読んですぐに、他のいくつかの潜在的な危険信号が飛び出します…
まず、引退クラスへの申し込みについてのその部分。退職後の計画について理解を深めることは素晴らしいことですが、クラスはそのための最適な場所ではない場合があります。
なぜだめですか？クラスが真っ直ぐに合法であるかどうか、または製品やサービスを販売する予定の隠れた議題があるかどうかを判断するのが難しいという理由だけで。
残念ながら、後者の場合がよくあります。たとえば、「彼らは私たちにLIRPの購入を促しています。 」
したがって、次の点に注意してください。セミナーやクラスに参加する場合、特に無料のランチやディナーを約束して誘惑される場合は、ファシリテーターから疑わしい高額の投資を購入することに注意してください。
これは、これまでに食べた中で最も高価な「無料」の食事になる可能性があります。
将来の富を生み出す方法についてのガイダンスを探しているとき、クラークはあなたが人生のどこにいるかに基づいてあなたがするのが好きな一種のワンツーパンチを持っています。
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The Power ofZeroという本やそれがアドバイスする特定のゼロ税戦略については一言も言わなかったことに注意してください。
それは、クラークが行うすべての目的が、本のメリットと、それがあなたの個々の状況に役立つかどうかについて、情報に基づいた判断を下すための知識をあなたに与えることであるためです。
Power of Zero戦略の詳細に興味がある場合は、投資チャットボードBogleheadsのこのスレッドを参照してください。ポスターの多くは、この本が将来の税率に対する恐れを生み出し、その問題に対する高額な「解決策」を提供することを前提としていると述べています。
一方、クラークは本質的に楽観主義者です。彼のアプローチは、彼が販売している恐怖や製品を押し付ける人というよりも、むしろ「コースにとどまる」スタイルの投資です。
しかし、消費者チャンピオンは長い間、彼は1つの視点を持つたった一人の男だと言ってきました。彼のアドバイスに従うかどうかはあなた次第です。
「長期的な富や経済的安定を生み出すための正しい戦略はありません。しかし、機会を生み出す戦略の組み合わせがあり、その中には不動産があります」とクラーク氏は述べています。
「そして、あなたが十分に多様化していて、毎月株式市場にお金を入れれば、ゲームに参加することに対する人々の恐れから何年にもわたって利益を得る機会があると私は信じています。」