ピアツーピア貸付とは何ですか?あなたが知る必要があるすべて

ピアツーピア貸付は、金融情勢を徐々に変化させており、借り手と投資家の両方に代替手段を提供しています。

ピアレンディング市場は、プラットフォームがローンを迅速に評価するのに役立つ業界の技術的進歩に一部支えられて、今年は3,126億ドルに達すると予想されています。

長年にわたる挫折、規制の灰色の領域、およびその他の課題にもかかわらず、今日の業界は、経済のすべてのセクターに対応する多数のピアツーピア融資プラットフォームを誇っています。消費者ローン、中小企業金融、不動産開発などに焦点を当てたプラットフォームがあります。

ヨーロッパに加えて、米国には、受動的な収入を生み出し、あなたをあなたの財政目標に近づけるのを助けるのに役立つ、たくさんの素晴らしいピアツーピア融資オプションがあります。

今日は、これらのプラットフォームのいくつかと、それらを際立たせるものについて見ていきます。しかし、最初に、ピアツーピアの貸付市場を見てみましょう。それは何ですか?それはどのように機能しますか?従来のクレジットファシリティと比較した場合の長所と短所は何ですか?

目次

ピアツーピア貸付とは何ですか?

クラウドファンディングまたはソーシャルレンディングとしても知られるピアツーピア貸付は、銀行の代わりに、借り手がプラットフォームを介して個々の貸し手と直接つながる借り入れの一形態です。そのため、ピアレンディングは仲介業者を排除し、より良いローン条件やその他のメリットをもたらします。

ピアレンディングは新しい概念ではありません。人々は何世代にもわたってお互いから借りてきました。たとえば、起業家は両親や友人から借りてビジネスを始めることができます。

変化したこと?テクノロジー対応のプラットフォームにより、プロセスが簡素化され、より多くの人が参加できるようになります。

ピアツーピアの貸付プラットフォームは、取引を容易にし、ローンのレートと条件も設定します。しかし、彼らは資金を所有していません。彼らは市場としてのみ機能し、自発的な借り手と貸し手を結びつけます。

ピアツーピア融資はどのように機能しますか?

借り手

借り手にとって、ピアツーピア融資は融資を受ける手間を省きます。膨大な事務処理を要求し、ローンの承認に永遠にかかる従来の金融機関とは異なり、ピアレンディングプラットフォームでは、必要な書類が少なくて済み、ローンの承認が迅速になります。

最先端のテクノロジーを使用してローンのリスクを評価するため、ローンの処理が速くなります。実際、ほとんどのピアツーピアローンはオンラインで自動的に処理されるため、支払い時間がさらに短縮されます。

各ピアツーピア融資プラットフォームは独自のプロセスと手順を使用しますが、ほとんどの場合に共通する類似点があります。借り手のプロセスは通常、次の手順に従います。

借り手のプロセス

  • 借り手は、自分の経済的ニーズと状況の詳細を記載した口座を開設します。ピアレンディングプラットフォームは必要なチェックを実行します。
  • 借り手には、信用調査に基づいてローンの等級が割り当てられます。このスコアは、貸し手が信用力とリスクを評価するのに役立ちます。
  • 借り手は、レビューのために雇用記録やその他の債務などの裏付けとなる書類の提出を求められる場合があります。
  • 次に、ピアレンディングプラットフォームがローンを評価、承認、一覧表示して、貸し手/投資家が数営業日以内に借り手に送金された収益で融資できるようにします。
  • 最後に、借り手はローンを提供します(元本と利息)。

ほとんどのプラットフォームでは、個人ローンは2000ドルから35,000ドルの範囲で、ローンの返済期間は1か月から5年までです。

貸し手/投資家

投資家にとって、魅力的なリターンは、ピアツーピアの貸付市場に参加する主な理由の1つです。また、社会的目的に資金を提供する機会を提供しながら、さまざまな資産クラスに分散するのにも役立ちます。

投資家は別のプロセスを持っています。ほとんどのプラットフォームでこのようになります。

  • ピアレンディングプラットフォームでアカウントを開設し、すべての「KnowYourCustomer」要件を満たします。
  • プラットフォームにアクセスして、ローンを表示および評価します。投資家は、自動投資ツールを使用して、ローンを自動的に評価および投資することもできます。
  • リスクを分散するためにさまざまなローンにお金を割り当ててから、座ってローンの利息と元本を待ちます。
  • ほとんどのピアツーピア融資プラットフォームは、最小投資要件が低く、新規投資家にも理想的です。

トップピアツーピア融資サイト

1。繁栄

Prosperは、米国で最も古く、最も人気のあるピアツーピア融資プラットフォームの1つです。ウェブサイトによると、Prosperは2005年に設立され、100万人以上の人々に120億ドル以上の融資を促進してきました。

繁栄を借りる

借り手は、Prosperで最大40,000ドルの個人ローンにアクセスできます。他のほとんどのピアツーピア融資プラットフォームとは異なり、Prosperでは共同アプリケーションが可能です。

ローンには3年または5年の固定金利が適用され、ローン期間中は毎月の支払いが一定になります。

長所

  • 簡単な資金調達プロセス
  • 利用可能な共同アプリケーション
  • 一度に2つのローンを借りることができます
  • 前払い手数料なし

短所

  • 35.99%という比較的高い最大APR
  • 最低オリジネーション手数料は2.4%〜5%と高い
  • 15ドルまたは未払いのローン金額の5%の延滞手数料。
  • スリムなクレジットプロファイルを持つ借り手は対象外です

Prosperへの投資

投資家は、最大7つの異なるローンの「リスク」カテゴリから選択できます。

各カテゴリには、推定収益率とリスクのレベルがあります。ダブルA格付けのローンの推定収益率は約4.99%、B格付けのローンの推定収益率は5.77%ですが、最低ランクのHRまたは高リスクのローンの推定収益率は約11.74%です。

プラットフォームの最小投資要件は25ドルと低くなっています。これにより、さまざまなローンでポジションを取り、リスクを分散させることができます。

投資家の要件

繁栄する投資家は、アカウントの資格を得る前に特定の要件を満たす必要があります。これらには以下が含まれます:

  • 個人投資家は18歳以上で、有効な社会保障番号と当座預金口座または普通預金口座を持っている必要があります。
  • 投資家は適格な州に居住している必要があります。これらは、アラスカ、カリフォルニア、コロラド、コネチカット、デラウェア、コロンビア特別区、フロリダ、ジョージア、ハワイ、アイダホ、イリノイ、ルイジアナ、メイン、ミシガン、ミネソタ、ミシシッピ、ミズーリ、モンタナ、ネバダ、ニューハンプシャー、ニューヨーク、オレゴン、ロードアイランド、サウスカロライナ、サウスダコタ、ユタ、バージニア、バージニア、ワシントン、ウェストバージニア、ウィスコンシン、ワイオミング。
  • アラスカ、アイダホ、ミズーリ、ネバダ、ニューハンプシャー、バージニア、ワシントンの投資家は、少なくとも年間総収入70,000ドル、純資産70,000ドルの追加の財務要件を満たす必要があります。

2。 LendKey

LendKeyは、学生ローンのための最高のピアツーピア融資市場です。 2009年に設立されたLendKeyは、民間の学生ローンに関心のある人々や学生ローンの借り換えに関心のある人々を信用組合やコミュニティバンクに結び付けています。

LendKeyは、単一のプラットフォームからのさまざまな学生ローンを比較したい消費者に最適です。

LendKeyは、そのプラットフォームを通じてすべてのローンを組成してサービスを提供していますが、ローンに資金を提供しているのは13,000を超えるパートナーです。その結果、ローンは貸し手と州に基づいて異なる条件とレートを持っています。

LendKey学生ローンの条件

  • 固定料金: 4.99%– 9.01%
  • 変動金利: 2.99%– 8.15%
  • ローン金額: 1,000ドルから最大100%の参加費用(合計制限の対象)
  • ローン条件: 5年、10年、15年

資格

  • LendKeyの借り手は、次の基準を満たしている必要があります。
  • 学位授与プログラムまたは対象となる学校に少なくとも半分の時間登録する必要があります
  • 米国市民または永住者であること。
  • 少なくとも36か月の信用履歴と、署名者なしで申請するための年収24,000ドル。
  • GPAが2.0以上で、学校のガイドラインに基づいて十分な学業成績を示している。
  • 居住国では合法的な成人と見なされる必要があります。

適格基準は貸付パートナー(銀行および信用組合)によって異なりますが、LendKeyは適格なオファーにのみ一致します。

長所

  • 学校への出席費用の最大100%を借りることができます。
  • 申請料、オリジネーション料、前払いペナルティはありません
  • 潜在的に低金利で有利なローン条件。
  • 簡素化された融資プロセス
  • 年収が24,000ドル未満の場合、または信用履歴が短い場合は、共同署名者に申請してください。

短所

  • 在学中は支払いが必要です。
  • 適格基準は、融資パートナーによって異なります。
  • 借り手は、学部生のローンに対して最大125,000ドルまで借り換えることができます。

3。 SoFi

SoFiはSocialFinanceの略で、サンフランシスコを拠点とするピアツーピア融資プラットフォームです。同社は2011年に設立され、スタンフォードビジネス大学院の4人の学生によって設立されました。

学生ローンの借り換え業者としての謙虚な始まりから、SoFiは他の製品を含むように成長し、ワンストップショップの金融プロバイダーになりました。

実際、借り手はさまざまな理由でSoFi個人ローンを利用できます。これには、クレジットカードの借金整理、医療費、住宅改修などが含まれます。

ただし、次の理由により、SoFi個人ローンは使用できません。

  • 中小企業の目的
  • 投資
  • 証券への投資
  • 不動産開発
  • 高等教育

学生ローンの融資

SoFiは、最初の製品である学生ローンの借り換えを継続して構築しています。これまでに、このプラットフォームは、25万人以上のメンバーへの学生ローンの借り換えで180億ドル以上を促進しました。

ただし、他の学生ローンプラットフォームとは異なり、SoFiは、これらのローンタイプの借り換えに資金を使用できる現役卒業生への借り換えに重点を置いています。

  • 大学院PLUSローン
  • 私立学生ローン
  • 補助金なしの直接ローン

借り手は、固定金利と変動金利のどちらかを選択でき、ローン期間は5〜20年です。彼らは、最低5,000ドル、最高100%の「資格のある教育ローン」の資格があります。

SoFi個人ローンの注目すべき機能は次のとおりです

  • ローン金額: 5,000ドルから100,000ドル
  • ローン条件: 5〜20年
  • 固定料金: 5.99%– 18.83%APR
  • 資金を調達する時間: 3営業日

学生ローンの借り換えの資格を得るには、借り手は次のことを行う必要があります。

  • 米国市民または永住者であること。
  • TitleIV認定の大学または大学院プログラムを卒業したこと
  • 現在または間もなく雇用される。
  • 十分な収入と責任ある財務履歴がある。

SoFiの貸付数のいくつかを見ると、彼らの典型的な借り手は次の平均値を持っています:

  • FICOスコア: 753
  • 総収入: 151,144ドル
  • 融資額: 31,634
  • 月間平均フリーキャッシュフロー: 5,696ドル

SoFiは、適度に適切なクレジットスコア(700以上)とかなりの収入のある借り手に焦点を当てています。

SoFiのプロ

  • 延滞料を含むゼロ料金
  • 多額の融資が必要な借り手に対する10万ドルの高い融資限度額
  • 資格のある申請者の公正な金利

SoFiの短所

  • 資格を得るには、少なくとも700のスコアを持つ良好な信用履歴が必要です
  • 優れた信用を持っている借り手は、他の貸し手とより良いレートを見つけることができます。
  • 資金調達プロセスは競合他社に比べて遅いです。

最終的に、SoFiはピアツーピアの融資プラットフォームであるだけでなく、コミュニティでもあります。プラットフォームは、ワンストップショップの金融、投資、保険、キャリア、ファイナンシャルアドバイスなどのハブになることを目指しています。そのため、借り手は手頃なローンの恩恵を受け、お金をよりよく管理するために必要なガイダンスを得ることができます。

4。 StreetShares

StreetSharesは、バージニア州レストンを拠点とするクラウドファンディングプラットフォームであり、特に退役軍人に焦点を当てたコミュニティです。

さらに、消費者ローンに焦点を当てているほとんどのプラットフォームとは異なり、StreetSharesは運用と成長のために中小企業に貸し出します。企業は少なくとも1年間運営されており、健全な収益を示している必要があります。そのため、StreetSharesはスタートアップには向いていません。

実際、企業はローンの資格を得るために次の基準を満たさなければなりません。

  • 少なくとも1年(場合によっては6か月)のビジネス
  • 少なくとも620の個人クレジットスコア
  • 年間10万ドルの事業収益

借り手のためのStreetShares

ピアツーピア融資プラットフォームは、条件が異なる2種類の融資枠を提供します。これらは次のとおりです。

  1. a)分割払いローン
  2. b)クレジットライン

A。分割払い

分割払いローンは一括で返済され、その後、借り手は毎週返済する予定です。一般的なローンの条件と料金は次のとおりです。

  • 金額: 2,000ドルから250,000ドル
  • ローン期間: 3〜36か月
  • 金利: 6%– 14%
  • 4月: 7%– 39.99%
  • クロージングフィー: 3.95%– 4.95%

資格を得るには、借り手は次のことを行う必要があります。

  • 最低クレジットスコアは540以上です
  • 少なくとも1年間のビジネス
  • 年間収益が75,000ドル以上

企業は年間収益の最大20%しか借りることができず、融資額は250,000ドルに制限されています。

また、返済は毎週行われる必要があり、支払いを逃した借り手には10ドルの追加料金がかかります。

B。与信枠

短期の分割払いとは異なり、クレジットラインは、それを超えると借り手が資金にアクセスできないクレジット制限を設定します。借り手として、あなたはその期間のクレジットラインを利用することができ、あなたは使用されたクレジットにのみ利息を支払います。

残高を支払うと、そのクレジットは再び使用できるようになります。

StreetSharesのクレジットラインには、次の機能があります。

  • 金額: 5,000ドルから250,000ドル
  • ローン期間: 3〜36か月
  • 金利: 6%〜14%
  • 4月: 7%– 39.99%
  • 抽選料: 2.95%

資格を得るには、借り手は次の要件を満たしている必要があります。

  • 600以上のクレジットスコア。
  • 少なくとも1年のビジネス。
  • 年間収益が少なくとも75,000ドル以上。

StreetSharesの長所

  • 銀行に比べて借り手の要件が少ない
  • 手頃な金利
  • 前払いペナルティなし
  • 迅速で簡単な申請プロセス

StreetSharesの短所

  • 限られた借入額(年間収益の20%)
  • ペナルティを引き付けるミスを伴う毎週の返済

投資家向けのStreetShares

ピアツーピアの融資プラットフォームとして、StreetSharesはベテランビジネスボンドを通じて調達した資金を利用して融資要求に資金を提供します。

このプラットフォームは、個人投資家に2種類の投資を提供します。

a。ベテランビジネスボンド

証券取引委員会はベテランビジネスボンドを規制しています。米国を拠点とするすべての投資家が、わずか25ドルから、25ドルから最大500,000ドルまで利用できます

あなたの投資資金は他の投資家とプールされ、StreetSharesプラットフォームでローンの資金を調達するために使用されます。借り手が返済すると、投資家は利息を受け取ります。

現在、StreetSharesの投資家は、投資に対して平均5%の収益を享受しています。

残念ながら、StreetSharesのベテラン債は比較的流動性がありません。プラットフォームは借り手との貸付契約を順守する必要があるため、自由にお金を引き出すことはできません。そのため、3年の制限より前に債券を清算すると、早期撤退ペナルティが発生します。

b。 StreetShares Pro Investing

この製品は認定投資家のみを対象としています。

認定投資家とは、純資産が少なくとも1,000,000ドル(主たる住居の価値を差し引いたもの)の個人または夫婦です。

または、過去2年間の年収が少なくとも20万ドル、夫婦の場合は30万ドル以上の個人の場合もあります。

StreetSharesがこの投資を個人に提供することから移行している間、すでに投資している人々はより高い金利を享受し、より多くのデフォルトリスクを負います。

5。アップスタート

2012年に元Google社員によって設立されたUpstartは、ユニークなピアツーピア融資プラットフォームです。主にFICOスコアに依存する他のプラットフォームとは異なり、AIと機械学習を利用して借り手を評価します。

そのため、Upstartは、「融資のリスクとコストを削減しながら、手頃なクレジットへのアクセスを改善する」という目標に向かって急速に進んでいます。

これまで、Upstartは借り手への60億ドル以上の融資を促進してきました。

アップスタートによる借入

Upstartは、最先端のAIと機械学習アルゴリズムを使用して、信用度を判断します。たとえば、ローンを承認する前に、教育、研究分野、職歴を考慮に入れます。

借り手は、約8.85%で、1,000ドルから50,000ドルまでの個人ローンにアクセスできます。ローン期間は3年から5年で、前払いのペナルティはまったくありません。

スタートアップのプロ

  • 迅速、安全、かつ簡単なローンの申し込みと支払いのプロセス。
  • 個人ローンの手頃な料金
  • 前払いペナルティゼロ
  • ローンの承認は、信用履歴だけでなく、さまざまな要因によって異なります。
  • 最大50,000ドルの巨額の融資

起動時の短所

  • レートは最大APR35.99%で高くなる可能性があります
  • わずか3年と5年の限定ローン期間。

投資家のためのスタートアップ

ピアツーピア融資プラットフォームとして、Upstartは投資家を歓迎します。ただし、他のクラウドファンディングプラットフォームとは異なり、Upstartへの投資は少し異なります。

たとえば、銀行がローンを組むと、それらはあいまいなタイプの信託に移されます。デラウェア州法定信託は、投資家に証券を発行し、ローンからの支払いを受ける資格を与えます。

プラス面として、投資家はピアツーピア融資からの投資を使用して自己管理型IRAを設定できます。

さらに、投資家はプラットフォームの自動投資機能を介して自動的に投資することを選択できます。

長所

  • 最低投資額が100ドルと低い
  • 自動投資が利用可能
  • 広範なクレジットスコアリングモデル

短所

認定投資家のみが利用できます

限られた実績を持つクレジットスコアリングモデル

結論

ピアツーピア貸付はここにとどまります。これは、人々のクレジットへのアクセスに革命をもたらします。

上記のプラットフォームは、業界の革新の証であり、個人およびビジネスの多様なニーズに対応しています。

学生ローンの借り換えから住宅改修やヘルスケアのための個人ローンまで、ピアツーピアローンは、これまでサービスが不十分だった市場セグメントにクレジット市場を開放します。

強い追い風が有利なため、ピアツーピアの貸付業界は従来のクレジット市場に匹敵し、個人投資家に多様化の機会を提供することができます。また、従来の銀行と比較して魅力的な料金を提供します。


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