私は最近、インドの DIY 投資家がオンラインで利用できるいくつかのリスク プロファイラーをテストしました。それらのほとんどは、人を助けるためではなく、販売するために作られていることに気づきました。これを書こうと思ったわけではありません。私は、NISM リタイアメント・アドバイザーの準備のための研究の一環として、自分自身にとって適切なリスク プロファイリング ツールを見つけようとしていたところです。計画はシンプルでした。いくつかのよく知られた選択肢を使用し、それぞれが何を尋ねているかを確認し、どれが投資家としての私を実際に理解しようとしているのかを判断しました。
著者について:Sneha Rege は、サラリーマンとしての彼女自身の歩みに基づいて、個人の財務と退職後の計画について書いています。彼女は NISM シリーズ XA 試験に合格し、引き続き学習を続けています。彼女は、実生活でより良いお金の意思決定を行うための彼女の考えとともに、メモ、学習教材、NISM 学習者向けの簡単なガイドを sneharege.com で共有しています。
代わりに私が見つけたのは、貧弱なデザイン、怠惰な質問、そして「自分のリスクを知る」ことと「当社の製品を購入する」ことを静かに融合させるツールを巡るツアーでした。これが際立った点であり、平均的な DIY 投資家がインドのインターネット上に出回っている無料のリスク プロファイラーのほとんどに懐疑的であるべきだと私が考える理由でもあります。
これらのツールを使用して座って最初に気づくのは、ツールがいかに短いかということです。平均して 10 問ですが、それより少ない場合もあります。貯蓄率、借金、扶養家族、仕事の安定、健康、既存のポートフォリオなど、実際にあなたのリスク許容度を形作るものについて質問する人はほとんどいません。
ICICI プルデンシャルのツールは私に 10 の一般的な質問をし、私の年齢と性別を調べて、私に「中程度」のタグを付けました。それがそれでした。緊急資金については疑問の余地はありません。金銭的な約束については疑問の余地はありません。ローンが実行されているかどうかについては疑問はありません。
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質問の 1 つは、「より高い収益を得るために、投資をどの程度リスクにさらしますか? 10%、20%、30%、50% ですか?」
もしその答えがすでにわかっていれば、そもそもリスク プロファイリング ツールを探す必要はありません。プロファイリングの重要な点は、その番号を見つけやすくすることであり、事前に宣言するよう求めることではありません。
NIPPON のツールは最初はうまくいきましたが、次の質問には戸惑いました。投資から数か月後にポートフォリオが 20% 下落したら、どうしますか?
5 つの選択肢は、「パニックになって撤退する」から「より自信を持って購入する」まで多岐にわたります。誰も「投資の基本が変わっていないか見直してください」とは言いませんでした。それらのどれも、「ファンドマネージャーが主張したことをまだ実行しているかどうかを確認する」ことを許可していませんでした。
投資は単なる感情的な反射テストではありません。ドローダウンに対する真剣な対応は、元の理論がまだ有効であるかどうかを確認することです。そのオプションは単純に存在しませんでした。
このような質問を 9 回受けた後、私は再び「中程度」のタグを付けられ、株式、債券、金の 45/45/10 の割合で、これらのカテゴリー全体で 5 つの日本ファンドが表示されました。リスク プロファイルと製品の売り込みは非常にシームレスに結合されているため、注意を払っていないと気付かないほどです。
これは、AMC がホストするリスク プロファイラーの中心的な問題です。構造的に自社製品を推奨できないツールは適合性評価ではありません。これは、アンケートが添付された配布チャネルです。
Mirae Asset は、私の貯蓄率という良い質問から始まりました。本当に興味がありました。しかし、実際にはオプションを選択できませんでした。彼らのフォームは崩れ、クイズは 4 問目で応答しなくなりました。数百万ドルの AMC は、独自のツールの基本を機能させることができませんでした。
Finology は私にログインするように求め、その後、テストを受けるためにも有料プランにアップグレードするように求めました。プレビューや内容の予告編はなく、ペイウォールのみです。
DSP は私に 10 の質問をしましたが、そのうち本当に役に立ったのは 1 つだけでした。それは、給与の何パーセントが EMI に寄付されるかというものでした。残りは標準的でした。得点は「65%」と言われました。その数字が何を意味するのか、またその数字をどう扱うのかについては説明がありませんでした。
これらのツール全体で、パターンは一貫していました。いくつかの一般的な質問、簡単なラベル、そして AMC が販売しているものに対するソフトなアドバイス。
好奇心から、私はモーニングスターのリスクプロファイリングシステムを調べました。それは、専門家向けに年間 700 米ドル以上でライセンスされていると伝えられるアドバイザー専用ツールである Morningstar FinaMetrica であることが判明しました。 DIY 投資家向けに構築されたものではなく、いずれにしても簡単にアクセスできるものではありません。このような本格的なツールであっても、リスク許容度を測定するだけです。能力と必要なリターンは別個の演習であり、誰かがそれに加えて実行する必要があります。
バンガードのアンケートは無料でクリーンなものでしたが、米国の投資家向けに作成されており、米国市場の歴史の例が使用されていました。質問の 1 つは、2008 年 9 月から 10 月にかけて債券価格が 4% 下落していたら、私はどう反応しただろうかというものでした。後から考えれば、その質問には誰でも正しく答えることができます。人々に、結果がすでにわかっている過去の危機を想像してもらうことは、現実のものを何もテストするものではありません。
別の質問では、3 つの仮想ポートフォリオの最高および最低の 1 年間リターンのグラフが使用されました。 SEBI RIA パスに向けて積極的に勉強している私は、この本を 2 回読む必要さえありました。初心者にとっては、理解できないでしょう。
最後に、AI 検索結果で推奨され続けたツール、mfd.webclass.in を試しました。最初の質問は、損失に対する私の許容範囲をどのように説明するかというものでした。オプションは、非常に低い、低い、中程度、および高いです。一般的な質問と一般的な回答。次の質問は、資産の何パーセントを株式に割り当てても問題ないかを尋ねました。繰り返しますが、それがわかっていれば、ツールは必要ありません。
そして、結果を表示する前に、PAN を要求されました。私のリスクプロファイルを教えてください。
タブを閉じました。
リスクプロファイリングを形式的なもの、「実際の投資」を開始する前にチェックを入れる必要があるものとして無視するのは簡単です。その考え方が問題の一部です。
リスクプロファイルはラベルではありません。これは、景気後退のときにのみ実際に試すことができる質問に対する静かな答えです。つまり、衝動的に行動せずに、数年分の貯蓄に相当するポートフォリオ全体で 30% のドローダウンに耐えられるでしょうか?私たちのほとんどは答えを知っていると思っています。実際にそうする人はほとんどいません。
10 クリックのクイズではこれを知ることはできません。 YouTube の再生履歴も Instagram も「ソルティノ比率が最も高い小型株ファンド」 を保存することはできません。 。 ボラティリティについて読むことと、それを生き抜くことは同じではありません。ドローダウンの理論を知ることは、火曜日の午後に純資産の一部が消えていくのを目の当たりにすることと同じではありません。
現在、特にインドで利用可能なツールは、このギャップを埋めることができません。彼らはそれに紙をかぶせます。
これから始める場合は、AMC がホストするプロファイラーをそのままソフト セールス ファネルとして扱ってください。スコアの意味は限られています。会話を解決するためではなく、自分自身との会話を始めるために使用してください。
これらのツールでは尋ねられない質問にもっと時間を費やしてください。実際の財務目標は何ですか?あなたの収入はどれくらい安定していますか？あなたには扶養家族が何人いますか? 彼らは何をあなたに頼っていますか?毎月の固定契約はいくらですか?どのくらいの流動性を確保していますか?あなたの退職はどれくらい先ですか？たとえ小規模であっても、過去の修正の際にどのように行動しましたか?明日、あなたの株式ポートフォリオが半分になったら、あなたの人生で本当に何が変わるでしょうか?
リストは長いので、本当の答えが必要な場合は交渉の余地はありません。これらはいずれも、ファンド会社が 10 クリックのクイズで尋ねるような質問ではありません。
ほとんどのツールが完全に無視している側面もあります。それは、リスク選好度が固定されていないことです。ポートフォリオが成長するにつれて、すべてのドローダウンのルピー価値もそれに伴って増加します。 50万の30％の下落は、500万の30％の下落とは大きく異なり、50億になるとまた異なります。割合は同じです。経験はそうではありません。絶対数が変化するにつれて、まだそれを受け入れる胃袋があるかどうかを自問し続ける必要があります。
ライフイベントによってもこれが変化します。新しい住宅ローン、子供、親の高齢化、転職、これらはいずれも、気づかないうちにあなたのリスク対応能力をひっそりと再調整する可能性があります。
本当の不景気を経験したことがない人は、その謙虚さを最初から受け入れてください。思っているよりも小さな規模から始めてください。投資会社が作成した、購入を続けるよう要求するアンケートではなく、次回の調整中の行動で実際のリスク プロファイルを把握しましょう。
そして、これらすべてをどのように考えるかについて本当に疑問がある場合、最もクリーンな方法は、アドバイスを提供することだけが仕事である有料のプランナーと協力することです。適切な取り組みには、一度座るだけではなく発見のための会話が含まれ、状況や気質が変化したかどうかを確認するために定期的にレビューが行われます。リスク選好度は、一度構成すれば完了する設定ではありません。それは、新しいポートフォリオのサイズ、ライフイベント、市場サイクルごとに再び出会うものです。
リスクプロファイリングは、真剣に行うと不快なものです。ほとんどの無料ツールがそれを回避するのはまさにそれが理由です。
結局のところ、自分のリスク プロファイルは、自分自身について常に見つけ続けるものです。修正するたびに少しずつ明らかになり、最初に設定した数値が残ることはほとんどありません。それはプロセス上の欠陥ではありません。それはプロセスです。
これはアドバイスではありません。ほとんどの投資家が急いで通過するステップについて、より慎重に考える方法です。
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M. パタビラマン博士 (PhD) は、freefincal の創設者、編集長、主著者です。彼はインド工科大学マドラス校の准教授です。彼はニュース分析、調査、金融商品開発の出版に 13 年以上の経験を持っています。 Twitter(X) を通じて彼とつながりましょう 、リンクトイン 、 YouTube パタビラマンは 3 冊の印刷本を共著しています:(1) 目標に基づいた投資であなたも金持ちになれる DIY 投資家向け (CNBC TV18)。 (2) ゲームチェンジャー 若い稼ぎ手向け。 (3) チンチュがスーパーパワーを手に入れる！ 子供のために。彼は他にも 7 冊の無料電子書籍を執筆しています。 さまざまな資金管理のトピックについて。彼は「手数料のみのインド」の後援者であり共同創設者です。 」は、公平で手数料無料、運用資産に依存しない投資アドバイスを推進する組織です。
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