オンライン ショッピングでは、商品を見つけてカートに入れ、チェックアウトに進みます。ただし、この販売時点では、多くの場合、今すぐ支払うか、後で支払うかを選択できます。高額商品の場合は、後で支払いたくなるかもしれません。
今すぐ購入して後で支払う (BNPL) オプションを見つけることができるのはオンラインだけではありません。ソファを購入する場合でも、お子様の装具を購入する場合でも、後払いのオプションが利用できることがよくあります。しかし、このサービスを使用すると、あなたの信用スコアにどのような影響があるのでしょうか?また、支払いを怠った場合、信用報告書に記載されてしまうのでしょうか?
BNPL オプションのプロバイダーは、小売業者と提携して、高額購入の分割払いローンを提供しています。これらは通常 1 か月以内に返済する必要がある短期ローンです。 BNPL プロバイダーには、PayPal、Affirm、Klarna、AfterPay などがあります。他の BNPL プロバイダーもあります。
今すぐ購入して後払いのサービスは、パンデミック中にますます人気が高まりました。資金が不足していたため、大きな買い物をしても返済を延長できることが魅力でした。消費者の信用度が悪くても、良好でも、通常、これらの短期ローンは承認されますが、これはクレジット カードとは異なります。 VISA® や Mastercard® などのクレジット カードを使用すると、利用限度額が与えられ、使用したクレジットに対して利子が支払われます。
たとえ信用度が高くても、買い物の際にクレジットカードで支払うと、高い金利がかかる可能性があります。また、過去に信用度が低い場合は、さらに高い金利に直面する可能性があります。ただし、多くの場合、今すぐ購入し、後払いの金融業者は無利息での支払いを提供しています。
注意点は、すべての分割払いを期限内に完了し、全額支払う必要があるということです。一部のプロバイダーでは、支払いを怠った場合や遅れた場合に延滞料金が発生します。期限内に支払いをしなかった場合や支払いを怠った場合、購入価格全体に利息が課せられる場合もあります。
ただし、大きな買い物をしたい場合、現金が不足している場合、借金管理が得意な場合は、通常、BNPL が無料でクレジットを取得できる優れた方法です。
BNPL ローンを受ける際に、他の金融機関との支払い履歴が影響されるべきではありません。ほとんどの BNPL プロバイダーは、厳しい照会信用調査を行っていません。したがって、信用度が高くても悪くても、通常は短期融資が受けられます。
この例外の 1 つは PayPal Pay in 4 で、大口の購入に対して無利息で 4 回の分割払いが可能です。しかし、彼らはシンクロニー銀行の支援を受けているため、厳しい調査を実行します。あなたの悪い信用はあなたに損害を与えます。信用度が低いために拒否されることはありませんが、債務不履行の場合は信用報告書に問題が生じる可能性があります。
信用度が低い、または信用度が低い人の多くは、BNPL プロバイダーを利用して信用を確立したり、FICO 信用スコアを向上させたりしています。 X 世代とミレニアル世代の間で特に人気があります。しかし、それは主要な信用調査機関に報告されるのでしょうか?
BNPLが信用構築に役立つかどうかはまだ結論が出ていない。期限内の支払いは信用報告書に記載されなかったり、FICO スコアが上がらなかったりする可能性があります。
ほとんどの BNPL プロバイダーは現在、主要信用調査機関が支払いを記録することが難しいため、支払いをタイムリーに報告していません。 Equifax®、Experian®、および Transunion® は現在、借金が返済されると自動的に更新されるリボルビング クレジット専用に設定されています。ただし、2022 年に、3 つの信用調査機関すべてが、将来的に BNPL 支払いデータを受け入れる計画を発表しました。
また、BNPL ローンを滞納すると、信用報告書に記載され、信用が傷つく可能性があることにも留意してください。これらは回収に引き渡される可能性があり、その時点で債務不履行が主要信用調査機関に報告されます。現状では、今すぐ購入して後で支払うという方法では、信用スコアに影響を与える可能性はなく、信用スコアに悪影響を与える可能性があります。
2022年1月、消費者金融保護局（CFPB）は、「今買って後払い」プランに関する調査を開始した 懸念は、消費者が借金を重ねる可能性である。 CFPB は、多くの人がこれを新しい支払い方法として気に入っていると指摘していますが、議論は、これは支払う余裕がない人にとっての借金の一種にすぎないというものです。
オンラインで購入する場合、BNPL オプションを使用するかどうかを急いで決定し、よく調べていない可能性があります。これは、将来的に消費者に問題を引き起こし、最終的には年間信用報告書に影響を与える可能性があります。