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延滞手数料なしや信用調査、今買って後で支払う (BNPL) プランなどの特典を宣伝することが多く、パンデミックの最中にクレジット カードや個人ローンの代替としてアメリカ人に人気が高まりました。ただし、これらの BNPL プランは便利で、ウォルマートなどの多くの人気小売店で受け入れられていますが、金利や財務に対する潜在的なリスクを考慮する必要があります。支払いプランがどのように機能するかを理解すると、これらのトレンドのプランをいつ使用するかについて情報に基づいた決定を下すのに役立ちます。
Klarna、Affirm、PayPal、Afterpay などの人気のある BNPL プロバイダーがいくつかありますが、ほとんどは同様に機能し、最低購入金額が必要です。通常、オンラインで買い物をする場合、チェックアウト時に支払いオプションが表示されたり、店舗での購入の場合にも支払いオプションが表示されます。これは、ホリデー ショッピングや年間を通じての購入のための取り置きに代わる、より便利な選択肢として機能します。
興味があれば、通常はソフト信用調査を行うためにいくつかの個人情報を提供します。複数の支払いプラン オプションの承認を得て、正確な分割払い金額を前もって確認することができます。承認されれば、総額の一部を前払いし、残りを通常は隔週または月ごとの分割払いで支払うことができます。プランの期間は通常、数か月から 1 年です。
BNPL プロバイダーは、借り手の手数料に加えて、関連する小売業者の手数料を通じて収益を上げています。一部のプロバイダーは、短期間の無利息プランを提供したり、どのプランでも利息を請求しないものもあります。一方で、支払いに利息を追加する人もいますが、通常は利息が複利になることはありません。ただし、AfterPay 以外の BNPL プロバイダーは、支払い遅延に対して手数料を請求しないことがよくあります。
選択したプランに対して利息がかからないプロバイダーを選択した場合、BNPL サービスを使用することで追加コストを回避でき、クレジット カードを使用する場合と比べて実際にお金を節約できます。ただし、そうしないと費用が高額になる可能性があることに注意してください。信用報告書とスコアによっては、最大30%の金利を支払うことになる可能性があります。 – これは、平均的なクレジット カードで請求される金額よりも高額です。
さらに、延滞料金が免除されない後払いプログラムを使用している場合、隔週または月次の支払いを維持できない場合、より多くの費用が発生する可能性があります。借金を抱えて頭がおかしくなり、複数の計画に遅れが生じた場合、延滞料と利息の両方に直面すると、特に費用が高くつく可能性があります。
後払いサービスを利用すると、現時点でお金がかかる可能性があるだけでなく、将来的に貸し手から融資を受けたり、有利な金利を得ることが難しくなる可能性があります。最初の信用調査が信用スコアに影響を与えないことが多いのは事実ですが、Klarna 氏は、利用される信用調査の種類は求める融資によって異なる可能性があると指摘しています。したがって、貸し手が強制的なプルを行うと、あなたの信用スコアの信用調査部分に悪影響を及ぼします。
さらに、支払いが信用調査機関に報告されるかどうかは BNPL プロバイダーによって異なり、さまざまな結果が生じる可能性があります。たとえば、Affirm は無利息ではない支払い計画のみを報告しますが、Klarna は延滞支払いのみを報告します。これは、期日どおりの支払いは信用スコアに寄与しない可能性があり、延滞料金がなくても支払いを怠った場合にはスコアに悪影響を及ぼす可能性があることを意味します。
消費者金融保護局は、後払いプロバイダーが、簡単な申請プロセスと魅力的な支払い契約のために使い過ぎの誘惑に駆られる消費者にもたらすリスクについて警告しています。また最近、これらのプロバイダーの慣行と消費者に対するリスクについて調査することを決定した。したがって、延長しすぎると、すべての請求書の支払いが困難になるだけでなく、支払いが遅れて信用が損なわれる可能性があることに注意してください。
この POS 融資オプションを試すことに興味がある場合は、個人の財務に悪影響を与える可能性を減らすために、次のヒントを参考にしてください。