あなたがローンやクレジットを申請するときはいつでも、債権者はあなたが許容できるリスクであるかどうかを決定するためにあなたのクレジットスコアを調べます。クレジットスコアは、約300から850までの3桁の数字です。スコアが高いほど、低金利でクレジットを取得できる可能性が高くなります。米国には、Experian、Equifax、TransUnionの3つの主要なクレジットビューローがあり、それぞれが独自のスコアリングモデルを使用しています。ビーコンは、Equifaxが過去にスコアに使用した名前の1つにすぎません。
クレジットカードを使用したり、請求書を支払ったり、ローンに申し込んだりするたびに、その情報は3つのクレジットビューローに報告されます。各ビューローは、スコアリングモデルを介してデータを実行し、債務負担、クレジット残高、支払い遅延などに基づいてクレジットスコアを算出します。
各ビューローのスコアリングモデルには異なる名前が付けられており、長年にわたってかなり定期的に名前が変更されています。たとえば、TransUnionはそのモデルを「Empirica」、「Precision」、「FICO Risk Score Next Gen」と呼んでいますが、Experianは「FICOscore」という名前のバリエーションにかなり忠実に取り組んでいます。 Equifaxは、そのモデルを「ビーコン」と呼んでいましたが、その後「ピナクル」になりました。現在は EquifaxCreditScore。™として知られています。
名前は重要ではありませんが、番号は重要です。あなたが得るスコアは、あなたがあらゆるタイプの消費者信用に支払う利子に大きな影響を与える可能性があります。ほとんどの貸し手は、ローンを承認する前に、約670以上のスコアを確認します。スコアが580未満の場合、クレジットを取得するのがまったく難しい可能性があります。
アルゴリズムは厳重に保護された秘密であるため、正確な計算は不明です。ただし、3つのクレジットビューローすべてについて、内訳はおそらく次のようになります。
支払い履歴（スコアの35％） ：時間通りに請求書を支払うと、スコアが上がります。破産、裁判所の判決、差し押さえ、リーエン、チャージオフ、支払い遅延などにより、スコアが低下します。
債務負担（スコアの30％） ：クレジットカードを最大限に活用し、多くの口座を開設し、一般的に多額のお金を支払うと、スコアに影響します。
信用履歴の長さ（スコアの15％） ：タイムリーな支払いの長い歴史はあなたのスコアを向上させます。信用履歴のない人は貸し手にとって未知の要因であり、この指標ではスコアが低くなります。
クレジットの種類（スコアの10％） ：このセクションでは、住宅ローン、自動車ローン、個人ローン、クレジットカードなどの債務の種類について説明します。たとえば、複数のオープンクレジットカードを保持していると、バランスの取れたローンタイプの組み合わせよりもスコアに影響を与える可能性があります。
クレジット検索（スコアの10％） ：あなたが信用を申請した貸し手があなたの信用スコアを引き出すとき、難しい問い合わせは、信用局に報告されます。個人的な使用のために信用報告書を要求するときのソフトな問い合わせはしないでください。
Equifaxスコアを取得する方法は3つあります。
