商業銀行は、市場の主要な金融仲介機関の1つです。この役割の結果として、商業銀行は、証券市場と消費者に影響を与える経済状況の両方に影響を与えるリスクにさらされています。商業銀行に関連するリスクを理解するには、銀行業務に影響を与えるいくつかの重要な分野を検討することが役立ちます。
金利リスクは、商業銀行にとって最も一般的なリスクの1つです。一般的に、商業銀行は投資ポートフォリオの金利リスクを軽減することに長けています。ただし、金利は商業銀行業務の範囲外です。代わりに、米国の中央銀行である連邦準備制度は、金利に対してかなりの影響力を行使します。その結果、商業銀行は、経済の一般的な金利水準の変化に対してローンをヘッジしようとします。たとえば、銀行がビジネスローンを作成し、現在の金利レベルが2％の場合に借り手に5％の利息を請求する場合、ローンの全期間を通じて金利が2％のままであれば、銀行は3％の利益を上げます。ただし、一般的な金利水準が2％から3％に上昇すると、銀行の利益は2％に低下します。
商業銀行は一般的にローンでほとんどのお金を稼ぎます。銀行は借り手を選別し、財政状態と支払い能力を分析しますが、商業銀行は依然として借り手のデフォルトの影響を受けやすくなっています。借り手が支払うことができないとき、彼らはローンをデフォルトし、銀行がお金を失う原因になります。銀行のローンポートフォリオの一般的な分析はデフォルトのわずかなマージンを示しますが、広範な借り手のデフォルトは商業銀行の支払能力を危険にさらす可能性があります。
商業銀行も規制の対象となります。銀行の種類、専門分野、および銀行が運営する州に応じて、商業銀行は法規制の枠組みの中で機能します。規制が変更されると、銀行の運用フレームワークが変更され、ローンから利益を生み出す能力に影響を与える可能性があります。たとえば、連邦準備制度は必要な準備金の額を増やす可能性があり、商業銀行は顧客の引き出しをカバーするためにより多くのお金を差し控えることを余儀なくされます。これにより、貸し出し可能な銀行資本の額が減少し、銀行の利益が減少する可能性があります。
ローンは商業銀行業務の重要な部分ですが、銀行は広範なデフォルトを恐れて融資をやめる可能性があります。銀行の財務分析で経済活動の低下が予想される場合、商業銀行は借り手の返済能力の低下を予想する可能性があります。デフォルト率が高い場合、銀行は、デフォルトの可能性があるより多くのお金を危険にさらすよりも、いくつかの成功したローンからお金を稼ぐために資本の一部だけを投資することを好むかもしれません。
商業銀行は、銀行の投資やローンに資金を提供するために、顧客からの預金を引き付けることに部分的に依存しています。そのために、多くの商業銀行は、譲渡性預金や小切手、普通預金、マネーマーケットアカウントなどの従来の銀行サービスを提供しています。さらに、銀行はこれらの口座の金利支払いを増やして、預金者にとってより魅力的なものにすることができます。預金資金の一貫した流れがなければ、商業銀行は最適なレベルで運営することができません。
