昨年、イングランドとウェールズでは、人々を騙して犯罪者に送金させる不正支払いにより、消費者に4億6000万ポンドの損害が発生した。消費者をさらに保護するために、英国政府は現在、銀行に対し、不正の可能性のある送金の完了を遅らせるための 72 時間の猶予を与えることを計画しています。
暗号通貨やその取引を促進するプラットフォームを含む分散型金融セクターの成長は、主流の金融に代わる手段を提供します。しかし、DeFi の成長（知られているとおり）は、新たな機会と同時に、金融犯罪や詐欺といった深刻なリスクももたらしています。
一方で、暗号通貨で使用されるブロックチェーン技術は、銀行やその他の企業の透明性と効率性を高める手段として注目されています。一方で、DeFi は、違法な取引を匿名化および隠蔽し、犯罪収益の世界的な移動を促進するという、長年にわたる犯罪利用の問題を引き起こしています。
詐欺師が被害者の信頼を得るために使用する身だしなみのプロセスは、巧妙なウェブサイト、疑似専門知識、利益や長期的な関係 (恋愛であれビジネスであれ) の約束など、洗練されたものになる場合があります。
攻撃を行うと、犯罪者は従来の通貨を暗号通貨などのデジタル資産に変換します。これにより、大量の資金が申告なしで国境を越えて迅速に移動できるようになります。これを可能にするブロックチェーン テクノロジーは、金融テクノロジーの最先端として知られていますが、麻薬密売からテロ資金供与に至るまで、マネーロンダリング、詐欺、その他の違法行為の手段として機能するため、リスクももたらします。
規模を測るのは難しいですが、公表されている数字は世界の取引の約 1% から 3% で、ビットコインだけで年間 240 億米ドル (190 億ポンド) から 720 億米ドルの範囲にあります。
企業や消費者に対する詐欺の進化のスピードと巧妙さにより、規制当局が対応することが困難になっています。電話やフィッシングメールはAIのナレーションを伴うディープフェイクの取締役会会議へと変貌し、財務承認権限を持つ者を標的にし、企業も被害に遭う原因となっている。
DeFi専門の弁護士は、資金が管轄権を離れる前に通知されれば、訴訟手続きや追跡を開始することができる。ただし、時間の経過とともに、法制度があまり堅牢ではない場合、リスクは増大します。 Monero のような完全な匿名性を提供する暗号通貨ウォレット、オフショア アカウント、暗号通貨のおかげで、資金の追跡や回収はすぐに困難になります。
DeFiの暗い側面にもかかわらず、世界的な需要は依然として高いです。たとえば、フィンテック企業 Revolut (2015 年に設立されたばかり) は、最新の資金調達ラウンドで 450 億米ドルと評価されました。これはバークレイズのような伝統的な銀行（約 470 億米ドル）に匹敵し、急速な成長の可能性を示しています。
2.3兆米ドル相当の市場には、172,000人以上の仮想通貨億万長者が存在します。これは、ISA 億万長者の数（政府支援があり、税金が効率的で、一般に安全である）の 54 倍です。
つまり、仮想通貨億万長者は急速に金持ちになったのです。米大統領選挙でドナルド・トランプ氏が圧勝して以来、ビットコインは史上最高値に急騰した。
過去1年間の金の大幅な上昇にも関わらず、8万8,000米ドルというわずか1ビットコインは、現物の金1オンスの価格（2,600米ドル）の33.8倍の価値がある。暗号資産所有者の約 85% は X 世代、Z 世代、ミレニアル世代です。
ニュースは悪いことばかりではない。実際、詐欺や盗難された資金は前年比で減少しており、英国で計画されている法案は詐欺阻止への取り組みを示しています。
Binance、Coinbase、Kraken、Revolut など、従来の銀行業務への挑戦者が成長してきました。彼らは、デジタルウォレット、融資、暗号通貨などのブロックチェーン製品との間の取引を提供します。
技術の進歩、プライバシー、アクセシビリティ、イノベーション、そして導入に向けた長期計画の組み合わせにより、投機家の勢いが高まります。最終的に、投資家と業界自体は、自社のサービスに対する非常に長期的な需要を予想しています。
このような大量の詐欺や犯罪の横にあるポジティブな感情をどのように説明できるでしょうか?行動ファイナンスでは、不合理な熱狂（投資家の熱意により、価値以上に価格が上昇する状態）、過度の楽観主義バイアス、チャンスを逃すことへの恐怖、羨望や貪欲、そしてその結果として生じる「群集」行動が語られ、投機バブルとボラティリティの両方を引き起こす可能性があります。
損失回避理論によると、消費者は同等の利益に満足するよりも、損失に対して動揺する傾向があります。しかしその一方で、平均的な消費者は自分の金融知識と能力を過信しています。
そのため、犯罪者は心理的脆弱性とテクノロジーを組み合わせて利用し、潜在的な被害者を説得し、信頼とコンプライアンスを勝ち取ることができます。金融リテラシーを促進することと、うますぎると思われるオファーに対する健全な懐疑心が、人々が詐欺を回避するための鍵となります。詐欺師の餌食になった弱い立場の人々に対する精神的および経済的損害は、深刻かつ長期にわたる可能性があります。
詐欺に遭った場合は、直ちに警察の詐欺対策サービスと金融行動監視機構に報告する必要があります。資産の回復に関しては、迅速なレポートが大きな違いを生みます。
リスクを軽減し、DeFiが消費者や企業に損害を与える可能性を軽減するには、規制と消費者教育が不可欠です。ただし、これらは微妙で難しい問題です。たとえば、詐欺被害者に対する補償制度自体が新たな詐欺への扉を開いています。
政府は業界や研究者と協力して、アカウントの凍結を可能にする追跡可能なブロックチェーンやプロトコルを開発すると同時に、個人や企業のユーザーをそうでないユーザー（いわゆるプライバシー コイン）から遠ざける必要があります。
これは、分散型金融の技術的および経済的利点と、それを悪用しようとする悪意のある勢力を真剣に検討することを意味します。