ANZ 銀行は、「長年にわたって」行われたさまざまな形の不正行為を認めた後、過去最高となる 2 億 4,000 万豪ドルの罰金を支払うことに同意しました。

月曜日に発表されたこの罰金は、同行のリテール部門と機関部門にわたる複数の不正行為疑惑に対するオーストラリアの企業監督機関であるオーストラリア証券投資委員会（ASIC）による大規模調査の集大成となる。

この罰則には依然として連邦裁判所の承認が必要です。しかし、もしこれが目から鱗の金額に見えるとしたら、それは、これまで単一企業に対して罰金 ASIC が求めた金額としては最大額だからです。

それで、このスキャンダルは一体何だったのでしょうか？そして、この結果は企業規制と顧客の両方にとって何を意味するのでしょうか?

ANZ は何を認めましたか?

ASICによると、求められている記録上の罰金は、ANZによる4つの重要事項にわたる違法行為の認めに関連しているという。

１．連邦国債取引の処理: 2023年4月の140億ドルの国債取引の管理における「非良心的な」行為と、連邦政府への債券取引データの誤った報告により、「ほぼ2年間で取引高を数百億ドル水増し」した。

２．お客様の困難: 場合によっては 2 年以上、何百件ものお客様の困難な通知に応答せず、適切な困難な手順も講じていません。

３．金利: 貯蓄金利に関して虚偽の誤解を招く記述を行い、その結果、「何万もの顧客」に誤った金利が支払われることになりました。

４．亡くなった顧客: 「亡くなった何千人もの顧客に請求された手数料を返金しない」、「亡くなった遺産を処理しようとする愛する人たちに必要な期間内に応じない」

多額の罰金だが、最高額ではない

発表された違約金は2億4000万ドルで、これまでASICが企業に対して請求した金額としては最大額となる。しかし、ASIC 法や国家消費者信用保護法などの金融サービス法に違反した場合に金融機関に課せられる金額は、天文学的に高額です。

2019 年から施行されている規定では、民事罰金は ANZ の年間売上高の 10% に設定される可能性がありましたが、現在は違反 1 件につき 8 億 2,500 万ドルが上限となっています。

比較のポイントの1つは、2019年に排出ガスに関して消費者を誤解させたとしてフォルクスワーゲンに対して命じられた1億2500万ドルの罰金だ（その後控訴で認められた）。注目すべきは、これはＡＮＺの場合のように４件の違反ではなく、１件の違反だったということである。そしてフォルクスワーゲンによる違反は、オーストラリア消費者法の誤解を招く行為の禁止に関連していた。

ANZはこの問題を法廷で争うのではなく、罰金に同意した。より高い罰金が課される可能性があることを考慮すると、特に訴訟費用の節約を考慮すると、これは賢明で経済的な戦略である可能性があります。

しかし、消費者にとっての結果と、実際にシステムやプロセスを変更する銀行の意欲については、まだ考えておく必要があるかもしれません。

顧客についてはどうですか?

ASIC議長のジョー・ロンゴ氏は、ANZは「何度も」オーストラリア国民の信頼を裏切ってきたと述べた。

注目すべきは、この訴訟で問題となっている問題の多くは、ANZ の小売顧客に影響を与える不正行為に関連しているということです。月曜日、ANZ のポール・オサリバン会長は顧客に謝罪し、銀行として措置を講じると述べた。

しかし、銀行王立委員会を受けて、2019年に顧客対応のコンプライアンスをより適切に監視する必要性が提起された。提出された重要な推奨事項の 1 つは、推奨事項 5.6「文化とガバナンスの変更」です。

これにより、金融サービスプロバイダーは「合理的に可能な限り頻繁に」次のことを行うよう求められました。

• 企業の文化とガバナンスを評価する
• その文化とガバナンスに関する問題を特定する
• それらの問題に対処する
• 加えた変更が有効かどうかを判断する

ASICのプレスリリースによると、規制当局は2016年以来、本日発表されたものを含め、ANZに対して11件の民事罰金訴訟を起こしている。 ASIC は 2016 年以来、サービスがないのに料金を請求する金融サービス プロバイダーを調査してきました。

これは進歩とは思えないため、顧客はこのペナルティが自分たちにとって実際に何を意味するのか疑問に思うかもしれません。

罰金による資金はどこに行くのですか?

問題となっているのは、影響を受けた顧客への金銭的補償だ。罰金は連邦に支払われます。多くの場合、ASIC は、課せられる違約金に関する合意の一環として、銀行に顧客の救済を求めます。

裁判所への申請に含まれる文書は、ANZが必要な救済を完了していることを示唆している。場合によっては、違約金の裁定に続いて、不満を抱いた顧客が補償を得るために訴訟や集団訴訟を起こすこともあります。

もう 1 つは、「企業文化」と呼ばれることもありますが、実際には法律の遵守を意味します。理想的には、連邦裁判所が承認した場合、この罰金の規模の大きさは、法律を完全に遵守することの重要性について他の銀行や金融機関に強いメッセージを送るはずです。

特に、ANZ は非財務リスク管理慣行の欠陥に対処する計画の実施に 1 億 5,000 万ドルを費やすと発表しました。

より良いシステムとプロセスが必要です

他の金融サービス部門全体に対しても、ASIC が発信するシグナルには力があります。ASIC は今後もこの種の不正行為と、あらゆる違反による評判の損失を追及し続けるでしょう。

結局のところ、コンプライアンスは、不正行為を特定し、タイムリーに対応できる優れたシステムとプロセスを通じて実現されます。オーストラリアの銀行はこのような規模の「間違い」を犯すべきではありません。

おそらく、企業部門によって展開されている AI チャットボットも、人間による強力な監視を維持しながら、法的監視と消費者保護を支援するために導入されるべきでしょう。