規制、顧客の需要、人口動態の変化に牽引されて、オープンバンキングは現実のものになりつつあります。新興市場の銀行業務は、銀行とノンバンクの両方に同様の機会を生み出すでしょう。しかし、それはまた、銀行が自分たちをどのように位置づけたいかについての基本的な問題を提起します。 PSD2に促されて、EUの銀行は積極的にソリューションに取り組んでいます。それでも、スイスの銀行はまた、開放の可能性を特定し始めています。

人々は数年前からそれを発表しています。銀行は混乱するでしょうが、まだ起こっていません。 EU、特に英国とドイツでは、EU決済サービス指令（PSD2）のような規制の推進により、オープンバンキングの時代に直面しているため、これは現在変化している可能性があります。

「新しいものがあります。今日の町でのゲーム、オープンバンキング、そしてそれは待望の革命を約束します。」デロイトの言葉ではなく、6月20日に執筆しているTheTimesの経済学編集者であるPhilipAldrickの言葉です。彼は完全に正しいです。

スイスの銀行はこの点で同じ規制圧力を感じていませんが、他の銀行が新たなエコシステムのメリットを享受する前に、オープンバンキングに対する姿勢を慎重に検討する必要があります。規制のみに対応することは、私たちの見解では近視眼的です。

実際、銀行セクターの重要な構造変化には、顧客の需要と人口動態の変化という3つの重要な要素があります。技術開発;現職者にデータの公開と共有を強制する対象を絞った規制。

オープンバンキング：不確実な将来に繁栄する方法は、この新たな状況の最初の地図です。それは変化、機会、そして脅威の未来を示しています。私たちは「マーケットプレイスバンキング」と名付けた時代に突入しており、これまでの状況とは根本的に異なって見えるでしょう。

今後10年間で、銀行プロバイダーにとって最も重要な質問は「どの製品を作成するか」、「どのアカウント特典を提供するか」、または「どの領域にクロスセリングするのがよいか」。最も重要な質問は次のとおりです。直接の顧客関係が必要ですか？もしそうなら、この顧客関係はどのように見えるべきでしょうか？一見すると、それはばかげているように聞こえるかもしれません。銀行業務は常にクライアントに直接サービスを提供することを目的としてきました。

しかし、オープンバンキングは、この長年の論理を変えるでしょう。今後10年間で、既存の銀行が選択できる4つの潜在的なビジネスモデルがあります。

1. 自分をサプライヤーに変えましょう： できる限り最高の製品を作成しますが、他の誰かが独自のプラットフォームまたはネットワークを介してそれらを顧客に配布できるようにします。
2. フルサービスプロバイダーであり続ける： いつものようにやってください。ただし、競争はさらに激しくなるので、もっとうまくやるようにしてください。また、多くのサードパーティ統合についてあまり心配する必要はありません。
3. ユーティリティとして機能する： 商品の所有権と流通の両方を完全に放棄します。代わりに、舞台裏で収益性の高い運用を行い、顧客向けの衣装にインフラストラクチャとサービスを提供します。
4. インターフェースになる： 反対のことをして、製品を捨てて、他の人の製品の顧客に選ばれる販売業者になります。

これらの先物はすべて、オープンバンキング規制の下で既存企業にとって可能であり、潜在的に利益をもたらす可能性があります。これらのオペレーティングモデルの組み合わせを選択することもできます。

しかし、ここにひねりがあります。オープンバンキングの下で​​は、これらの先物は他のすべての人にとっても完全に可能です。考えてみてください。白紙から始めて、優れた製品を設計し、マーケティングや流通のコストを気にする必要がない場合はどうでしょうか。

または、融資、保険、貯蓄の手段を構築するためのリスクモデリングと財務の専門知識がなくても、顧客に直接商品を販売した優れた記録がある場合はどうでしょうか。

オープンバンキングはまさにその通りです。大きく開いています。

現職の銀行は、信じられないほどの強さの立場から始まっています。彼らには、成長したり、洗練したり、純粋に自分たちの得意分野に焦点を合わせた洗練されたモデルを構築したりする絶好の機会があります。

しかし、彼らは一人ではありません。テクノロジーの巨人、フィンテックの新興企業、さらには価格比較Webサイト-（顧客に販売する優れた記録を保持することについてはどうでしたか？）。それらはすべて、新しい世界で成功するために必要なツールの多くをすでに保持しており、参入障壁が低くなっています。

スイスの規制がEUの規制に準拠しているため、または進歩的なスイスの銀行が利益を享受するために開放しているため、これらがスイス市場に参入するのは時間の問題です。そしてマスコミを読むと、最初の銀行はすでにこの旅に乗り出し、ワーキンググループが銀行APIインターフェースのスイスの標準を定義していることがわかります。

このブログは、最初にUK Banking Blogで公開され、その後スイスに適応されました。