年金は、退職のための貯蓄、リスクの軽減、税金の削減、生涯所得の保証に役立ちます。しかし、それらはすべての人に適しているわけではありません。
年金があなたに適しているかどうかをどうやって見分けることができますか？もしそうなら、どの種類があなたのニーズに最も合うでしょうか？
繰延年金（固定、変動、固定インデックス）は、収益に対する税金を繰り延べながら、退職のためにより多くを節約するのに役立ちます。即時年金は、すぐにより多くの収入を必要とする人々、通常は退職者に現在の収入を支払います。
質問 年金があなたに適しているかどうかを判断するために、次の質問を自分で行ってください。
- 予想されるニーズを満たすのに十分な現金準備がありますか？ ほとんどの年金は何年もの間あなたのお金を拘束します。したがって、それらはお金の一部を確保する余裕がある人々にのみ適しています。
- 私の社会保障と年金収入（もしあれば）が私の退職後の費用を完全にカバーしていないように見えますか？ 退職時に必要な収入を見積もります。年金は、保証された生涯所得を支払うことによって不足分を埋めることができます。同様に重要なのは、長寿保険として機能することです。これは、非常に高齢になるまでの生活の経済的リスクに対するヘッジです。
- 生き残った配偶者など、自分以外の誰かのために補助的な収入が必要ですか？ もしそうなら、年金が提供する信頼できる収入は有益かもしれません。
- 税制上のメリットがありますか 節約？ ほとんどの人が恩恵を受けますが、低税率の場合、年金はそれほど魅力的ではありません。
年金が自分に適していると判断したら、これらの質問は、どのタイプが自分に最も適しているかを判断するのに役立ちます。
- 年金の収入の支払いはいつ必要になると思いますか？ 現在または数か月以内の場合は、即時年金を検討する必要があります。将来の退職年のために貯蓄する場合は、繰延年金が理にかなっています。
- 必要に応じて年金からお金を引き出すことはできますか？ あなたのお金は収入の流れに変換されているので、即時年金には通常流動性がありません。繰延年金は通常、あなたのお金の一部へのペナルティのないアクセスを提供します。タイプが異なれば、流動性の量も異なります。
- 保証された金利と保証された元本が必要ですか？ 答えが「はい」の場合は、譲渡性預金のように、何年にもわたって一定の利率を提供する単純な定額年金が必要になります。このタイプの年金は、複数年保証年金と呼ばれます。 CDに対する利点には、税金の繰り延べと、多くの場合、著しく高い金利が含まれます。 2021年4月中旬の時点で5年以上お金をコミットする意思のある貯蓄者は、2.90％以上を稼ぐことができ、保証され、税金が繰り延べられます。現在の年金率のこの要約を参照してください。
- 収益が増える可能性があるため、元本を失うリスクを冒しても構わないと思いますか？ もしそうなら、変額年金を検討してください。これは、税金の繰り延べとオプションの給付保証を提供する年金ラッパー内の投資信託のセットによく似ています。
- 「ケーキを持って食べてもいいですか？」 それがあなたの目標である場合は、元本を保証しながら、より高い利息収入の可能性を提供する固定インデックス付き年金を検討してください。ただし、従来の定額年金とは異なり、変動金利を支払うため、株式市場が下落するとゼロまで低下する可能性があります。また、アップサイドゲインには上限があります。長期的には、固定インデックス付き年金は、債券、CD、および標準の定額年金を上回る可能性が高くなります。
- 年金に含まれるお金をいつ使用する予定ですか？ 即時年金は購入後すぐに収入の支払いを開始しますが、繰延年金は、将来の収入の流れに変換する前に、時間の経過とともに蓄積するために年金内の資金を残します。 59½歳より前に資金を使用する必要があると思われる場合は、早期の引き出しに対する税金のペナルティがあるため、繰延年金は適切ではありません。一方、繰延年金にお金を預けることができる期間が長いほど、長期的には税金の繰り延べが強力になるため、より魅力的になります。
- 私のリスク許容度はどのくらいですか/私のお金は現在どこに投資されていますか？ リスク許容度は、年齢、投資期間、退職後の目標、ボラティリティのある快適さのレベルなど、いくつかの異なる要因によって異なります。良いニュースは、年金は、特定のリスク許容度、および達成しようとしている財務目標に基づいて、さまざまなオプションから選択できることです。 貯蓄の大部分が株式市場にある場合は、リスクプロファイルを減らすために標準の定額年金を検討してください。一方、銀行口座やマネーマーケットファンドなど、ほとんどすべてのお金が安全で成長のない保有物である場合は、変額または固定のインデックス付き年金を介して成長の可能性を追加することを検討してください。
- 税務上の影響を理解していますか？ 年金には税制上の利点がありますが、所得の引き出しには通常の所得税が課せられます。通常、あなたはあなたの税率が低くなる可能性が高い退職時にあなたの年金から収入を得るでしょう。個人年金口座（IRA）または別の種類の退職プログラムの年金契約を購入する場合は、適格性と税務上の影響について税務専門家に相談してください。
