多くのクライアントや友人は、社会保障についての私のガイダンスを尋ねます—特に彼らが彼らの利益を早くまたは遅く主張するべきかどうかの質問。私は数を計算しました。そして、私は万能の答えを思いつきませんでした— 1つがないので。
社会保障を最大限に活用するための最善の方法は、隣人、同僚、友人、さらには配偶者にとっても最善の方法ではない可能性があります。休暇中に家族と話し合うトピックのリストに社会保障を追加します。最高のデザートの品質よりも、いつ特典を利用し始めるかについての意見が多くなります。
あなたが自分で研究をするならば、あなたはすぐにあなたを一方向または他の方向に押しやりたい記事を見つけるでしょう。退職者の5％未満が、最大70歳まで給付を受け取るのを待っていることを思い出してください。遅延した退職金は、給付を最大に引き上げます。これらの記事によると、「完全な」定年またはそれ以前に給付を受ける人は、数兆ドルをテーブルに残します。それらの記事の著者は、あなたが「早い」と主張するならば、あなたをばかげていると感じさせます。
しかし、反対の見方を探してください。他の人は、62歳という早い時期に、特にあなたやあなたが計画しているよりも多く稼ぐ配偶者がいる場合、長期的にあなたを前進させる可能性があると主張する場合が多いと説明します。アルバイトをする。その最後のポイントを説明するために、あなたが完全な定年に達する前に、あなたの社会保障給付が減らされる前に、2020年にあなたは最大18,240ドルを稼ぐかもしれません。 （社会保障は、その金額を超える2ドルごとに1ドルの給付を差し控えます。）ただし、仕事を続けるかどうかに関係なく、完全に退職した後、最終的には差し控えられた給付を受け取ります。
この複雑さにより、それは非常に個人的な決定になります。ただし、この決定は、社会保障給付がどのように計算されるかを理解することで裏付けられる必要があります。
社会保障拠出金の「投資」に対して公正な利益を得るつもりでない限り、70歳まで給付を延期することは良い考えではありません。 66歳から70歳に遅らせることで、年収がさらに8％増加します。政府は実際には、「あなたの」お金の投資の見返りからその8％のすべてを支払っていません。他の人が集まる前に亡くなった結果、その一部が蓄積します。私たちの調査によると、支払いが始まる前に亡くなった人々に支払う必要がないことを考慮に入れると、政府が実際に支払っている投資収益率は年間約4％です。
CDレートが3％を大幅に下回っている現在の環境では、4％の収益が妥当です。ただし、金利が劇的に上昇した場合は、もう一度計算を行うため、結論が異なる可能性があります。全体として、料金がいかにリーズナブルであるかに驚きました。
これは、所得年金で行う分析と似ています（「所得年金は公正ですか？」を参照）。同じように、それが個人的な電話であるため、それが公正であることを知っていても、あなたにとって決定は下されません。
それぞれの経済的決定と同様に、収入と状況に基づいた全体的な退職金制度の文脈で社会保障について考えてください。私の知人の一人は、通常、給付金を請求するために可能な限り長く待つでしょう。しかし、彼は62歳で、14歳の娘がいます。社会保障では、18歳未満の子供も、親が支払いを受け入れ始めたときに給付を受ける資格があります。さらに、彼の62歳の妻は、彼女が70歳になるまで支払いを延期する予定です。したがって、彼にとって、今はもっと少ない金額を取るのが理にかなっています。 （彼は娘の収入を大学の資金のために銀行口座に預けるつもりです。）
社会保障、配当、利子、年金の支払い、貯蓄からの引き出しなど、収入計画の各要素にはオプションがあります。
したがって、62歳で引退したい場合は、それがどのように見えるかを分析してください。最初にどのアカウントを使いますか？潜在的な収入のギャップを埋めるのに役立つリソースはどれですか？それはあなたの配偶者にどのように影響しますか？そして最も重要なこと：あなたはあなたの人生の残りのために十分な収入を持っていますか？
それがあなたのために働くならば、あなたはあなたの利益を早くとることによって「テーブルにお金を残す」ことについて叫ぶ声を無視することができます。そして、あなたの個人的な状況があなたに負担なしで社会保障を主張するために70まで待つことを許すならば、その決定をしてください。そうすれば、どちらの側からも議論を聞くのをやめて、心配することなくこの休暇と将来の休暇を楽しむことができます。
少なくとも社会保障とメディケアの受託者が発行したレポートによると、今後15年間で退職する人は、あなたが計画している社会保障給付を確実に受けることができます。その後引退する場合、議会と次の数少ない大統領政権の1つが行動しない限り、利益が低下する可能性が迫っています。
私は解決策があることを知っており、実際、私の提案をTheHillに公開しました。救助の2つの主要な推進力は、あなたの請求日と関係があります。 1つの変更により、個人は70歳以降の請求を延期することができ、年間利益を継続的に増やすことができます。 2つ目は、退職者が段階的な退職に合わせて、徐々に利益を主張できるようにするものです。どちらの動きも、信託基金からのキャッシュフローの支払いを節約するでしょう。これらの2つに加えて、他の技術的な修正により、システムは他の1つの条件でより良い形になります。システムに参加するには若い人が必要です。つまり、移民（この場合、状況は技術から政治に移行し、解決がより困難になります）達成するために。）
しかし、私が数年前にこれらの提案をしたとき、私はオバマ政権と現在のトランプ政権の初期に制定を検討していました。さらに遅れをとっているため、請求規則を変更し、移民に依存するだけでは不十分な場合があります。改正制度を整えるためにも、給与税を増税しなければならない場合があります。
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