編集者注：このストーリーは、もともとThe PennyHoarderに登場しました。

かつては遠い引退のように見えたものを何年にもわたって体系的に貯蓄した後、あなたは先を見据え始めています。 401（k）やその他の退職金口座を確認し、夢を実現する準備をしています。

おめでとう！多くのアメリカ人は、十分な退職金を確保していません。成功に感謝する必要があります。

しかし、まだキックバックを開始しないでください。この点に到達するために計画して取り組んだ限り、やるべきことはまだたくさんあります。

結局のところ、投資の選択や株式市場の変動による失敗から完全に回復するまでの年数は少なくなります。したがって、この段階ではあなたの決定がさらに重要になります。

引退が可能になったら、引退金を最大限に活用するための手順は次のとおりです。

1。あなたの退職金と経済的ライフステージを理解する

ファイナンシャルアドバイザーは、クライアントの経済的生活を5つの段階に分割することがよくあります。名前は異なる場合がありますが、要点は次のとおりです。

1. 初期のキャリア
2. 家族/成長するキャリア
3. プライム獲得年数
4. 引退前
5. 引退

各期間には異なる懸念があります。最初の3つは富の蓄積に焦点を当てています。次の2つの段階では、何とか蓄積したものを収穫することに焦点を当てます。

引退が遠い目標からあなたにとってより明確なものに変化している場合は、ステージ4：引退前へようこそ。

市場のボラティリティやその他の要因は言うまでもなく、投資によって、引退前のタイミングは人によって異なります。ただし、経験則として、実際の引退の5年前です。

このフェーズでは、投資の選択について別の考え方を始める必要があります。ゲームの終わりに先んじているスポーツチームのように、このフェーズでは、スコアを上げようとするのではなく、ミスを回避することに重点を置いています。

たとえば、ポートフォリオの変動を少なくしたい場合があります。それは、予測可能で快適な第5段階、つまりもちろん引退を確実にするのに役立ちます。

2。財務上の「もしも」のリストを更新する

計画とは、「もしも」と尋ねる継続的な演習です。最も大切な目標を達成することと、資金が早く不足するリスクとの間の適切なバランスが見つかるまで。しかし、ほとんどの投資家と同じように、正式な財務計画を作成していないか、作成している場合は、しばらくの間更新していません。その時が来ました。

最新の計画は、次のステップを理解するのに役立ちます。たとえば、次のことを行う必要があります。

• 退職時にポートフォリオから安全に引き出すことができる収入額を見積もります。
• 引退時に行いたい大量の購入や販売の影響を計算します。
• 仕事をやめたら、新しい税額を検討してください。
• 不動産の譲渡方法を計画します。

この情報を入手したら、財務目標を再評価して、まず、目標がまだ意味のあるものであり、次に、余裕があることを確認できます。

3。退職後の口座の世話をする専門家を雇うことを検討してください

残念ながら、雇用主は、401（k）への投資を引退前に投資する方法について具体的なアドバイスを提供することはできません。これらのトピックはすべて複雑になる可能性があり、間違えるとコストがかかるため、今こそプロからアドバイスを得るか、しばらくしていない場合はアドバイザーとの約束をスケジュールするときです。

退職基金に関するアドバイスを求めてファイナンシャルアドバイザーを探す必要がある場合は、CFPの指定を受けている人を見つけることをお勧めします。つまり、彼らは計画の経験を積んでおり、厳格な学習コースを完了しており、倫理規定。

優れたファイナンシャルアドバイザーは費用がかかる傾向がありますが、間違ったアドバイスはさらに費用がかかります。例：退職金口座からの引き出しが早すぎると、高額な罰金が科せられる可能性があります。

必要なときにアドバイザーを雇うだけでお金を節約できます。時間単位で作業するプランナーを探すか、アカウントの残高が多い場合は固定料金を請求してください。

4。 401（k）を引退の準備をする

聞こえる用語は「引退のために401（k）を維持する」です。これは基本的に、経済生活のこの段階で401（k）投資の収益を最適化することを意味します。何年にもわたっていくつかのクマ市場があなたの貯蓄を損なうことがないように、リスクをラチェットバックしたいと思うでしょう。

引退のために401（k）を維持する際に考慮すべきいくつかの基本事項は次のとおりです。

• ポートフォリオの一部をより多様化し、高品質の債券、配当金を支払う株式、優先株、現金またはマネーマーケットファンドなどのより予測可能な資産にシフトすることで、リスクを軽減できます。
• 完全に現金を使わない限り（通常は悪い考えです）、退職後もポートフォリオの価値は変動します。債券や高配当の株価は、金利とは逆の方向に動く傾向があります。それを防ぐ1つの方法は、現在の金利で投資できるように、毎年いくらかのお金を支払うことです。これは、債券ポートフォリオの「ラダー」と呼ばれます。
• 株式は歴史的にインフレよりも速く成長しているため、少なくともいくつかの株式を保有することを計画する必要があります。
• 低コストの投資信託は、株式市場に投入するドルが少ない場合でも、分散投資を維持するのに役立ちます。

たとえ引退したとしても、少なくともいくらかのお金を稼ごうとすることはまだ終わっていないことを忘れないでください。あなたは長い間引退するでしょう！インフレは購買力をかじるので、引退のために401（k）を維持することは重要なステップです。

5。 401（k）アカウントを急いでロールオーバーしないでください

401（k）に十分な低コストの投資の選択肢があり、取り残せる複雑な不動産がない場合は、退職時に資金を個々の退職金口座に自動的にロールオーバーする必要がない場合があります。

401（k）ロールオーバーが悪いアイデアになる理由

ファイナンシャルアドバイザーが401（k）口座を個人年金口座（IRA）に転嫁することを勧めた場合は、最初にまったく新しいポートフォリオに投資するコストを見積もり、次に2番目の意見を聞きます。

わずかな価値と引き換えに、ロールオーバーには多くの事務処理と費用がかかる可能性があります。そして、それが間違って行われた場合、あなたは費用のかかる税金の結果を引き起こす可能性があります。

401（k）ロールオーバーが良いアイデアになる理由

退職金をIRAに繰り越すのが理にかなっている場合があります。

最も素晴らしい雇用者でさえ、時代遅れの退職金制度を持つことができます。退職金制度の法律と投資商品は、何年にもわたって進化してきました。プランプロバイダーが投資オプションを何年も更新していない場合は、IRAでより多くの制御とオプションを使用したほうがよい場合があります。

6。計画を調整する準備をしてください

これらの手順を実行した後、数字が示している内容が気に入らない場合でも、慌てないでください。投資が最も必要なときに不足するよりも、今知っている方がよいでしょう。退職後の計画を調整し、おそらく新しい退職後の投資目標についてファイナンシャルアドバイザーと協力するのに最適な時期はありません。