指定された期間続く生命保険はシンプルで比較的手頃な価格です。多くの人にとって、それは彼らが必要とするすべての保護です。しかし、一部の人にとっては、定期生命保険を、彼らが生きている限り続く保険に転換することを検討することは理にかなっています。
定期生命保険には通常、終身保険と終身保険が含まれる、無期限のタイプの永久生命保険に変換できる、あまり知られていない条項が含まれています。
選択肢は「ややレーダーの下にある」と、プルデンシャルのファイナンシャルプランナー兼保険専門家であるバーブピエトランジェロは述べています。それでも、定期生命保険の転換は、特に元の保険契約を取得してから健康上の問題が発生した場合に、生命保険を遠ざけるための簡単で費用効果の高い方法になる可能性があると彼女は言います。
そのすべての利点のために、定期生命保険の大きな欠点は、保険契約が終了した後、投資の見返りが得られないことです。
「定期保険は、一般的に若いときに最も安価な保険です」とピエトランジェロは言います。 「問題は、あなたが年をとったとき、それはあなたの最も効果的な保険ではないかもしれないということです。」
これは、定期生命保険を恒久的な保険に変換するための入門書です。これには、その方法の段階的な概要が含まれます。
定期生命保険では、あなたとあなたの家族は、通常5年から30年の範囲の保険期間中保護されます。ただし、期間が終了すると、カバレッジも終了します。
あなたの家族に対するあなたの経済的義務が完了した後にそれが起こった場合、その満了はあなたにとって問題ないかもしれません。ただし、ポリシーを永続的なものに変換すると、いつ死亡するかに関係なく、死亡給付金を生存者に渡すことができます。そして、新鮮な医療問題のように、まったく新しいポリシーを取得するという複雑さを伴わずにそうすることができます。
ペンシルベニア州キングオブプラシャにあるジラードパートナーズのバイスプレジデント兼ウェルスアドバイザーであるカーティスジョンストンは、次のように述べています。ジョンストンは、「多くの場合、あなたは若くて健康で定期保険に加入しているときと同じ健康評価を維持している」と述べています。
確かに、少なくとも手頃な料金でポリシーを取得する能力が危機に瀕している可能性がある、とジョンストン氏は言います。
「[定期保険に加入したとき]優先率があり、健康状態が悪化した場合、唯一の選択肢は転向することかもしれません」と彼は言います。
恒久的な保険への転換は、若くて健康的な医療記録の恩恵を受けて、まったく新しい保険を取得するよりも低コストになる可能性があります。ただし、プレミアムは 定期保険を定期保険に変換すると上昇します。定期保険の保険は定期保険よりもはるかに高額だからです。ピエトランジェロに警告する、3倍から5倍の金額を支払う準備をしてください。
また、現在の健康状態が変換で無視されても、年齢は無視されません。原則として、あなたが年をとるほど、生命保険に支払う金額は高くなります。したがって、保険料に対する年齢の影響が、新しい保険契約を購入するというステッカーショックの一因となることを期待してください。
一方、年をとってもコストは上がりません。あなたが保険契約を保持している限り、恒久的な生命保険料は安定しています。そして、数年後、定期生命保険とは異なり、保険は現金価値を蓄積し始めます。これは、必要に応じて、保険料の支払いやローンの担保として使用できます。
ポリシーを変換する機能は普遍的ではありません。また、許可されている場合でも、オプションは最終的に期限切れになる可能性があります。例として、ポリシーの最初の5年、10年、または20年以内に変換する必要がある場合があります。
現在定期保険をお持ちの場合は、定期保険を引き出してファインプリントを読んでください、とピエトランジェロは言います。用語変換のオプションがある場合、それを使用している場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。ポリシーがまもなく期限切れになる場合でも、「それはまだあなたの経済的なパズルの一部です」と彼女は言い、「それを上にとどまることは害はありません。」
定期保険の死亡給付金の額まで換算することができますが、それは必ずしも全額を新しい保険に移す必要があるという意味ではありません。結局のところ、変換するほど、変換されたポリシーの保険料は高くなります。
多くの変換可能なポリシーでは部分的な変換が許可されているため、変換がより手頃な価格になる可能性があります。たとえば、500,000ドルの定期保険がある場合、10万ドルの死亡給付金を伴う恒久的な保険に部分的に変換することができます。
死亡給付金を増やすことは、おそらく転換された政策の選択肢にはならないでしょう。通常、定期保険をより高い価値のある定期保険に変換することはできません。たとえそうするために保険料を支払っても構わないとしても。
用語変換の欠点の1つは、ポリシーの選択肢が限られていることです。より良い料金やメリットを実際に探し回ることはできません。既存の保険会社が提供する永久生命保険商品に制限されます。
「多くの保険会社は、転換する魅力的な恒久的な保険を持っていません」とジョンストンは言います。
まだ比較的若くて健康状態が良好な場合は、独立した保険ブローカーまたはオンラインで買い物をするだけで、より多くのオプションを利用できる可能性があります。
ジョンストンは、その作業を早期に開始することをお勧めします。 「多くの場合、人々は65歳で保険が必要だと言うでしょう」、または定期保険の期限が切れるときはいつでも、その日付の近くに研究を開始します、とジョンストンは言います。しかし、彼は、より良い保険の種類の選択とより競争力のある価格を得るために、期限のかなり前に補償を継続することを考えるように促します。 「私はできるだけ早く恒久的な報道を得るのが好きです。」
ジョンソンは特に、現在の保険市場での買い物を早期に開始することを推奨しています。今日定期保険を転換しようとしている顧客は、誰かが新しい恒久的な保険を購入するのと同じ欲求不満に直面するかもしれないと彼は言います。 COVID-19のパンデミックと低金利環境により、一部の全世界および普遍的な生命保険契約は、特に高齢の顧客にとって、より高価で入手が困難になっています。
デューデリジェンスを行い、コンバージョンが最善の選択肢であると判断した場合は、保険会社に連絡してボールを転がしてもらいます。健康診断がなく、変換は通常の（大規模な）引受プロセスを経る必要がないため、実際の変換自体はかなり簡単です。
定期保険に転換条項がある場合、プロセス自体は、いくつかのフォームに記入するだけで構成される可能性があります。変換は数日で完了します。
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