クレジットカードの支払いをやめるとどうなりますか？あなたは逮捕されて刑務所に入れられますか？
いいえ、それはクレジットカードの仕組みではありません。
しかし、クレジットカードの支払いをやめると、将来を経済的に破壊する可能性があります。
すべてを合計すると、生涯にわたって数十万ドルの追加料金が発生します。受ける経済的打撃のいくつかを次に示します。
基本的に、あなたの経済生活のあらゆる部分が難しくなります。新しいローンを申請するとき、あなたはより頻繁に拒否され、より高い金利を支払わなければなりません。
支払いをやめると、まさに次のようになります。
カードを毎月全額返済することを強くお勧めしますが、最低支払額を支払う方が、まったく支払わないよりもはるかに優れています。その最低支払いをするために必要なことは何でもします。あらゆる種類の結果を回避できます。
しかし、これはオプションではないと仮定しましょう。次に何が起こりますか？
クレジットカードの請求書を支払うことができないと思われる場合は、最初にクレジットカード会社に電話する必要があります。彼らにあなたの状況を説明してください。請求書を支払うことができない理由を彼らに伝えながら、素晴らしく正直になりましょう。
彼らがあなたに同情する可能性は十分にあります。彼らは延滞料を免除し、あなたの信用報告書に延滞料を追加しないかもしれません。役立つスクリプトは次のとおりです。
あなた：こんにちは、支払いを逃したことに気づきました。これが私のクレジットスコアに影響しないことを確認したかったのです。
クレジットカード担当者：確認させてください。いいえ、延滞料が適用されますが、クレジットスコアには影響しません。 （注：請求書を紛失してから数日以内に支払う場合、通常はクレジット代理店に報告されません。必ず電話してください。）
あなた：ありがとう！それを聞いて本当にうれしいです。さて、その料金について。 。 。遅刻したことは承知していますが、免除していただきたいと思います。
クレジットカード担当者：なぜですか？
あなた：それは間違いで、二度と起こらないので、料金を削除してもらいたいと思います。
「これを取り除けますか？」と言わないでください。 「これを削除してもらいたい」と言います。この時点で、アカウントに手数料が入金される可能性は50％を超えています。ただし、特に厳しい担当者がいる場合に備えて、次のように説明します。
クレジットカード担当者：申し訳ありませんが、その料金を返金することはできません。私はあなたに私たちの最新の何とか何とかマーケティングピッチ何とか何とかを手に入れることを試みることができます。 。 。 。
あなた：申し訳ありませんが、私は4年間顧客であり、あなたのサービスから私を遠ざけるためにこの1つの料金を嫌います。延滞料を取り除くために何ができますか？
クレジットカード担当者：うーん。 。 。確認させてください。 。 。 。はい、今回は手数料を払うことができました。アカウントに入金されました。
少し運が良ければ、1回の支払いを逃したことによるすべての結果を回避できます。
2回の支払いを逃した場合、その支払いから抜け出す方法を話すことができなくなります。さらに悪いことに、すべての追加料金と利息は指数関数的に増加し始めます。
最初の月からの延滞料はただそこに座っているだけではありません。次に、それに利息を支払います。次に、手数料と利息を追加します。
最初の未払いの料金をかわしたとしても、2回目の未払いによるこれらの結果を確実に予想する必要があります：
この時点で、手数料と利息はそれほどひどく増えていません。それを先取りし、カードを支払い、回復するチャンスはまだあります。クレジットスコアを同じポイントに戻すには何年もかかりますが、長期的には問題ありません。
この時点で最小限の支払いしかできない場合でも、それを実現する方法を見つけてください。それはあなたに時間を費やし、深刻な結果が始まるのを防ぎます。
3か月以上請求書を支払っていない場合、クレジット会社はあなたが経済的な問題を抱えていると考えています。
この時点で、クレジット会社がアカウントをキャンセルする可能性が高くなります。
累積利息に加えて、延滞手数料が再度請求されます。あなたのクレジットスコアは急上昇し、あなたの逃した支払いは7年間記録されます。
クレジットカード会社は、あなたの口座を内部または外部の回収機関に引き渡すこともできます。ほとんどの場合、債権者はあなたと別の支払い計画を立てようとします。これは和解提案と呼ばれます。それはあなたが一度の支払いとしてあなたが借りている金額を支払うことによってあなたにフックを外す最後のチャンスを与えます。彼らが申し出であなたに連絡するとき、それを本当に真剣に受け止めてください。支払いを受ける方法を見つけましょう。物事はここから下り坂になります。
延滞手数料と利息は、この時点で完全に制御できなくなります。バランスとその成長の速さを見て、それが報われるかどうか疑問に思います。
この時点で、クレジットカード会社はあなたがそれらを決して返済しないと仮定します。アカウントがまだ閉鎖されていない場合は、この時点で確実に無効になります。借金はまた、回収機関に渡されます。
回収業者は、あなたがまだ借りている金額を回収しようとします。それはあなたに連絡し、取引を解決しようとします。それでもうまくいかない場合は、借金が別の回収機関に売却される可能性があります。それらはすべてクレジットカード会社と同じ権利を持っています。
毎ターン嫌がらせを受けることを期待してください。固定電話がある場合は、鳴り止みません。あなたはあなたの携帯に執拗な電話を受けるでしょう。無限のメール。債権回収機関は、借金が返済されるまで諦めません。
あなたがあなたの借金を清算できない場合、債権者または回収機関はあなたに対して訴訟を起こすかもしれません。
クレジットカードを支払わないことについての最も厄介な部分の1つは、手数料と金利が互いにどのように複合し始めるかです。
残高が$ 1000でAPRが$ 15％のクレジットカードがあるとします。その後、あなたは支払いをやめます。
数か月後、私たちはすでにカードに追加の$ 214を借りています。残高は20％以上増加しました。これはまた、カードをまったく使用しておらず、他のカードのAPRの増加を考慮しておらず、クレジットカード会社が途中で追加料金を支払わなかったことを前提としています。実際には、支払いを逃したことによる合計はもっと高くなります。
クレジットスコアは、あなたがローンを返済する可能性について300から850の間であなたを評価する空想的な用語です。最も人気のあるクレジットスコアリングシステムは、Fair IsaacCorporationまたは略してFICOと呼ばれる会社によって開発されました。
最終的なクレジットスコアを生み出す要因はたくさんあります。ただし、クレジットカードの影響を直接受けるのは2つあります。
支払い履歴： これは、合計クレジットスコアの35％を占めます。 理想的には、すべてのクレジットカードで毎月完璧な支払いの長い履歴を表示する必要があります。 1回の支払いを逃すと、全体的なクレジットスコアが大幅に低下します。
未払い額： あなたが借りているお金はあなたの総クレジットスコアの30％になります。あなたのクレジットカードの請求書の不払いはあなたの収入と信用限度に比べてあなたが借りている金額を増やすでしょう。それはあなたのクレジットスコアをさらに下げるでしょう。
30日間請求書を支払わなかった場合、クレジットスコアは110ポイント低下する可能性があります。
新たに支払いを逃したことが報告されるたびに、追加の支払いごとにクレジットスコアが低下し続けます。また、アカウントが滞納した場合、それは今後7年間の信用報告書に表示されます。これにより、最終的に削除されるまでスコアが大幅に低下します。
クレジットスコアが重要なのはなぜですか？
素晴らしいクレジットスコアで、あなたは安くお金を借りて、あなたが望むアカウントのために承認されることができます。一方、クレジットスコアが低いと、別のクレジットカード、住宅ローン、自動車ローン、アパートの賃貸、保険、さらには将来の就職の可能性に影響を与えます。
クレジットスコアが低いと、人生のあらゆる部分がより高価になります。
高いクレジットスコア=低い金利=たくさんの節約。
760を超えるクレジットスコアは素晴らしいと見なされます。その下に落ちるとピンチを感じ始めます。
クレジットスコアがローンで支払う利息の額にどのように影響するかの例を次に示します。
30年間の20万ドルの固定ローンを取りましょう。
この例では、クレジットスコアが高いほど、まったく同じ家で66,754ドル節約できます。あなたのクレジットスコアが何であるかわかりませんか？無料の年次信用報告書を入手してください。
回収業者から連絡を受けるのはストレスがたまります。理想的な状況ではありませんが、世界の終わりにはほど遠いです。
それで、まず、深呼吸してください。
次の点に注意してください。
コミュニケーション
それは経験をよりポジティブにするので、収集機関とのすべてのコミュニケーションにおいて正直でオープンであることを忘れないでください。回収業者を無視せず、彼らがあなたに連絡したときに彼らに返信してください。
すべてを書面で入手する
債権回収機関から連絡を受けてから5日以内に、債務に関するすべての関連情報を含む書面による通知が送信されているはずです。これには、債権者の名前や借りている金額の内訳などが含まれます。
あなた自身の記録に対して数をチェックしてください。不整合がある場合は報告します。コレクターが口頭でより少ない金額で解決する取引を約束する場合は、それを紙に書いてください。同様に、リクエストがある場合は、そのメモを必ず書いてください。
最悪の事態に備える
すべてが混沌としているように見えるかもしれませんが、消費者としての自分の権利を知る必要があります。
多くの州には、収集機関からの嫌がらせを防止する法律があります。しかし、彼らはこれらのルールを絶対的な限界まで拡張します。 「営業時間外」には電話をかけないかもしれませんが、日中は執拗に電話をかけます。すべての機関が限界を押し上げるわけではありませんが、多くの機関が限界を押し上げています。
弁護士を雇う
債権回収会社があなたに対して訴訟を起こす場合、あなたは消費者弁護士を雇う必要があります。法廷で代理人を務めることで、公正で正確な裁判の可能性が高まります。弁護士は、時効や最善の方法などについてもアドバイスします。
情報の共有
収集機関とデータを共有するときは、常に注意してください。あなたは彼らにあなたに対して使用される可能性のある情報を渡したくありません。これには、銀行口座の明細書を共有し、銀行口座から直接送金することが含まれます。このような場合は、サードパーティのサービスプロバイダーを使用することをお勧めします。
債権回収機関は、あなたが共有するあらゆる情報を使用して、あなたから会費を回収することができます。
代理店を確認する
正当な債権回収機関がありますが、詐欺や詐欺もあります。本物の代理店と取引していることを確認するために、必ず代理店の名前、住所、番号を確認してください。
すぐに支払う
債権回収機関は、借金が返済されない期間が長くなるほど、債権回収の可能性が低くなることを知っています。はい、彼らは全額を支払いたいと思っていますが、本当に今すぐ支払いをしたいと思っています。
多くの場合、すぐに支払うと、未払いの合計額が割引になります。
私が逃した未払いの医療費について回収業者と取引したとき、私はそれを全額支払うことを完全に喜んでいました。アカウント間で資金を移動するのに数日かかりました。回収業者は私にもっと低い金額をすぐに支払うことができるかどうか尋ねました、そして私はそう言いました。私は支払いました、彼らは借金を閉じました、そしてそれはそれの終わりでした。誤って数百ドル節約しました。
借金を返済するために最善を尽くしてもかまいませんが、それはできません。クレジットカードの請求書を支払うことができず、財政状況が改善されていない場合は、いくつかの選択肢があります。
もっとお金を稼ぐ
より多くのお金を稼ぐのは難しいように思えるかもしれませんが、それはあなたの借金を支払う最も簡単な方法です。あなたが現在の仕事で余分な時間を働いたり、パートタイムのギグをしたり、オンラインで物を売ったりすると、あなたは余分な現金を稼ぐでしょう。毎月25ドルの追加料金でさえ、その最小の支払いを行うことができ、より多くの時間を購入できます。
資産の清算
クレジットカードの借金が手に負えなくなって、それを支払うことができない場合は、会費を支払うために自分のものを売ることができます。あなたは多くのことに感情的に執着するでしょうが、延滞した借金を返済することはあなたに精神的な平和を与えることができます。
クレジットカウンセリング機関
クレジットカウンセリングエージェンシーに連絡してください。彼らはあなたに代わって債権者と話します。彼らの目的は、あなたの債務を統合し、あなたと債権者の両方のために働く計画を作成することです。そのようなカウンセリング機関は彼らのサービスに対して料金を請求するかもしれません。
債務の決済
あなたが借金の決済に行くとき、あなたはあなたが借りている金額のほんの一部を支払うだけです。これは良い考えのように思えるかもしれませんが、それでも金額は多額になる可能性があります。債務の決済を選択すると、クレジットスコアも低下します。
破産の申請
他のすべてが失敗した場合、絶対的な最後の手段として、破産を申し立てることができます。このステップを実行する前に、じっくり考え、実行する前に弁護士に相談してください。
第7章破産は、クレジットカードの請求書などの無担保ローンからあなたの借金を一掃します。第13章破産は、長期支払い計画であなたの債務を再構築します。
破産は最大10年間あなたの信用報告書に残ります。将来、新しいアカウントを開設することは非常に困難になります。
