2兆ドルのコロナウイルス刺激パッケージは、何百万人ものアメリカ人に1,200ドルの小切手を提供しています。両親は16歳以下の子供1人につき500ドルの追加料金を受け取ります。刺激策はまた、失業手当を大幅に拡大し、パートタイム労働者、自営業者、および通常は資格を持たない人々を含みます。
これらのイニシアチブはどちらも多くの家族に切望されている現金を提供していますが、仕事を休んだり、長期間解雇されたり、医療費が高額になったりすると、資金が不足する可能性があります。資金が不足していると、クレジットカードの借金を使い果たしたくなるかもしれませんが、その前に、これらの緊急時の現金の出所を調べてください 。危機が去るまで、彼らはあなたを乗り越えることができました。
62歳以上で住宅を所有している場合、リバースモーゲージは住宅担保を現金に変えるもう1つの方法です。ただし、ホームエクイティのクレジットラインとは異なり、家に住んでいる限り、ローンを返済する必要はありません。 。 （相続人が家を維持したいと決めた場合は、最初にローンを返済する必要があります。）
最も人気のあるタイプのリバースモーゲージは、連邦政府によって保険がかけられている住宅担保転換住宅ローン（HECM）です。リバースモーゲージは、一括払い、毎月の支払い、またはクレジットラインとして利用できます。与信枠は最も柔軟性が高い場合があり、それを使用しない場合、未利用の与信枠は、残高に利息を支払っているように成長します。
理想的には、Rothへの投資が非課税で成長し続けることを許可する必要があります。しかし、お金が必要な場合、Rothは低コストの資金源です 。これは、ロスには他の退職プランにはない機能があるためです。寄付の金額は、税金やペナルティなしでいつでも引き出すことができます。そのお金が最初に出てくるので、寄付を使い果たすまで、引き出しに税金を支払うことはありません。
これらの口座からお金を引き出すときに、退職金制度からの引き出しの場合のように、早期引き出しのペナルティを支払うことはありません（59½未満の場合）。 債券ファンドやその他の証券口座への債券投資は、株式投資ほど価値が下がっていない可能性があるため、現金を調達するための優れたオプションです。 、マサチューセッツ州フレーミングハムのCFPであるダニエルフラナガンは言います。
3月に制定された経済刺激策は、401（k）から借りることができる金額を、50,000ドルから100,000ドル、つまり既得残高の100％に倍増します。このオプションは、COVID-19と診断された、またはパンデミックのために経済的に不利な結果を被った労働者（または家族）が利用できます。
恒久的な生命保険契約には2つの要素があります。死亡時に受益者に支払われる金額である死亡給付金と、保険料の一部によって賄われる税制優遇の普通預金口座である現金価値です。
または、ポリシーに反して借用することもできます。市場金利とローンが固定か変動かによって、約6％から8％を支払います。ローンを返済しない場合、またはローンの一部のみを返済する場合は、死亡時に残額が死亡給付金から差し引かれます。
通常、401（k）または従来のIRAからお金を引き出すことは、絶対的な最後の手段である必要があります。これは、お金に税金を支払う必要があり、59½未満の場合は10％の早期引き出しペナルティ（または離れる場合は55）が必要になるためです。あなたの仕事とあなたの401（k）アカウントからの引き出しを取ります。
刺激パッケージには、そのような離脱症状の痛みを少し軽減するための規定が含まれていますが、他のすべてのオプションを検討するまでは、それらを避ける必要があります。 12月31日まで、10％の早期退職ペナルティを支払うことなく、従来のIRAまたは雇用主が提供する退職プランから最大$ 100,000を引き出すことができます。
あなたはまだそのお金に税金を支払う義務がありますが、法律はあなたが3年間にわたって税金の請求書を広げることを許可しています。また、3年間で分配額を返済することもできます。強化された401（k）ローンと同様に、パンデミックのために苦労したことを証明する必要があります。
テネシー州ノックスビルのCFPであるRoseSwangerは、通常、現在の自己負担医療費に資金を使用するのではなく、退職するまでHSAの資金を非課税で増やすことをクライアントに推奨しています。しかし、「絶望的な時代には、絶望的な対策が必要です」と彼女は言います。 HSAのお金は、歯科治療から自己負担まで、保険でカバーされていないさまざまな医療費に使用できます。 さらに良いことに、仕事を失った場合は、HSAからのお金を使用して、仕事を辞めた後もグループの補償を継続できる連邦法であるCOBRAに基づく保険料を支払うことができます。失業手当を受け取っている間、HSAからのお金を使って健康保険料を支払うこともできます。
他のすべてのオプションを使い果たしていない限り、医療費以外の費用でHSAからお金を取り出さないでください。 65歳より前にHSAから非適格経費でお金を引き出すと、税金と20％の高額のペナルティを支払うことになります。
可能であれば、大学の費用を支払うためにこのアカウントをそのままにしておくことをお勧めします。ただし、本当にお金が必要な場合、529のプランからの引き出しに対するペナルティは、他の税制優遇口座の場合ほど厳しくありません。 529プランからお金を引き出すと、収益部分に課税され、さらに収益に10％のペナルティが支払われます。一部の州では、収益に追加のペナルティを課す場合があります（カリフォルニアでは、2.5％です）。ただし、寄付は税引き後のお金で行われたため、課税またはペナルティは課されません。
あなたの家の価値が着実に高くなっているならば、あなたはあなたのエクイティを利用するためにホームエクイティクレジットラインを取り出すことができるかもしれません。 HELOCを使用すると、お金が必要なときにいつでも限度額まで借りることができます 。金利は低く（平均約5％）、最初の引き出し期間が終了するまで、通常は10年後に、利息のみの支払いを行うことができます。残念ながら、このライフラインは短くなっている可能性があります。 JPMorganChaseやWellsFargoを含むいくつかの主要な金融機関は、市場の不確実性を理由に、4月に新しいHELOCの申請の受け付けを一時的に停止しました。
あなたがHELOCを申請するとき、貸し手はあなたのクレジットスコア、あなたがあなたの家に持っているエクイティの量、そしてあなたの収入を見るでしょう。そのため、まだ作業中の場合は、必要かどうかわからない場合でもHELOCを申請することをお勧めします 。ミズーリ州コロンビアの公認ファイナンシャルプランナーであるダニエルハリソン氏は、失業するとローンの資格を得るのは難しいと言います。
