あなたはおそらくあなたのクレジットカードが金利、あなたが使うことができる金額の制限、そしてあなたが毎月支払わなければならない最低額が付いていることを知っています。ただし、各カードコンポーネントの要点に慣れていない場合は、少し時間をかけてブラッシュアップしてください。たとえば、キャッシングをトリガーするアクティビティの種類を知っていると、利息と手数料のバンドルを節約できます。また、猶予期間を賢く使用すると、数週間無利子で購入の資金を調達できます。

年率（APR）。 支払い期日までに明細書の残高を全額支払わない場合は、未払いの金額に利息が発生します（カードが導入期間に0％のAPRを請求している場合を除く）。連邦準備制度理事会によると、最近、平均率は約17％でした。ただし、多くのカードにはさまざまなAPRが付属しており、最も強力なクレジット履歴を持つ顧客が最も低いレートを獲得します。

ほとんどのクレジットカードには変動金利があり、通常はプライムレートと設定されたパーセンテージポイント数の「マージン」で構成されます。連邦準備制度がフェデラルファンド金利を変更するたびに、プライムレートは連動して移動します。 2019年の後半には、FRBは3回の利下げを行い、それぞれが4分の1パーセントポイントを削減しました。その結果、多くのカード所有者は、APRが合計0.75ポイント低下するのを見ました。原資産指数の増減により変動APRが変化した場合、新しいレートは既存の残高と新規購入の両方に適用されます。

法律により、カード発行者は通常、カードを持った最初の年にAPRを上げることはできません。その後、提起する前に45日前に通知する必要があります。 （インデックスレートの上昇またはプロモーション期間の満了に起因する増加は、これらのルールには該当しません。）このような引き上げは、既存の残高ではなく、新規購入にのみ影響します。請求書の支払いが60日以上遅れている場合、発行者は45日前に通知することで既存の残高のAPRを引き上げることができます。ただし、増額後6か月間タイムリーに支払いを行う場合、発行者は4月のペナルティを削除する必要があります。

猶予期間。 ほとんどのカードは、請求サイクルが終了してから支払い期日までの間に、無利子の購入期間を提供します。猶予期間は少なくとも21日間続く必要があります。大規模な購入を計画している場合は、請求サイクルの開始間際に購入することを検討してください。これにより、無利子で2か月近く支払うことができます。月ごとに残高を持っている場合、猶予期間がなくなり、新規購入時にすぐに利息が発生します。

最低支払い額。 毎月の最低支払い額は、多くの場合、残高の1％（および利息と手数料）または一定の金額（たとえば、25ドルまたは35ドル）のいずれか大きい方です。最低額のみを支払うと、時間の経過とともに数千ドルの利息が発生する可能性があります。

クレジット制限。 あなたの信用履歴、あなたの収入、そして他のカードからあなたが利用できるクレジットの量は、通常、あなたの総残高の上限を決定するのに役立ちます。クレジットカードを初めて使用する場合、個人金融ウェブサイトNerdWalletのKimberly Palmer氏は、最初は最大で500ドルから1,000ドル程度になる可能性があると述べています。時間の経過とともに、発行者は定期的に上限を引き上げる可能性があり、最終的には上限が数万ドルに達する可能性があります。

時間通りの支払いの記録と収入の増加はあなたの制限を引き上げるのに役立つので、あなたはあなたの収入を更新するためにあなたの発行者からのどんなプロンプトにも注意したいかもしれません。リマインダーは、多くの場合、電子メールまたはオンラインでアカウントにログインしたときに表示されます。特に、カード発行会社は、あなたが21歳以上の場合、アカウントに名前が記載されておらず、あなたが自分で収入を得ていなくても、あなたの配偶者またはパートナーの収入を考慮する場合があります。

発行者に電話して、クレジット制限の引き上げをリクエストすることもできます。カードにこれ以上お金をかけたくない場合でも、上限を高くすると、クレジット使用率（カードの上限のパーセンテージとして使用するクレジットの量）が低下するため、クレジットスコアが上がる可能性があります。

バランス転送。 一部のカードは、他のクレジットカードから送金する残高に対して、設定された期間に魅力的なレート（多くの場合0％）を提供します。ただし、送金金額の3％から5％の手数料を支払うことができます。例外があります。ChaseSlateとAmericanExpress EveryDayは、最初の15か月間は0％の利息を提供し、口座開設から60日以内に送金した場合は手数料はかかりません。それでも毎月の最低支払いが必要であり、導入期間が終了した後は、2桁の変動金利が請求される可能性があります。または、転送の固定レートが低いカードを検討してください。このようなカードは、最も一般的に信用組合を通じて提供されていると、CreditCards.comのTedRossmanは述べています。

キャッシュアドバンス。 クレジットラインに対して現金を引き出すことができるキャッシングサービスは、最後の手段となるはずです。通常、高額の手数料がかかります。これは、約10ドル、または引き出し額の3％から5％のいずれか大きい方です。そして、あなたはすぐに興味をそそられます。多くの場合、購入のAPRよりもはるかに高いレートです。

クレジットカードでのATMの引き出しは、キャッシングサービスを利用する唯一の方法です。銀行口座を引き落とした場合の予備の資金源としてカードを使用する場合、カードからの当座貸越の送金はキャッシングと見なされる可能性があります。カード発行会社が銀行口座に関連付けられた小切手と同じように使用するために郵便で送ってくる便利な小切手を書く場合、引き出しはキャッシングと見なされます。カードがオンラインゲームなどのギャンブル取引を許可している場合（多くは許可されていません）、キャッシングサービスとして扱われる可能性があります。

料金、料金、その他の料金。 クレジットカードを慎重に選択して使用すると、手数料をかわすことができます。年会費には、キャッシュバック、ポイント、マイルで豊富な特典を提供するカードが付属していることがよくあります。料金は通常100ドル前後ですが、プレミアムカードの場合ははるかに高くなる可能性があります。一部のカードは、カードメンバーシップの最初の年の料金を免除します。報酬と手当を十分に享受している場合は、年会費を支払う価値があるかもしれません。しかし、年会費がかからない寛大なリワードカードをたくさん見つけることができます。

米国外でカードを使用するたびに、外国取引手数料がかかるカード。通常、取引金額の約3％です。このような料金を請求するカードの数は減少傾向にあり、ほとんどの旅行向けリワードカードにはありません。 CAPITAL ONEやDiscoverを含む一部の発行者は、すべてのカードの手数料を省略しています。カードに外国取引手数料がかかる場合は、他の国に拠点を置くWebサイトでの使用は避けてください。 「自宅でパジャマを着て買い物をしていると、外国の取引手数料がかかる可能性があります」と、CompareCards.comのMattSchulz氏は言います。

クレジットカードの延滞手数料は連邦規則によって制限されており、上限はインフレに合わせて毎年調整されます。 2020年には、カード発行会社は最初の違反に対して29ドル、その後の6か月間のその後の支払い遅延に対して40ドルを請求する可能性があります。支払いを逃した場合は、発行者に手数料を免除するよう依頼してください。そうでなければ信頼できる顧客であった場合は、成功する可能性が高くなります。 CitiSimplicityカードとPenFedPromiseカードは延滞料を請求せず、Discoverはどのカードにも最初の延滞料を課しません。