引退に近づくと、魔法の数に固執するのは簡単です。これは、貯蓄を使い果たしずに快適に引退できるほどの大きさのお金です。しかし、引退する余裕があるかどうかを判断するには、魔法ではなく数学と、時間とお金をどのように使うかを慎重に分析する必要があります。
たくさんのオンライン計算機は、現在の収入の特定の割合を置き換えるために必要な金額に基づいて、引退する余裕があるかどうかを判断するのに役立ちます。一般的な経験則では、現在作成しているものの70％、または大規模な生活をしたい場合は80％を置き換えることを計画する必要があります。
しかし、このガイドラインには大きな欠陥があるとファイナンシャルプランナーは述べています。 スタイリッシュに引退するために必要な金額の現実的な見積もりを出すための手順を説明します。
カリフォルニア州サンタクルーズの公認ファイナンシャルプランナーであるジェニファー・ロメン氏は、退職後の早い時期に、多くの退職者が働いていたときと同じかそれ以上の支出をすることになります。
ただし、低コストの地域に移動したり、成人した子供たちのサポートをやめたりすると、退職後の生活費が下がる可能性があります。 いつ あなたも重要なことを引退します。たとえば、65歳より前に引退した場合、メディケアの資格を得る前に、医療費の支払い方法を理解する必要があります。
独自のマジックナンバーを考え出すには、実際に退職に費やす金額を計算する必要があります。 、これは包括的な退職予算を考え出すことを意味します。そうして初めて、貯蓄やその他の収入源が、あなたが思い描いていたライフスタイルの資金を調達するのに十分かどうかを判断できます。
また、あなたのお金がどれくらい続く必要があるかを見積もる必要があります。ベアマーケットと高インフレの期間を含む可能性のある30年の引退の安全な撤退率と見なされる4％のルールについて聞いたことがあるかもしれません。このルールでは、退職初年度に分散ポートフォリオから4％を引き出し、前年のインフレ率に応じて毎年金額を調整します 。たとえば、100万ドルのポートフォリオの場合、初年度の引き出しは40,000ドルになります。
しかし、4％の引き出し率で生活費を賄えない場合、この戦略はあまり役に立ちません。退職後の予算を立てたら、4％の引き出し率を、社会保障や年金（ある場合）などの他の収入源と組み合わせて、請求書の支払いに十分かどうかを判断できます。そうでない場合は、さらに節約するか、数年以上働くか、またはその両方が必要になる可能性があります。
それは冷静な考えですが、この演習は解放することもできます。あなたは、4％の引き出し率が快適な引退のために十分なお金を提供し、あなたの相続人のためにいくらかが残っていると判断するかもしれません。いくつかの研究によると、多くの退職者は、かなりの巣の卵を蓄積したとしても、お金が足りなくなることを心配しているため、貯金を使いたがらないことがわかっています。
「私たち全員が401（k）の残高で何をするかについて話し始めたとき、最初の考えは、世界中を旅することでした」とボストン大学退職研究センターの所長であるアリシア・マネルは言います。代わりに、多くの人が「麻痺していて、自分の口座からお金を引き出すことに抵抗を感じています」と彼女は言います。
この慣性から抜け出す方法は次のとおりです。結局のところ、その夢のクルーズを予約する余裕があることに気付くかもしれません。
毎月の給料から残っている金額に基づいて、支出額について漠然とした考えを持っているかもしれません。しかし、あなたはあなたの給料のどれだけが食料品、ガス、映画、そして人生の他の必需品と非必需品のすべてに使われるかを本当に知っていますか？ 今があなたのライフスタイルのコストを把握する時です 。クレジットカードと銀行の明細書を調べて、過去3〜6か月間のすべての経費を追跡します。固定資産税など、四半期または半年ごとに発生する費用を見落とさないでください。 Mint.comなどのツールを利用して、支出カテゴリの内訳を取得できます。一部のクレジットカードおよびデビットカードのプロバイダーも、あなたの費用を分類します。給与明細を確認して、健康保険料、退職後の貯蓄、州税および地方税の支払い額を入力します。あなたがより具体的になることができるほど、より良いです。マサチューセッツ州メドフィールドの公認ファイナンシャルプランナーであるIanReaは、退職前のクライアントに、生命保険料からペットケアまですべてをカバーする50行のスプレッドシートに記入するように依頼します。ソフトウェアプログラム、スプレッドシート、または家庭用予算ワークシートなどのワークシートを使用してください。
退職すると、401（k）やその他の職場の退職金制度に貢献できなくなるため、費用がなくなります。仕事を通じて医療貯蓄口座に寄付すると、その費用もなくなります。メディケアに登録すると、HSAに寄付することはできなくなります（ただし、アカウントのお金を使用して、未払いの健康費を支払うことはできます）。ケア費用）。
住宅ローンの返済を計画している場合、これは予算から削除できる大きな広告申込情報です （ただし、固定資産税、住宅所有者保険、および保守については、引き続き計画する必要があります）。給与から差し引かれた健康保険料を削除することはできますが、メディケアの資格がある場合でも、医療費を追加する準備をしてください。
一部の退職者には、まだ「給与に」成人した子供がいます。つまり、直接的または間接的に経済的支援を提供しています（たとえば、子供たちはまだ家に住んでいます）。コロラド州グリーンウッドビレッジのCFPであるSeanCurley氏は、これは、特に仕事をやめた後に退職金を削減する予定の場合、退職に費やす金額の見積もりを複雑にする可能性があります。家の頭金、それはあなたがあなたの支出チェックリストから取り除くことができる費用です。
仕事をやめたら、時間とお金をどのように使うかを真剣に考えてください。引退の最初の数年間（たとえば、65〜70年）は、「ゴーゴーイヤー」と呼ばれることがよくあります。これは、CFPであり、 The ProsperousRetirementの著者であるMichaelSteinによって普及した用語です。 多くの退職者がまだ健康で、仕事をしているときに時間がなかったすべてのことをやりたがっている時期です 。ニュージャージー州ブリエルのCFPであるジョリージョンソン氏は、退職者は「いつも思っていたよりも旅行や娯楽に多くの時間を費やしています」と述べています。あなたの夢の引退が家の近くにいて庭で働くことを含むとしても、あなたは一日中家にいるので、あなたの暖房（またはエアコン）の請求額はおそらく上がるでしょう。また、調理する時間が増えるため、キッチンを改修する時期が来たと判断する場合もあります。
カイザーファミリー財団によると、平均的なメディケア受益者は、2016年に医療費の自己負担費用に5,400ドル以上を費やしました。合計には、メディケアパートBの保険料、処方薬、補足保険、およびその他の費用が含まれます。
個々の費用を見積もるには、メディケアパートBとパートD、およびメディケアプラン（従来のメディケアではカバーされない費用をカバーする補足ポリシー）またはメディケアアドバンテージにサインアップするかどうかを決定する必要があります。 メディケアアドバンテージプランは、独自の医師ネットワークを持つ民間保険会社からの医療および医薬品の補償を提供します 。選択したプランの予算を立てる必要がある金額を把握するには、Medicare.govにあるMedicareのプランファインダーにアクセスしてください。さまざまなmedigapポリシーのコストに関する情報を提供するリンクをクリックすることもできます。
歯科医療は従来のメディケアではカバーされておらず（一部のメディケアアドバンテージプランではカバーされていますが）、退職時に莫大な費用がかかる可能性があると、ピッツバーグのCFPであるダイアンピアソンは述べています。彼女には、歯を抜いてインプラントに交換するために3万ドルを支払ったクライアントがいます。彼女はまた、クライアントが補聴器に3,000ドル以上を費やしているのを見ましたが、これもメディケアの対象外です。フィデリティインベストメンツは、退職後の収入の15％が医療費に充てられると見積もっており、慢性的な病気や障害がある場合は、その割合がはるかに高くなる可能性があります。
65歳より前に退職した場合、健康保険料と控除額の費用が高額になる可能性があります。 COBRAと呼ばれる連邦法の下で、雇用主の健康保険プランを最長18か月間継続できますが、従業員として支払った割合だけでなく、保険料全体を受け取る必要があります。プラス面としては、作業中に使用していたのと同じプロバイダーネットワークにとどまることができます。人材部門は、COBRAに基づいて支払う金額を教えてくれます。控除額やその他の自己負担費用を考慮することを忘れないでください。
もう1つのオプションは、州の健康保険交換を通じて保険を購入することです（HealthCare.govで自分の州のオプションを検索してください）。これらのポリシーは高額になる可能性がありますが、既存の条件のために保険会社があなたを断ることはできず、多くの退職者は所得ベースの税額控除を受ける資格があります。
税法は、高齢者にいくつかの特典を提供します。たとえば、65歳以上の場合、2020年の標準控除額として追加の$ 1,300（あなたとあなたの配偶者が65歳以上で共同で申告する場合は$ 2,600）、または未婚で未婚の場合は追加の$ 1,650を請求できます。生き残った配偶者。しかし、税金の急激な下落を考慮に入れると、予算が不足する可能性があります。従来のIRAおよび401（k）プランで忠実に徴収したすべての税引前のお金は、それを取り出すときに通常の所得税率で課税されます。ほとんどの年金も税引前所得で賄われているので、支払いを受けるときに、通常の所得税率でそのお金に税金を支払うことになります。他の収入によっては、社会保障給付の一部も課税される場合があります 。そして、州税を忘れないでください。一部の州では、退職後の収入の一部またはすべてを税金から除外しています（または所得税がありません）が、社会保障給付を含むすべてに課税する州もあります。州（または退職後の移行を検討している州）の税金の概要については、州ごとの退職者に対する税金に関するガイドをご覧ください。
ほとんどの退職者のように、課税対象の口座と税金繰延口座の組み合わせがある場合は、ファイナンシャルプランナーまたは税務専門家と話し合って、さまざまな口座からお金を引き出す最も税効果の高い方法について話し合う価値があります。税務専門家は、連邦、州、地方の税法案の現実的な見積もりを立てるのにも役立ちます。
多くの人々が過去10年間で低インフレに慣れてきましたが、それは変わる可能性があります。そして、全体的なインフレ率が低いままであっても、医療費は歴史的にインフレ率よりもはるかに速く上昇しています。生活費を計算するとき、ピアソンは通常の費用に2％のインフレ率を使用しますが、医療費にはそれを10％、またはそれ以上に引き上げます。同様に、介護保険を購入した場合、保険料はインフレよりも速い速度で上昇すると予想できます。一部の保険会社は、2005年より前に購入した保険の保険料を50％以上引き上げました。保険会社は最近の保険の価格設定をより適切に行っていますが、 10年ごとに約20％の値上げを計画するのが賢明です 。
多くの研究は、緊急事態のためにお金を脇に置くことになると、アメリカ人は不十分であることを示しています。しかし、大規模な車の修理や新しい屋根の費用を支払うために残業をすること（または上司に昇給を依頼すること）は通常できないため、退職後は十分な資金のある雨の日のアカウントを維持することがさらに重要です。フロリダ州ハバナのCFPであるBobbieMunroeは、クライアントに高額商品のために、理想的には別のアカウントで、月に200ドルから300ドルを確保するようにアドバイスしています。 。 「新しいタイヤでさえ予算を浪費する可能性があります」と彼女は言います。
彼らのゴーゴー年の間、多くの退職者は彼らが引退する前に彼らがしたのと同じくらい多くを費やします。しかし、70代半ばに達すると（もちろん、これは健康状態によって異なります）、多くの人がマイケルスタインが「スローゴー」年と呼んでいる年に当たります。コンドミニアムや小さな家にダウンサイズします。 退職者は年をとるにつれて食事に費やす金額が少なくなります
残念ながら、その支出の減少は長続きしません。なぜなら、退職後の最後の数年間、つまりスタインが悲しいことに「ノーゴー」年と呼んでいる間、あなたの費用は医療費をカバーするために上昇する可能性が高いからです。介護が必要な場合、それらの費用は急激に上昇する可能性があります。
お金がなくなるという恐れを和らげる1つの方法は、即時年金を購入することです。即時年金では、残りの人生または特定の期間の給与と引き換えに、保険会社に一時金を支給します。ここで、経費ワークシートが非常に役立ちます。これを使用して、通常の毎月の経費（公共料金、食料品、住宅ローンがある場合はそれなど）を見積もり、それらの経費をカバーする年金を購入できるからです。これらの費用をカバーすることで、旅行やその他の非裁量的なアイテムのために貯金からお金を引き出すことをより快適に感じるかもしれません。
残念ながら、これは即時年金を購入するのに最適な時期ではありません 。支払いは、歴史的に低い10年間の財務省の金利に関連付けられています。金利が高くなるまで待って即時年金を購入するか、定期的に（たとえば、3〜5年ごとに）少額の年金を購入するラダー戦略を使用することをお勧めします。金利が上昇した場合、あなたはそれらをキャプチャします。さらに、晩年に購入する年金は、年配の投資家の方が支払いが多いため、何が起こってもより多く支払うことになります。特定の月々の支払いを受け取るためにどれだけの投資が必要かを知るには、immediatenannuities.comにアクセスしてください。
あなたが引退する前にあなたの住宅ローンを完済することはまた、セキュリティの追加の層を提供します。毎月の住宅ローンの支払いを行うために、不況時に株式や投資信託を売却することを心配する必要はありません。
そして、社会保障を忘れないでください。社会保障は、インフレに合わせて毎年調整され、残りの人生を毎月チェックします。早くも62歳で給付金を請求できますが、完全な定年（今年62歳になる人は66か月と8か月）まで待つ場合と比較して、支払いが最大30％削減されます。あなたが請求を遅らせるあなたの完全な定年を過ぎた毎年、あなたの利益は8％増加します。あなたは社会保障退職見積もりからあなたの利益の見積もりを得ることができます。しかし、現在または後で社会保障給付を請求するかどうかにかかわらず、あなたはそれらがあなたの唯一の収入源になることを望まないでしょう。
そうすることで、支出が予想より多いか少ないかを判断し、それに応じて貯蓄からの引き出しを調整できます。 状況の変化に対応するために予測を調整することもできます —たとえば、返済された住宅ローン、または引っ越した子供。見積もりよりも少ない金額を費やした場合は、祝福して慈善団体に贈り物をするか、そのクルーズの計画を開始してください。
介護保険は、後年の壊滅的な費用を回避する方法を提供します。しかし、すでに60代になっている場合は、手頃な価格のポリシーを見つけるのに苦労するかもしれません。 晩年のケアに収入をもたらす可能性のある代替案の1つは、繰延年金です 、特定の年齢に達したときに保証された支払いを提供します。支払いの回収を開始する前に死亡するリスクがあるため、これらの年金の費用は即時の年金よりもはるかに低くなります。
たとえば、Immediateannuities.comによると、即時年金に10万ドルを投資する65歳の男性は、月に525ドルを受け取ることになります。しかし、彼が80歳になったときに支払いを開始する繰延年金に$ 100,000を投資した場合、彼は月に約$ 1,750を受け取ることになります。即時年金の支払いと同様に、繰延年金の支払いは金利に関連付けられているため、金利が上昇すると思われる場合は、投資を延期することをお勧めします。
IRAまたは401（k）プランの最大25％（または135,000ドルのいずれか少ない方）を繰延所得年金に投資できます。70½になったときに、そのお金に必要な最小限の分配を行う必要はありません。
