私の意見では、障害保険はすべての保険の中で最も過小評価されています。誰もが生命保険を購入しようと考えていますが、社会保障局によると、20歳の4人に1人以上が定年に達する前に障害者になるとはいえ、障害保険を購入する人はほとんどいません。

これまでのところ、ほとんどの人がこれまでに持つ最大の資産は、給料を稼ぐ能力です。年間5万ドルを稼ぐ25歳の人は、就業年数でおよそ250万ドルを稼ぎますが、その資産に保険をかけることはめったにありません。私が人々にそれを説明する方法はこれです：「あなたが年間10万ドルの利益を生み出す機器を持っていたら、あなたはそれを保証しますか？」もちろん彼らはそうするので、彼らは私が狂っているように私を見ます。ええと、あなた その機器であり、あなたの職業に応じて、あなたは自分自身に保険をかけることを検討する必要があります。

まず、あなたの会社が長期障害保険を提供しているかどうかを確認してください。もしそうなら、それは素晴らしいスタートです。それを機能させるだけでは十分ではないかもしれないことを理解してください。多くの場合、グループプランは、収入の60％に制限されており、月額最大6,000ドルの給付があります。また、カバレッジはあなたがその仕事にとどまっている間だけ役に立ちます。より小さな個別のポリシーで補足すると、グループカバレッジが残すギャップを埋めるのに役立つ場合があります。

ビジネスを所有している場合は、常に個人を購入する必要があります 最初に取材！次に、あなた自身とあなたの従業員のためのグループ計画を追加することを検討してください。個々のポリシーは、グループカバレッジがすでに合計金額に含まれているかどうかを考慮に入れています。グループは しません 個人を見るので、常に最初に個人を購入してください。

生命保険とは異なり、男性の方が女性よりも安い傾向があります。これは、女性は妊娠を含めてより多くの申し立てを行う傾向があり、男性は早期に死亡するためです。また、すべての通信事業者が同じ評価分類を提供するわけではありません。

ポリシーを選択する際に考慮すべき点は次のとおりです。

1。キャンセル不可と更新可能の保証

キャンセル不可の および 保証された更新可能な保険では、被保険者の労働状態、健康状態、または収入レベルに関係なく、65歳まで保険料または保険給付に変更はありません。一方、 だけ 保証された更新可能なポリシーであるため、保険会社は個人の保険料や給付金を変更することはできませんが、 州、引受クラス、または保険年度ごとに分類された、保険契約者のグループ全体の保険料を承認を得て変更します。

2。障害の定義

保険会社が補償範囲を分類する方法はいくつかあります。自分の職業と自分の職業ですが、働いていないのと任意の職業です。

• 自分の職業ポリシーは、被保険者が別の職業で働くことができる場合でも、特定の職業の実質的かつ重要な義務を遂行できなくなった場合に補償を提供します。
• 自分の職業であるが働いていないということは、特定の職業で働くことができず、別の職業で働かないことを選択することを意味します。あなたが仕事に行くと、彼らは支払いを止めたり減らしたりします。
• どの職業保険も、被保険者が で働くことができない場合にのみ、完全な障害給付を提供します。 職業。

3。メリットの長さ

5歳、または65歳以上を選択できます。

4。待機期間

障害者所得保険契約には、給付金を受け取ることができるようになるまでの待機期間または解消期間があります。通常、90日が標準の待機期間であり、それより長くなると、わずかな保険料の節約に値しない場合があります。

5。生活費調整（COLA）

ポリシーのこの追加機能は、若い労働者にとって必須です。あなたの障害の利益は、インフレに追いつくために時間とともに増加します。申し立てを行うと、このライダーはオンになります。

6。将来の購入オプション/将来の増加オプション

これにより、後で医療保険の引受を行わなくても、収入が高くなる可能性が高いときに、より多くの保険を購入できます。

7。ライダーを増やす（AIR）

このライダーは、インフレに追いつくために、政策の最初の数年間の月額給付を増やします。このオプションのライダーは、ポリシーを発行すると有効になります。

8。残余利益

このライダーは、被保険者が20％以上の収入の損失を被った場合、月収の一定割合を支払います。これは、仕事に戻ることができるかもしれないが、以前ほどではないことを意味します。

9。壊滅的なライダー（CAT）

被保険者が完全な障害給付を受けており、日常生活動作（ADL）を少なくとも2つ実行できない場合、重度の認知障害がある場合、またはおそらく完全に障害がある場合は、追加の給付を支払います。

10。社会保険サプリメントライダー（SIS）

被保険者が社会保障障害（SSDI）から給付を受けていない限り、給付を支払います。被保険者がSSDIから給付金を受け取った場合、SISライダーの給付金は、SSDIの下で受け取った給付金に対してドル単位で減額されます。これは、障害保険契約の全体的なコストを削減するために使用されることがあります。

ご覧のとおり、障害者保険を選択する際には考慮すべきことがたくさんあります。また、障害補償は通常、収入の60％しか置き換えられないことを覚えておく必要があります（ただし、免税の場合もあります）。したがって、完全に依存するべきではありません。

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