大人に保険証券をカバーからカバーまで読むように言うことは、子供に外に出て遊ぶときに注意するように言うようなものです。あなたはうなずきますが、大人はまだポリシーを読まず、子供はまだ木に登ります。
保険に申し込むときに、サンプルの保険証券を読むことが重要なのはなぜですか。ポリシーが何をカバーするかを知ることは賢明ですが、それが何をカバーしないかを知ることも賢明です。ポリシーで探している重要な言葉の2つは、「除外」と「制限」です。
この記事では、両方について詳しく見ていきます。それらの意味だけでなく、ポリシーに同意できない除外や制限が戻ってきた場合の対処方法もわかります。
除外とは、保険会社が補償せず、保険金を支払わない条件またはイベントです。
たとえば、ほとんどの住宅所有者保険契約では、洪水による損失を除外しています。ハリケーンによる被害や落雷による被害は請求されますが、洪水は発生しません。洪水保険に加入したい場合は、その危険を具体的にカバーする保険を購入する必要があります。
障害保険や健康保険の除外の良い例は、背中の椎間板ヘルニアなどの既存の状態の除外です。あなたは保険会社にとってはるかに大きなリスクであるため、あなたの背中は除外されます。これは、保険会社が「起こるのを待っている請求」と呼んでいます。
保険会社は他の営利事業と同じように、支払うよりも多くのお金を受け取る必要があります。あなたがその悪い背中で障害者保険を申請する場合、あなたは保険会社に背中の手術に対して大きな請求（「ショック請求」とも呼ばれる）を支払わせる良い候補です。それが彼らがあなたの背中または背中に関連する状態。
既存の条件を除外することは、保険会社の収益を保護するだけでなく、保険契約者にとって合理的な料金を維持するためにも行われます。
保険会社が保険料を設定するとき、保険数理士は請求の可能性とそれらの請求が収益にどのように影響するかを計算します。たとえば、年間1000件の請求を計画している場合、ポリシーの1つに月額100ドルを請求して、一定の利益を得ることができることを彼らは知っています。
しかし、彼らの予測が間違っていて、最初の年に2,000件の請求を支払った場合はどうなるでしょうか。その結果、同じ保険の保険料は新しい保険契約者の方が高くなり、保険の種類によっては、既存の保険契約者の方が高くなる可能性があります。
健康保険の保険料を引き上げたことがありますか？あなたの自動車保険は？もしそうなら、保険会社はおそらく彼らが計画していたよりも多くの請求でお金を支払ったでしょう。
また、逆に発生することもあります。 COVID-19の大流行の最中に、一部の自動車保険会社は、人々が通常ほど多くのマイルを運転していなかったために一時的に料金を引き下げ、その結果、支払われる保険金が少なくなりました。彼らは、金利を下げることによって、それらの貯蓄を保険契約者と共有しました。
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長期障害保険を販売するすべての保険会社が同じ除外を持っているわけではありませんが、これらはほとんどすべての障害保険に見られる4つの除外です。
ポリシーが発行される日の90日前に治療された状態によって引き起こされた障害。たとえば、ポリシーが発行される2週間前に医師がイブプロフェンを見たときに、イブプロフェンを背中に服用するように指示した場合、背中に関連して提出した申し立てはすべて拒否されます。
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うつ病、不安神経症、双極性障害、パニック障害、心的外傷後ストレス障害（PTSD）などの特定の状態は除外されるか、利益に制限があります（以下で説明します）。
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「自己申告による症状」とは、痛み、倦怠感、認知機能障害（脳の霧）などの症状によって引き起こされる障害です。
たとえば、医師に「常に疲れている」と報告した可能性があります。これは、医療記録に記録され、後で保険会社による請求拒否の理由として使用されました。
一部の保険会社は、被保険者の障害がアルコール依存症または薬物依存症に起因することを立証することにより、請求を拒否することが知られています。
障害者ポリシーに組み込まれることが多いその他の除外事項は次のとおりです。
保険契約の制限は、通常、保険会社が特定の障害に関連する請求を支払う時間または金額です。
この例は、精神障害または神経障害の制限です。一部の保険会社はこれらの障害を除外していますが、他の多くの保険会社は給付金の支払いに2年間の期限を設けています。
また、アルコール依存症や薬物依存症や乱用にも制限があります。これらの病気の典型的な時効期間は2年ですが、保険会社によって異なります。
多くのポリシーは、薬物乱用やアルコール依存症によって引き起こされる障害を対象としていません。たとえば、酔っ払って自宅の階段を下り、転倒のために職務を遂行できなくなったアルコール依存症者は、保険会社から長期の障害者手当が支払われることはおそらくないでしょう。
正直に関連して、傷害または死亡がアルコールまたは薬物乱用の結果である場合、一部の偶発的死亡および八つ裂き（AD＆D）ポリシーは給付金の支払いを拒否します。
それほど頻繁には発生しませんが、発生します。
障害者保険や健康保険に加入したときに受けたパラメディー検査で、当日血圧が高く、高血圧、心臓発作、脳卒中に関連するものをすべて除外した保険に加入したとします。 。あなたは、あなたの血圧が正常範囲にあることを示したあなたの主治医によって異なる時間に取られた3つの測定値を保険会社に提供することによってそれを争うことができます。その結果、一部の保険会社はポリシーから除外を削除します。
結論—ポリシーを入手したら慎重に読み、除外または制限を理解または同意しない場合は、信頼できるアドバイザーにポリシーを確認してもらってください。申し立てを送信した後ではなく、送信する前に、何が支払われないかを知っておくとよいでしょう。
ニューヨーク州北部で育ったボブフィリップスは、金融サービスの世界で15年以上過ごし、2007年からブログやウェブサイトにフリーランスで寄稿しています。彼は妻とドーバーマンの子犬と一緒にノーステキサスに住んでいます。
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