最近取得したクレジットカードの債務を管理しようとしている場合は、適切な場所に来ています。
クレジットカードの借金はあらゆる種類の不快な気持ちを引き起こす可能性がありますが、それをプラスチックに置くことが、緊急事態、休暇、特別なイベント、または単に頻繁に高価なホリデーシーズンであるかどうかにかかわらず、多くの場合最も便利なオプションであることは否定できません。
多くの場合、クレジットカードの借金を個人ローンに借り換える価値があります。平易な英語では、これは、クレジットカードの支払いに使用する低金利のローンを一度に借りて、その後、クレジットカード会社ではなく貸し手に支払いを行うことを意味します。
この戦術はすべての人にとって意味があるわけではないので、クレジットカードの借金の借り換えが最善の選択肢である場合（およびそうでない場合）を理解するのに役立ちます。
個人ローンによる借り換えに飛び込む前に、まず、クレジットカードの少額の借金でも長期的な財政に大きな打撃を与える可能性がある理由を理解しましょう。クレジットカードは高額であるだけでなく、延滞料であれ年会費であれ、さまざまな手数料がかかる場合があります。
Bankrateによると、2017年2月現在の平均APRは12.56％から18.49％の範囲で、平均変動率は16.43％です。この範囲内の場合は、他の利用可能なローンオプションと比較して高いと考えてください。 。
現在提供されているクレジットカードの大部分は変動金利ローンとして機能します。つまり、口座残高に対して請求される金利は、連邦準備制度のプライムレートに関連付けられています。低金利の環境では問題ありませんが、クレジットカードは通常、利上げが発生し、クレジットカードの債務を抱えている人は、すぐにさらに多くの利子を支払うことになります。
これらの数値がどのように機能するかをよりよく理解するために、例を見てみましょう。
おそらく、休暇中にカードに5,000ドルを積み上げ、月々の支払いで約150ドルの予算に余裕ができたと思います。 APRが18％のクレジットカードの場合、その債務を返済するのに4年近くかかり（追加しないと仮定）、返済期間中の利息は合計1,984ドルになります。
もちろん、あなたが月に支払う金額が多ければ多いほど、借金は早く消えます（そしてそれは利子にかかる費用が少なくなります）。たとえば、月々の支払いが500ドルの場合、債務は11か月でなくなり、利息は458ドルになります。 （この計算機を使用して、現在のクレジットカードで無借金になるまでにかかる時間を計算できます。）
新しいローンを組むのは大変なことのように思えるかもしれませんが、実際には、クレジットカードを使用することは、スワイプするたびに一連の高利のローンを組むことと本質的に同じです。
個人ローンは日常の購入には意味がありませんが、特定の目的のためにクレジットカードの借金を抱えている金融責任者にとっては素晴らしい選択肢になる可能性があります。
上記の例をさらに一歩進めて、個人ローンを利用して、5,000ドルのクレジットカードの借金を借り換えるとします。月々の支払いを減らすことに制約がある場合は、3年間の返済計画を検討することになります。
優れた信用プロファイルを持っている人は、3年間のローンで6％の低い利率を得ることができます。これにより、ローンの全期間にわたって総利息費用は463ドルになります。これは、2,000ドル近くの利息と比較されます。クレジットカードの同じ残高に対して。アーネストの3年間のローンの最高金利が12％であっても、利息は合計で1,000ドル未満になります（クレジットカード会社に支払うべき金額の半分以上）。
予算の柔軟性が高く、月々の支払いが500ドルに近い場合は、状況に応じて1年間のローンを利用できます。この場合、低金利で約150ドルの利息を支払い（5〜6％の利率で承認されている場合）、高金利の場合は300ドル近くを支払います。
しかし、個人ローンは、節約された金額の点で有益なだけではありません。個人ローンの場合、ローン契約に署名した瞬間にレートがロックされるため、ローンの全期間にわたって支払う金額を正確に知ることができます。クレジットカードを使用すると、FRBが金利を変更した場合、支払いが変動する可能性があります。
重要なイベントや購入からクレジットカードの借金を借り換えることは多くの人にとって理にかなっていますが、次のような場合は確かにそうではありません。
毎月の定額の支払いを確約できるかどうかわからない場合。 最低額を超える任意の金額で行うことができるクレジットカードの支払いとは異なり、個人ローンは、毎月同じ金額の設定された支払いプランを設定することにより、金利を固定します。
クレジットが恒星に満たない場合は、ローンの承認を得るのが難しくなる可能性があります。 たとえあなたが承認されたとしても、信用度の低い借り手の率はより高い方に向かっているでしょう、それはあなたがお金を節約できないかもしれないことを意味します。
クレジットカードに購入を追加し続けることができるように、個人ローンを使用している場合。 個人ローンを考えてみてください。これは、返済を計画している多額の金利を下げる1回限りの方法です。
クレジットカードの借金をすぐに返済する予定で、近い将来に一括で返済する予定の場合 —たとえば、ボーナスや税金の還付を待っているかもしれません。この場合、申請、承認、署名のプロセスを経て、まもなく返済されるローンを取得する価値はおそらくありません。
確かに、個人ローンでクレジットカードの借金を返済することは、すべての状況に当てはまるわけではありません。しかし、1回限りの購入で債務を返済する財政的責任のある借り手にとって、ローンは、財政的にも、ロックインされた支払い計画がもたらす安心の観点からも、はるかに理にかなっています。
