あなたがあなた自身の家を所有しているなら、あなたはそれを単なる住む場所以上のものと考えるかもしれません。多くの人にとって、彼らの家は彼らの最も価値のある資産であり、時代が厳しくなったときに利用される巨大な貯金箱と考えるかもしれません。
ただし、ホームエクイティを使用することは重大な決定です。いつそれが理にかなっているのか、もしそうなら、それらの資金を正しい方法で活用する方法を知る必要があります。経済的な緊急事態が発生したときに家の資産を使用することについて知っておくべきことは次のとおりです。
ホームエクイティは、住宅の推定市場価値から住宅ローンの残高を差し引いたものです。したがって、あなたの家の現在の市場価値が$ 350,000であり、それでも$ 250,000のローンを借りている場合、$ 100,000のエクイティ（$ 350,000〜 $ 250,000）があります。
あなたは2つの方法で公平を築きます。 1つは、住宅ローンの支払いを行うことです。これにより、残りのローン残高が月ごとに減少します。 2番目の方法は、市場の力の変化によって家の価値が上がる場合です。あなたは10年前に35万ドルの価値があった家を購入したかもしれませんが、今日では40万ドルで売られます。その追加の$50,000があなたのエクイティに追加されます。
もちろん、そのお金はあなたの銀行口座にはありません—あなたが行動を起こすまでそれは財産に付けられます。それらの資金を引き出す方法はいくつかあります。危機が発生した場合、これらの利用可能な方法のいずれかを使用して、災害からあなたを救うことができます。
ホームエクイティローンは、元の住宅ローンとは別に、あなたの家の2番目のローンです。ホームエクイティローンでは、ほとんどの貸し手はあなたがあなたの利用可能なエクイティの75％から85％の間で借りることを可能にします。したがって、$ 100,000のエクイティがある場合、$75,000から$85,000が利用できる可能性があります。あなたが一度に巨額を必要とするならば、住宅担保ローンは命の恩人になることができます。
低金利の住宅担保ローンの資格を得るには、600年代半ば以上のクレジットスコアと少なくとも20％の株式が必要になる可能性があります。一部の貸し手は最大50％を許可しますが、負債と収入の比率（毎月の負債を総収入で割ったもの）は43％を超えないようにする必要があります。
あなたは毎月の分割払いでさえ住宅担保ローンを返済します、返済期間は通常5年から30年の範囲です。あなたの最初の住宅ローンが不動産によって担保されているのと同じように、住宅担保ローンもそうです。つまり、支払いを滞納すると家を失う可能性があります。
ホームエクイティローンはあなたに多額の資本へのアクセスを与えるかもしれませんが、考慮すべきいくつかの欠点があります。たとえば、ローンを取得するためにたくさんの手数料を支払うことになります。クロージングコストだけでローン金額の2％から5％が実行されるため、ローンが75,000ドルの場合、3,750ドルもの費用がかかる可能性があります。また、家の資産を使い果たし、毎月の支払いが必要になります。あなたの家の価値が下がると、あなたは家の価値よりも多くを支払うことになりかねません。それはあなたがそれを売る必要がある場合に問題になります。最後に、住宅担保ローンは、キャッシュアウト借り換えローンよりも多くの利息を請求する傾向があります。
とはいえ、毎月の支払いに余裕があることがわかっている場合は、金融緊急事態に直面しているときに住宅担保ローンが非常に役立つ可能性があります。
キャッシュアウト借り換えは、元の住宅ローンを、住宅担保を利用できる新しいローンに置き換えます。あなたの新しいローンはあなたが以前の住宅ローンに借りていたものよりも高くなり、あなたは現金で差額（マイナスのクロージングコストと手数料）を得るでしょう。このオプションを使用すると、低金利で住宅ローンを借り換えることができます。その後、そのお金を使って経済的な緊急事態をカバーすることができます。
キャッシュアウトの借り換えの資格を得るには、貸し手の資格要件を満たし、家にある程度のエクイティを蓄積している必要がありますが、家の価値の上昇によるエクイティの増加を利用することもできます。一般的に、あなたはあなたのホームエクイティの約80％しか取ることができませんが、FHAローンとVAローンはあなたがもっと取ることができます。
新しい住宅ローンの残高は、関連する費用と同様に、現金化するエクイティの金額が追加されるため、以前の残高よりも多くなります。実際、キャッシュアウトの借り換えの手数料は気が遠くなる可能性があります。たとえば、$ 350,000のローンに借り換えて、決算費用が5％と計算された場合、さらに$17,500が負債に追加されます。
あなたの家のエクイティから一時金を引き出す代わりに、あなたはまた、ホームエクイティクレジットライン、またはHELOCでそれから引き出すことができます。緊急時に安定した資金が必要な場合は、HELOCが魅力的なソリューションになります。
それらがどのように機能するかは次のとおりです。貸し手はあなたの家の株式の額、あなたの財政状況およびあなたの信用格付けを評価します。これらの要因に応じて、貸し手は新しいクレジットラインに制限を割り当て、その金利とそこから引き出すことができる期間（引き出し期間）を割り当てます。たとえば、10年間利用できる5％の利息で70,000ドルのHELOCの資格を得ることができます。
お金を引き出すには、銀行が提供するカードを使用して、従来のクレジットカードと同じように購入できます。ただし、小切手を書いたり、支店やATMから資金を引き出したり、貯金に電子的に送金したりすることもできます。アカウントを確認しています。
クレジットカードと同様に、少なくとも残高と金利に基づいて計算される最低支払いを行う必要があります。ドロー期間が終了した後も残高がある場合は、返済期間（多くの場合20年）が始まります。一部の貸し手は、一定期間ローンを開いたままにしておく限り、閉鎖手数料なしでHELOCを提供します。
考慮すべきいくつかのHELOCの欠点があります。ホームエクイティローンのように、HELOCはあなたのエクイティを使い果たし、あなたが支払いを怠った場合、あなたの家を差し押さえの危険にさらす可能性があります。回線に簡単にアクセスできると、使いすぎになる可能性があります。また、金利は変動するため、金利が上昇した場合、債務は予想よりも高くなる可能性があります。毎月最低額を支払うだけの場合、残高があり、抽選期間が終了すると、おそらく支払い額は大きくなります。
あなたが62歳以上の場合、リバースモーゲージはあなたの家の資産にアクセスするためのさらに別の方法です。リバースモーゲージを使用すると、家の株式の一部を現金に変換できます。あなたはあなたの家にとどまるようになり、支払いをする代わりに、あなたは代わりにそれらを受け取るでしょう。
資格を得るには、家に少なくとも50％の資本が必要です。貸し手はあなたが家を維持するために必要な継続的な費用を処理できることを確認したいと思うでしょうが、あなたがあなたの住宅や他の借金を時間通りに支払ったかどうかを確認します。
宿泊施設に住んでいる限り、ローンを返済する必要はありません。リバースモーゲージはエクイティを侵食し、ローンの規模を拡大するため、家を相続人に渡すときは、彼らが支払いの責任を負います。リバースモーゲージには多くの手数料がかかり、ほとんどの手数料は変動金利です。
将来移動する必要があると思われる場合は、リバースモーゲージはお勧めできません。移動する場合は、ローンを全額返済する必要があるためです。また、固定資産税、保険料、家のメンテナンスなど、家に関連する費用を負担できる必要があります。あなたが遅れた場合、貸し手はリバースモーゲージを支払う必要があり、それはあなたがあなたの家を失う原因となる可能性があります。
ホームエクイティオプションを追求する前に、あなたの信用報告書とスコアを確認してください。貸し手は、資格を決定し、条件を設定するためにそれらを参照します。あなたは手の届くところにあり、あなたの利益になるであろうそれらのクレジット商品だけを追求したいと思うでしょう。
ホームエクイティローンとキャッシュアウト借り換えローンは、信用報告書に分割払いローンとして表示されます。 HELOCは、クレジットカードと同様に、回転信用枠としてリストされています。あなたが責任を持ってそれらを管理するならば、これらの信用タイプのすべてはあなたの信用格付けを高めることができます。ただし、支払いを逃すと、信用格付けが低下する可能性があります。デフォルトまたは差し押さえに入ると、あなたの信用は損なわれ、あなたはあなたの家を失う可能性があります。
リバースモーゲージで支払いを行わないため、ほとんどの貸し手はそのローンを信用調査機関に報告しません。
あなたの家の資産を使用することは重大な決定です。あなたが緊急事態をカバーするためにそれをしているとき、それがあなたが本当に必要とする何かのためであることを確認してください。理由は次のとおりです。
すべての不快な経済的シナリオが緊急事態であるとは限りません。ホームエクイティの排出オプションのいずれかを追求することを再検討する必要がある場合の例を次に示します。
経済的な緊急事態に資金を提供するためにあなたの家に向かう前に、すべての選択肢を調べてください。予算を注意深く確認してください。あなたが緊急費用を支払うことを可能にする期間の間あなたの費用を最も基本的なものに減らすことができるならば、それをしてください。それはあなたがあなたの貴重なエクイティを使うことを防ぎます、そしてそれはあなたが後で別の目的のために利用したり、単に蓄積し続けることを望むかもしれません。
また、あなたの収入を増やす方法を探ります。あなたがすぐに十分なお金を稼ぐことができれば、あなたはあなたの家から借りたり、すでにトリムされた予算を減らす必要はありません。セカンドまたはパートタイムの仕事を取得することを検討してください。または、電子機器、スポーツ用品、2台目の車、または緊急時の費用として販売して使用できる貴重な宝石を持っているかもしれません。
クレジットカードも、ホームエクイティを利用するよりも好ましい場合があります。あなたがすぐに借金を返済する限り、資金調達手数料は高すぎてはいけません。 19％のAPR（年率）で5,000ドルの請求と、670ドルの支払いには、8か月の支払いが必要で、利息は362ドルです。さらに良いのは、6か月以上のプロモーション率が0％APRの新しいクレジットカードです。その時間枠内にそれを完済するならば、それは無料のローンです。
債権者があなたの首を呼吸していて、それがあなたの経済的緊急事態であるならば、心をとってください。多くの発行者は、特に支払い期日より前に連絡をとった場合、価値のある優れたカード所有者に譲歩を提供する用意があります。代わりに、支払いを数か月間停止するという困難な計画を立ててみてください。無担保のクレジットカードの請求書や回収口座をあなたの家によって担保されている負債と交換すると、住む場所がなくなる可能性があります。
お金を使う前に本当に何かが必要かどうかを慎重に検討することは常に賢明な考えですが、家の資産の使用を検討する際には不可欠です。リスクとコストに見合う価値があると確信できない限り、この特定の貯金箱にハンマーを持って行かないでください。