多くの住宅所有者は、多くの余分な現金を節約していませんが、多くの住宅資産を持っています。エクイティは、住宅の現在の評価額と住宅ローンの残高の差です。あなたの家が$400,000で評価し、あなたが$ 200,000を借りている場合、あなたの資本は50パーセントです。
したがって、現金を必要とする住宅所有者にとって、住宅担保ローンは賢明な選択です。一般的に、キャッシュアウトの借り換えよりも速く、簡単で、安価であり、家の返済時に時計を再開することはありません。
また、次の長所と短所があります。
長所
●低金利、固定金利。
●月々の支払いを減らします。
●あらゆる目的に使用できる収益。
短所
●あなたの家はローンを確保しているので、あなたの家は危険にさらされています。
●一時金を借りる必要があります。
●借金が多すぎたり信用が乏しいホームエクイティローンは受けられません。
ここでは、住宅担保ローンの主な長所と短所のいくつかを詳しく説明します。
プロ＃1：住宅担保ローンの固定金利は低くなっています。
他の形態の借入と比較して、住宅担保ローンは通常、より広い経済で何が起こっているかに関係なく、比較的低い金利を持っています。 「ホームエクイティローンは、他の種類の資金調達よりも大きく、安価になる可能性があります」と、CornerstoneHomeLendingのCOOであるAndrinaValdesは述べています。 「通常、個人ローンや融資枠を利用する場合よりも低金利になります。」
金融機関は、担保がローンを確保するときに、消費者に借金を請求することはあまりありません。そして、あなたの家はとても貴重な資産なので、あなたが持っているエクイティの量によっては、かなり借りることができるかもしれません。
貸し手は通常、ローン後、あなたのエクイティの10から30パーセントを保持することを望んでいます。別の見方をすれば、最初の住宅ローンと住宅担保ローンを合わせて、住宅の価値の70％から90％を超えて借りることはできないということです。
あなたが$30,000を借りたいと思っていて、あなたの貸し手があなたにあなたのエクイティの20パーセントを保持することを要求しているとしましょう。あなたの最初の住宅ローンの残高が$250,000である場合、あなたの家は少なくとも$350,000の価値がある必要があります。最初の住宅ローンと住宅担保ローンの合計は$280,000、つまり$ 350,000の80％になります。
ホームエクイティローンは通常、固定金利であり、借り手に予測可能な毎月の支払いを提供します。比較すると、ホームエクイティの与信枠は変動金利であることがよくあります。変動金利は最初は低くなる可能性がありますが、長期的には、毎月の支払いと総借入コストは予測できなくなります。金利を押し上げる経済状況下では、大幅に上昇する可能性があります。
ホームエクイティローンには、多くの場合、クロージングコストと鑑定料があり、ローンに組み込むことができる場合があります。さまざまな貸し手からのオファーを検討するときは、年率を見て、各ローンの総コストを比較していることを確認してください。 APRには、ローンの金利と手数料の両方が含まれます。一部の貸し手は、競争力のある金利を提供しながら、閉鎖費用や手数料なしで住宅担保ローンを提供しています。
プロ＃2：ホームエクイティローンの月々の支払いは低く、予測可能です。
あなたのクレジットスコア、他の負債、および住宅担保ローンの金額はあなたの金利を決定します。比較的低い金利と10年から30年の返済期間は、手頃な月々の支払いを意味します。
とはいえ、ローンの返済にかかる年数が長いほど、より多くの利息を支払うことになります。次の例を検討してください： 1
10年間の住宅担保ローン
30年の住宅担保ローン
ご覧のとおり、ローン期間が長いほど、時間の経過とともに支払われる利息は大きくなります。それでも、予測可能な支払いスケジュールを設定できることは、多くの住宅所有者が有益だと考える住宅担保ローンの利点の1つです。
プロ＃3：住宅担保ローンの収益はあらゆる目的に使用できます。
2017年の減税および雇用法以降、住宅担保ローンの利子は、メインまたはセカンダリの住宅を大幅に改善するためにローンを使用する場合にのみ税控除の対象となります。さらに、すべてのソースからの住宅ローン債務の利息は、750,000ドル（夫婦が別々に申請する場合は375,000ドル）を超える範囲で控除できません。
大学の授業料、医療費、借金の整理、またはその他の目的のために住宅担保ローンに支払う利息は、以前のように控除できません。ただし、ローンの一部を控除対象外の目的で使用し、ローンの一部を住宅のリフォームに使用する場合でも、ローンの一部が住宅に費やしたことに起因する利息を差し引くことができます。
住宅ローンを住宅改修に使用しない場合、利子は控除できない可能性がありますが、減税および雇用法が標準の所得税控除額を2倍にした後、多くの納税者は住宅ローンの利子の明細化をやめました。したがって、住宅担保借入を使用して高利の債務を返済したり、新しいキャリアを開始したりする場合は、不足している可能性のある税額控除ではなく、低コストでお金を借りることに焦点を当てることが理にかなっています。
今、あなたは住宅担保ローンの最大の利点のいくつかを知っています。そして、住宅担保ローンのこれらの利点は、住宅所有者にとって非常に役立つ可能性があります。ただし、欠点のないローンはありません。借りる前に、住宅担保ローンのこれらの潜在的な欠点と欠点を考慮してください。
短所＃1：あなたの家はローンを確保しているので、あなたの家は危険にさらされています。
支払いができない場合は差し押さえが可能です。良い時も悪い時も快適にローンを返済できるように、ローンの金額、期間、金利を慎重に選択する必要があります。
それでも、あなたの家がローンを確保したとしても、貸し手は通常、差し押さえを望んでいません。抵当流れは高価であり、特にあなたがあなたの家の価値よりも多くの住宅ローンの借金を抱えている場合、貸し手があなたが借りているものを取り戻すことを保証するものではありません。これは、衰退する市場で住宅の価値が失われた場合に発生する可能性があります。
借り手が支払いの問題を抱えているとき、一部の貸し手は住宅担保ローンを修正または再構築するために彼らと協力することをいとわない。しかし、それを当てにするべきではなく、最悪のシナリオを知っておく必要があります。
短所＃2：一時金を借りる必要があります。
ホームエクイティクレジットラインを使用すると、必要に応じて少額の借り入れが可能で、本当に借りる必要のあるお金にのみ利息を支払うことができます。ホームエクイティローンでは、一括で借り入れて全額利息を支払う必要があります。
ホームエクイティローンのこの側面は、必ずしも欠点ではありません。あなたが家の増築やキッチンのリフォームをしている住宅所有者だとしましょう。請負業者が何を請求するかを最初に知ることができ、潜在的な超過分のクッションを追加することもできます。すべてを使わない場合は、その資金を他の目的に使用するか、早期に返済することができます。ただし、慎重に借りる必要があります。
「あなたはあまりにも多くを取り出すことができました」とバルデスは言いました。 「ローンの金額が多いと、家の修理や改善に意図したよりも多くの費用がかかる可能性があります。」
コストがあまり明確でないものに資金を提供している場合、借りる金額を一発で決めるのは難しい場合があります。たとえば、短期的な財政的後退のために手元にもっと多くの現金が必要な場合、いくら借りるべきですか？どれくらいの量で十分ですか？過度に？収入が減った場合、毎月どのくらいの支払いができますか？そして、あなたは緊急資金にもっと多くの現金を取っておかなければなりませんか？
ここでは、住宅担保融資枠よりも住宅担保融資枠の方が適しているように思われるかもしれませんが、多くの住宅所有者が大不況の間に困難な方法を学んだため、融資枠は取り消すことができます。ホームエクイティローンは、支払いを希望する場合、より安全な借入オプションを提供します。
短所＃3：借金が多すぎたり信用度が低いホームエクイティローンを取得することはできません。
あなたの家に対して借りることについてのことは、それが最後の手段のオプションとして機能しないということです。他のローンと同様に、貸し手はあなたがそれを返済できることを知りたがっています。一次住宅ローンを借りたときと同じように、通常、少なくとも620のクレジットスコア、貸し手によって異なりますが、一般的に36％から43％以下の負債対収入の比率、および安定した収入が必要になります。
一部の貸し手は、より高いクレジットスコア要件とより低い債務要件を持っています。あなたが働いておらず、クレジットカードを使い果たしたために一時的なものとして家を借りたいのなら、おそらく手遅れです。 （詳細： あなたのクレジットスコアを改善する：それは報われる）
ホームエクイティローンは、多くの場合、魅力的な借り方です
比較的安いですが、住宅担保ローンはあなたがあなたの家を自由で明確に所有するまでの時間を長くすることができ、物事が南に行くとあなたはあなたの家を失う危険にさらされます。ホームエクイティローンの長所と短所を慎重に比較検討し、次にいくつかのホームエクイティ貸し手からオファーを受け取り、あなたの選択肢が何であるかを確認します。意思決定の支援が必要な場合は、信頼できる金融専門家がお手伝いします。