私たちが最初に経済的責任を負うとき-おそらく大学の授業料、アパートの家賃、または中古車の頭金-私たちは2つのことに焦点を当てる傾向があります：私たちの費用を抑えることと私たちの収入を増やすことです。これらは、始めたばかりの人にとっては良い目標です。
しかし、経済的自立を達成するために、不快な真実は、私たちがより大きく考える必要があるということです。どうすれば資産を増やし、負債を減らすことができますか？言い換えれば、どうすれば純資産を増やすことができますか？
確実なアプローチは、次の4つの分野で行動を起こすことです。
これらの各領域の詳細を次に示します。
予算の優先順位を設定する
私たちのほとんどではないにしても、多くの人が家計を立ててそれに固執するのに苦労しています。
予算を作成する手順は非常に簡単で、必要な裁量の費用に対して収入を測定し、貯蓄の機会を検討します。
しかし、通常、予算の作成にはある程度の不安があります。あなたはあなたのお金がどこに行くかを見るためにあなたの銀行とクレジットカードの明細書をくまなく調べなければなりません。その後、テイクアウトの食事に過剰に費やしたことで自分を打ち負かすかもしれません。あなたは楽しい経費を削減し、将来の収入を推測しようとすることになります。そしてその後、あなたは今後すべてを追跡しなければならないことに気づきます。雑用は退屈で、時間がかかり、ストレスを感じる可能性があります。
そして実際、あなたはおそらく、あなたが何にお金を使っているかは重要ではない、あなたの生活の質を向上させていない、またはあなたに経済的苦痛を引き起こしていることをすでに知っています。予算編成はダイエットのようなものです。誰もそれをやりたくないので、午後のキャンディーの習慣がウエストラインを増やしている可能性があることを知るために、食べるものすべてを記録する必要はありません。
ソリューション？あなたのモチベーションを特定します。
サンフランシスコのマスミューチュアル生命保険の金融専門家であるマーカス・レオンは、次のように述べています。 「しかし、なぜあなた すべきだと思いますか？」
あなたの両親は彼らの退職計画のためにあなたに頼っていますか？両親があなたのようにお金について議論しない家で子供を育てたいですか？あなたの最初のお金の思い出、あなたがお金の周りで感じる感情を掘り下げてください。
あなたにとって成功はどのように見えますか？それはあなたの家族に近いですか？遺産を残しますか？
「未来を現在に持ち込む」とレオンは言った。 「85歳で自分自身について考え、それまでに何をする必要があるかを考えて、残していくものについて気分を良くしてください。」
これらのことを調べると、財務を別の方法で管理したい本当の理由を理解するのに役立ちます。
「お金はとても心理的です」とLeungは言いました。 「それはあなたをよりコントロールできるようにするので、あなたはこの財政的行動をすることに満足する必要があります—それはあなたの状況を改善します。」
これらの洞察を得ると、予算の優先順位と節約の目標を設定するのがはるかに簡単になります。次に、支払いを受けるたびに、最初にそれらのアイテムにお金を入れるようにしてください。残っているものは楽しいものに向かうことができます。 （予算計算機）
投資を学ぶ
しかし、お金を節約することは、これまでのところあなたを得るだけです。それはあなたが予期しない車の修理をカバーするのを助けることができます、しかしインフレがあなたの現金の価値を絶えず吸い上げているので、あなたは追いつく方法を学ぶ必要があります—そして先に進みます。これは通常、譲渡性預金、債券、株式、そしておそらく不動産など、貯蓄と投資手段の組み合わせを購入することを意味します。
2002年に貸金庫に10,000ドルを現金で詰め込んだ人は、20年経っても10,000ドルを持っていますが、インフレのため、同じ購買力を得るには16,000ドル近くが必要になります。同じ年にS＆amp; P500インデックスファンドに10,000ドルを投資した人は、41,000ドル近くになります。
もちろん、正確な返品は、どの日付を見るかによって異なります。別の年を選択すると、10,000ドルの投資の価値が低下します。あなたが問題を売買するとき。 （参照： 引退の見落とされたリスクに注意してください：一連の返品）
それでも、根底にある教訓は歴史的に当てはまります。株式市場のリターンは、時間の経過とともにインフレを上回り、長期的には人々が純資産を増やすのに役立つ傾向があります。
投資を学ぶことはあなたが思っているより簡単かもしれません、そしてあなたが助けを必要とするならばあなたはいつでも金融専門家と一緒に働くことができます。あなたが一生懸命働いたお金でリスクを冒す可能性は恐ろしいものであり、失敗は現実的な可能性です。ただし、保護バケットを確立している場合は、投資、または転職や起業で計算されたリスクを負う能力が高まります。
未来を守る
「保護と成長の間には微妙なバランスがあります」とLeung氏は述べています。 「資産が増えるにつれて、保護も一般的に強化する必要があります。」
しかし、私たちのほとんどは蓄積段階に集中しているため、引退したときに何が起こるかについては十分に考えていません。 Leung氏は、分配段階、つまり退職後の収入にもっと焦点を当てるべきだと述べました。税引き後の純利益はどうなりますか？ダウンマーケット中に巣の卵から収入を得る必要がある場合、ポートフォリオは永続的にどのように影響を受けますか？
あなたの就業年数を山のハイキングと考え、退職年数を下り坂と考えてください。下り坂で発生する可能性のあるさまざまな課題に直面するために、どのギアを詰める必要がありますか？
「私たちは、旅の途中で直面する可能性のある地形、気象条件、後退、または迂回路を知りません。ただ、自分自身を支えるのに十分な幅広いギアの選択が必要なだけです」とLeung氏は述べています。
いくつかの潜在的な課題を挙げれば、途中で税法、健康、市場のパフォーマンスに変化が生じる可能性があります。 「ギア」をRothIRA、市場に結び付けられていない現金価値のある生命保険、住宅担保信用、介護保険などの他のオプションに多様化した場合、私たちはより良い準備ができるかもしれません。
>たとえば、従来のIRA、401（k）、および403（b）プランを介して退職するまで税金を繰り延べる代わりに、少なくとも一部の巣の卵に今すぐ税金を支払うのが賢明かもしれません。 Rothアカウントへの寄付をシフトすることで、退職時の税率の変更から保護することができます。
さらに、Rothアカウントは、資産を引き落とすことを余儀なくされ、より高い税率に追い込まれる可能性のある、必要な最小限の分配の対象ではありません。
「RMDは、子供が扶養家族でなくなったり、家が返済されたり、401（k）や従来のIRAに資金を提供したりすることがないため、税額控除がほとんどないときに発生する可能性があります」とLeung氏は述べています。>>
終身保険は、市場の状況に関係なく成長することが保証されており、株式投資が減少している年にはボラティリティバッファーを提供できます。収入が必要なために投資を損失で売却するのではなく、永久生命保険の現金価値に対して借りることができます。
Leungは、ロードマップを作成し、エクイティポジションとキャッシュバリュー商品のバランスを見つけるのに役立つ金融専門家と協力することを提案しています。両方を同時に成長させることが理想的です。
また、収入を保護するための障害保険、家族の生活水準を保護するための定期生命保険、訴訟から保護するための包括的保険、および介護オプションを改善して貯蓄を維持するための介護保険を実施することも重要です。
「税金を払ったり保険を購入したりしたために山の頂上に着くと資産が少なくなる可能性がありますが、これらのオプションがあるため、退職後の収入が増える可能性があります」とLeung氏は述べています。
納税義務を軽減する
政府があなたの税金をどのように使うかについてのあなたの気持ちに関係なく、あなたが税金で支払う金額があなたの純資産に直接影響を与えるのは事実です。あなたの行動があなたの納税義務にどのように影響するかを理解することは、あなたが借りているものを法的に最小化するための第一歩です。
結局のところ、あなたの給料はすでにかなりの税金のかみ傷を反映しています。時給であろうと年収であろうと、働くことで収入を得ると、連邦所得税、州および地方の所得税（居住地に応じて）、社会保障およびメディケア税など、複数のレベルの税金が課せられます。 （FICA）。高所得者は、純投資所得税と追加のメディケア税の対象となる場合もあります。 （参照： より高い税率のブラケットに移動することを避ける方法）
それを超えて、通常の貯蓄は通常の所得税の対象となり、個人ポートフォリオへの直接投資も同様にキャピタルゲイン税の対象となります。
したがって、課税対象の貯蓄と投資の一部を税制優遇オプションにシフトすることが理にかなっているかどうかを検討することをお勧めします。退職後の貯蓄者が利用したいと思うかもしれないさまざまな税務上の扱いの対象となるさまざまな金融オプションがあります。
前述のように、特定の種類の退職投資勘定には、税金繰延成長などの利点があります。終身保険のような他の種類の金融商品も、保護だけでなく、有益な税制機能も提供できます。
また、子供の大学の費用のために529の貯蓄プランに投資する、Roth IRAの変換を行う、柔軟な支出口座と医療貯蓄口座を利用するなどの追加の戦略があります。
結論
純資産を増やすための長期的な戦略は、収入を増やしてより多くのお金を奪うこと以上のものです。
予算の優先順位を設定し、投資を学び、将来を保護し、納税義務を軽減することで、想像以上に優れた経済的安全を達成できる可能性があります。